Mar aon le teach a cheannach agus sábháil le haghaidh scoir, ag íoc as an choláiste Tá sé ar cheann de na garspriocanna saoil airgeadais is mó atá roimh go leor daoine. Féadann an chéim sin céimithe a chur ar bun chun go n-éireoidh leo agus pá níos airde i rith a saoil, ach tag praghas mór leis freisin - ceann a choinníonn ag fás.

Ag deireadh 2019, bhí níos mó ná $ 1.5 trilliún ag Meiriceánaigh i bhfiachas iasachta cónaidhme gan íoc, de réir an Oifig na Roinne Oideachais & Apos; FinAid, suíomh faisnéise poiblí saor in aisce, measann sé go bhfuil méid reatha an fhiachais ar iasachtaí mac léinn (lena n-áirítear iasachtaí mac léinn cónaidhme agus príobháideacha) beagnach $ 1.8 trilliún, agus go bhfuil fiachas iasachta cónaidhme ag 42.9 milliún duine. Anailís ón Ionad Taighde Pew fuair sé amach go bhfuil iasachtaí mac léinn gan íoc ag aon trian de dhaoine idir 18 agus 29 bliana d’aois as a gcuid oideachais féin. Ba é $ 17,000 meánmhéid an fhéich gan íoc in 2016, ach féadann an líon sin athrú go mór bunaithe ar leibhéal an oideachais; ba é $ 25,000 an fiachas airmheánach dóibh siúd a raibh céimeanna baitsiléara & apos; s acu.

an t-am is fearr chun glaoch ar iréir

É sin le rá, is ceist thromchúiseach í fiachas mac léinn. Má bhain tú céim amach le fiachas iasachta mac léinn, tá a fhios agat an streachailt atá agat maireachtáil le fiachas nó obair chun é a íoc. Má bhíonn ualach mór fiachais mac léinn ort - go háirithe má tá fiacha cárta creidmheasa nó fiach de chineál eile agat - féadann sé do chumas gnóthachtáil a theorannú neamhspleáchas airgeadais agus bíonn sé deacair clocha míle airgeadais a bhaint amach (teach a cheannach, pósadh, teaghlach a thosú).

Má tá tú APOanna Don &; tá T fiach iasachta do mhic léinn mar gheall ar íoc do theaghlach, scoláireachtaí, agus b'fhéidir do coigiltis féin do chuid oideachais, duit smaoineamh tá súil againn féin-ádh-agus plean an só a thosú fásta fiach-saor chun tosaigh a íoc le do leanaí féin, ba chóir tá aon agat. Má bhí tú a lán de na fiacha nuair a bhain tú (agus b'fhéidir go bhfuil fós é), is féidir leat súil a shábháil ar do leanaí as an t-ualach céanna. Cibé bealach, is í an eochair chun íoc as an gcoláiste ná pleanáil chun tosaigh, agus b’fhéidir gurb é plean coigiltis coláiste 529 an t-arm rúnda a theastaíonn uait chun íoc as an gcoláiste a dhéanamh indéanta.

Is dócha gur chuala tú faoi phlean 529, agus é á rith ar a laghad, ach b’fhéidir nach dtuigeann tú conas is féidir le duine cabhrú leat go gníomhach. 'Ní thuigeann a lán daoine conas is féidir leo 529 cuntas a úsáid chun íoc as an scoil,' a deir Misty Lynch, ceann na pleanála airgeadais ag John Hancock.

Betty Lochner, ina urlabhraí thar ceann an 529 le haghaidh fheachtas Choláiste, a fhéachann le feasacht a mhúscailt faoi na buntáistí a bhaineann le 529 plean agus rannpháirtíocht a mhéadú, aontaíonn sé. 'Cloiseann [formhór na ndaoine] fúthu, ach ní thuigeann siad i ndáiríre an chaoi a n-oibríonn siad,' a deir sí. Ní thuigeann a lán daoine go bhfuil roghanna acu maidir lena gcuntas 529, agus déanann níos mó don & apos; t a gcuid obair bhaile - nó níl a fhios ag Don & apos; t cad ba cheart a lorg.

Mar is amhlaidh le haon aidhm nó cinneadh airgeadais, is í an eochair do rath ná do roghanna do 529 plean a thuiscint agus do thaighde a dhéanamh. Má tá tú & apos; aisteach faoi 529 a oscailt - bíodh sé d’oideachas féin sa todhchaí nó do leanbh nó garpháiste - léigh ar aghaidh le haghaidh gach rud a theastaíonn uait a fháil faoi 529 plean coigiltis coláiste.

Cad is plean 529 ann?

CHUN 529 plean coigiltis coláiste Is plean infheistíochta cáin-buntáiste i gceist go cuidiú le daoine ach amháin le haghaidh costais oideachais. Fásfaidh aon airgead a chuirtear i dtaisce i bplean 529 saor ó cháin, agus tá aistarraingtí saor ó cháin freisin nuair a úsáidtear iad le haghaidh costais cháilithe. Ligeann na buntáistí cánach seo - móide níos mó sochar a thairgeann stáit éagsúla - do theaghlaigh airgead a shábháil i gcuntas infheistíochta gan aon chánacha a íoc air.

529 pleananna dá go coitianta mar atá, ach tá siad foirmiúil ar a dtugtar Cláir Teagaisc Cáilithe, den chéad uair a shainítear i Roinn 529 den Chód Ioncaim Inmheánach. Bhunaigh an rialtas cónaidhme coincheap 529, ach tá pleananna á riaradh ag stáit aonair, gníomhaireachtaí stáit, agus bailiúchán de choláistí agus ollscoileanna. Tairgeann daichead a naoi stát agus Washington, D.C., 529 plean coigiltis, gach ceann acu lena ghnéithe féin. Tá Plean Coláiste Príobháideach 529 ann chomh maith le pleananna teagaisc réamhíoctha nó pleananna coigiltis ráthaithe, a thairgeann stáit áirithe nó institiúidí ardoideachais.

Conas a oibríonn plean 529?

Oibríonn 529 plean trí ligean d’airgead atá curtha i leataobh don oideachas fás saor ó cháin. Is minic a thugtar pleananna coigiltis ar 529í, ach is cuntais infheistíochta iad i ndáiríre: Is dóigh go bhfásfaidh an t-airgead a stóráiltear i gceann ag ráta níos airde ná mar a bheadh ​​sé nuair a chuirfear é i gcuntas coigiltis.

Is é príomhbhuntáiste 529 ná go bhfásfaidh airgead níos gasta i gceann amháin. Go hidéalach, beidh 529 a chruthú i leith linbh nuair a bheirtear iad. Fásfaidh taiscí rialta thar 18 mbliana (nó go dtí go dtéann an leanbh chuig an gcoláiste) trí infheistíochtaí agus ús iolraithe, mar sin beidh níos mó airgid agat sa chuntas ná mar a shábháil tú sa deireadh. Má thosaíonn tú go luath, is féidir leis an airgead bónais mar a thugtar air a bheith ina suim mhór.

Is í an phríomhchuid eile de 529 plean ná na buntáistí cánach. Is féidir cáin a ghearradh ar infheistíochtaí caighdeánacha ar dhíbhinní, gnóthachain chaipitiúla agus ús; Gearrtar cáin ar dháiltí nó aistarraingtí ó chuntas infheistíochta freisin (má dhíoltar iad & apos; le haghaidh brabúis). Féadann airgead i bpleananna 529 fás saor ó cháin ioncaim cónaidhme agus tá aistarraingtí saor ó cháin, fad is a úsáidtear iad le haghaidh costais cháilithe, agus mar sin tá teaghlaigh in ann a gcuid airgid a infheistiú gan aon chánacha breise a íoc air. Murab ionann agus pleananna 401 (k), áfach, tá 529 taisce i ndiaidh cánach: Íocfaidh tú cánacha ar an airgead sin sula n-aistreofar é chuig plean 529. (401 (k) is réamhcháin iad ranníocaíochtaí.)

Tairgeann roinnt stát níos mó buntáistí agus dreasachtaí cánach (lena n-áirítear briseadh cánach). Athraíonn sochair áirithe de réir stáit: Toisc go riarann ​​gach stát a phlean féin (seachas Wyoming, nach dtugann plean coigiltis coláiste 529 urraithe ag an stát) agus go dtugann roinnt stát níos mó ná ceann amháin, tá sé tábhachtach tuiscint a fháil ar na gnéithe sainiúla den phlean is fearr leat. tairiscintí.

Is féidir le ball teaghlaigh plean 529 a oscailt do thairbhí. De ghnáth, osclaíonn tuismitheoirí nó seantuismitheoirí iad do leanaí nó do chlann clainne. Teastaíonn tairbhí amháin ó gach plean, mar sin beidh ar choigilteas teaghlaigh do choláiste do bheirt leanaí dhá chuntas 529 ar leithligh a oscailt. Má roghnaíonn leanbh amháin gan dul chuig an gcoláiste, áfach, is féidir a chuntas 529 a aistriú chuig an leanbh eile, nó chuig ball cáilithe eile den teaghlach. Tá smacht ag an duine a d’oscail an cuntas air ar feadh na tréimhse, rud a chiallaíonn gurb iad (ní an tairbhí) a chinneann sa deireadh conas a úsáidtear an t-airgead.

529 teorainn ranníocaíochta agus rialacha plean

Athraíonn rialacha agus teorainneacha sonracha do 529 plean coigiltis coláiste de réir plean agus stáit. (Tá cuimsitheach ag Líonra Plean Coigiltis an Choláiste, cuibhreannas de gach stát le 529 plean 529 comparáid phlean den chuid is mó, áfach, tá teorainneacha iomlána ranníocaíochta ard: Tairgeann go leor pleananna uasteorainneacha ranníocaíochta de $ 300,000 nó níos airde, ar leor iad chun costais a chlúdach ag beagnach aon institiúid ceithre bliana. Meastar gur bronntanas é ranníocaíochtaí le plean 529, a deir Lynch, ionas gur féidir leat cur leis an teorainn cánach bronntanais cónaidhme ($ 15,000 ó dheontóir aonair in aghaidh an fhaighteora i 2021) gan aon ranníocaíocht bhreise a thuairisciú i gcoinne do chánach bronntanais ar feadh an tsaoil.

Is é an tuismitheoir & apos; s amháin atá freagrach as cuntas 529 a mhaoiniú: Is féidir le baill eile den teaghlach rannchuidiú freisin, agus déanann roinnt pleananna é a dhéanamh éasca trí naisc inroinnte a thairiscint ar féidir le páirtithe leasmhara iad a úsáid chun taiscí aon-cliceáil a dhéanamh ar choigilteas coláiste linbh & apos; (Cuireann Lynch in iúl gur buntáiste ollmhór de 529 plean é an cumas cuntas amháin a mhaoiniú le ranníocaíochtaí ó roinnt daoine.)

Tá stáit áirithe ranníocaíocht tosaigh íosta agus riachtanais ranníocaíochta ina dhiaidh sin. Níl aon íoscheanglais ag cuid acu, ach tá cinn ísle ag cuid eile. (Arís, athraíonn sé de réir plean.) Níl mórán táillí ag an gcuid is mó díobh agus tairgeann siad roghanna infheistíochta éagsúla, lena n-áirítear aois-bhunaithe, cothromas, ioncam seasta, agus go leor eile.

Chomh fada agus a úsáidtear aistarraingtí ó 529 le haghaidh costais cháilithe a bhaineann le hoideachas, ní ghearrfar aon cháin orthu. Féadfaidh úinéir cuntais a roghnú an t-airgead a aistarraingt le haghaidh úsáidí neamh-oideachais (i gcás éigeandála airgeadais, mar shampla), ach íocfaidh sé cánacha agus pionós air.

Mura dtéann leanbh & apos; t chuig an gcoláiste nó mura n-úsáidtear an t-airgead go léir i gcuntas 529, is féidir tairbhí an chuntais a athrú go siblín, col ceathrar, úinéir an chuntais (má tá sé / sí ag smaoineamh ar bhreisoideachas, le haghaidh mar shampla), nó ar siúl do gharpháiste sa todhchaí. Sa chiall sin, ní chuirtear an t-airgead amú riamh, agus is féidir leanúint de bheith á infheistiú go dtí go n-úsáidtear é.

529 costas cáilithe

Tá liosta na gcostas cáilithe do phlean 529 fada. I measc na gcostas ardoideachais cáilithe tá teagasc, táillí éigeantacha, leabhair, ríomhairí agus rochtain ar an idirlíon, soláthairtí agus trealamh atá riachtanach le haghaidh rollaithe nó tinrimh; is féidir costas cáilithe a bheith ar sheomra agus ar bhord freisin, ar feitheamh liúntais áirithe arna gcinneadh ag an institiúid oideachais.

Ar an gcaoi chéanna, tá liosta na n-institiúidí incháilithe inar féidir 529 ciste a úsáid le haghaidh teagaisc fada: Is féidir airgead ó phlean coigiltis 529 a úsáid ag beagnach aon choláiste nó ollscoil creidiúnaithe sna SA agus fiú ag roinnt scoileanna eachtracha, do mhic léinn a bhfuil lúb idirnáisiúnta orthu .

Amhail 2018, is féidir méid áirithe airgid ó 529 a úsáid chun teagasc ag scoileanna príobháideacha a íoc do leanaí i naíolanna trí 12ú grád, cé go bhfuil Brian Walsh, pleanálaí airgeadais deimhnithe ag SoFi, a deir go bhfuil léirmhínithe difriúla ag stáit éagsúla ar an riail: Seiceáil le do phlean le fáil amach cé acu, más ann dóibh, de do 529 ciste is féidir leat a chur i dtreo teagaisc scoile phríobháidigh do mhac léinn neamh-choláiste.

Toisc go bhfuil impleachtaí cánach ann do 529 dáil, ba mhaith leat & apos; ll taifead cúramach a choinneáil ar an gcaoi a gcaitheann tú an t-airgead a tógadh ó chuntas 529.

An bhfuil plean 529 ceart duit féin agus do do theaghlach?

‘Le haon sprioc coigiltis, is amhlaidh is fearr é,’ a deir Walsh. 'Is é an cara is fearr le tuairisceáin chumaisc.'

I bhfocail eile, tá sé ag baint tairbhe as plean 529 ag imirt an cluiche fada: Tá sé & APOanna; s cion chun a shábháil ar choláiste ar feadh roinnt blianta. Deir Lochner go n-osclaíonn mórchuid na ndaoine cuntais nuair a bhíonn a gcuid leanaí sé nó seacht mbliana d’aois, ach, arís, is luaithe, is amhlaidh is fearr. An níos faide a infheistítear an t-airgead, is mó a fhásfaidh sé, go dtí go mbeidh an méid a thaisc tú i dtosach i bhfad níos mó ná mar a bhí sé ar dtús. Is í an eochair don fhás sin ná am, áfach. Ní bhíonn sé ró-dhéanach riamh cuntas a oscailt ar choigilteas coláiste, ach má thosaíonn tú níos luaithe, síneoidh na cistí sin níos mó - agus ciallaíonn sé níos lú d’ualach coigiltis ort.

‘Cuireann fiú $ 10 in aghaidh na míosa thar 18 mbliana leis,’ a deir Lochner. 'Má phleanálann tú ar aghaidh agus má tá tú & apos; comhsheasmhach, déanfaidh sé difríocht mhór.' Deir sí go gcloiseann sí go minic gur mian le tuismitheoirí go gcruthóidís & apos; d cuntas 529 dá leanbh níos luaithe.

É sin ráite, ag SoFi - a thairgeann seirbhísí pleanála airgeadais saor in aisce do bhaill - tá baill ag Walsh le breathnú ar a n-airgeadas foriomlán sula n-osclaítear cuntas 529.

‘Táimid ag díriú ar a chinntiú go bhfuil bunús láidir airgeadais ag daoine ar dtús,’ a deir sé. 'Mar phleanálaí, ba mhaith linn a chinntiú go bhfuil a gcistí éigeandála curtha ar bun cheana féin ag daoine, go n-íoctar a gcuid drochfhiach, agus tá siad & apos; ar an mbóthar le haghaidh a scoir féin sula dtosaíonn siad ag cur airgead i leataobh dá gcuid páistí & apos; Coláiste.'

Cé gur sprioc fiúntach é súil a bheith agat do leanaí a chosaint ar an bhfiach mac léinn a raibh deacrachtaí agat leis, níor cheart go dtiocfadh sé as do thodhchaí féin, go háirithe mura bhfuil do choigilteas scoir & apos; t ar an mbóthar nó mura bhfuil & apos; t agat an ciste éigeandála. Ar ndóigh, baineann tosaíochtaí ar fad leis: Más fearr leat & apos; d do chuid airgid a chur isteach in oideachas do linbh & apos; agus do thodhchaí airgeadais féin a dhéanamh amach níos déanaí, sin do shainchumas. Déan figiúr de na rudaí atá beartaithe agat a chur i gcrích go airgeadais, agus ansin cuir do chuid airgid san áit a bhfuil do spriocanna.

Má tá cistí agat le cur i leataobh le haghaidh coigilteas coláiste, is rogha den scoth é cuntas 529, a deir Walsh. Más mian leat coigilteas breise chun tacú le do chuntas 529, ar chúis ar bith, tá níos mó roghanna ann maidir le coigilteas coláiste, freisin.

‘Tá bealaí éagsúla ann chun íoc as an gcoláiste a d’fhéadfadh plean 529 a chomhlánú, ag brath ar do staid phearsanta, i.e. aois do linbh, an gá atá le leachtacht, srl.,’ A deir Lynch. 'I measc cúpla rogha tá cuntais choigiltis agus seiceála, Roth IRA, Cuntas Coimeádach (UGMA / UTMA), agus Cuntas Coigiltis Oideachais Coverdell.' Ar ndóigh, tá a son féin agus CONS gach cuntas, é sin a do chuid taighde roimh an cion le ceann.

Má tá am agat an cluiche fada agus cistí a imirt le cur i leataobh le haghaidh coigilteas coláiste, b’fhéidir gurb é plean 529 an rogha cheart duitse - ach ní mór duit an ceann ceart a roghnú.

Conas plean 529 a roghnú

Tairgeann an chuid is mó de stáit plean 529 - tairgeann cuid acu níos mó ná ceann amháin - agus tá rogha príobháideach ann freisin & apos; s, ach ní chiallaíonn sin & apos; t go gcaithfidh tú do phlean stáit & apos; s a roghnú. Déanta na fírinne, deir Walsh agus Lochner araon gur mainneachtain do phlean stáit & apos; s isn & apos; t an rogha is fearr i gcónaí, agus molann an bheirt acu siopadóireacht a dhéanamh timpeall don phlean is oiriúnaí do spriocanna agus do staid do theaghlaigh & apos;

Tairgeann roinnt stát dreasachtaí speisialta (smaoinigh ar shosanna cánach agus meaitseáil ranníocaíochtaí) d’áitritheoirí, ionas gur cinnte go bhfuil & apos; s rud éigin le breithniú agus le bheith ar an eolas faoi. Mura dtairgfidh do stát iad siúd, áfach, nó más maith leat na roghanna infheistíochta a thairgeann plean difriúil, tá tú & apos; saor in aisce an ceann sin a roghnú. Ligeann na roghanna infheistíochta éagsúla a thairgeann gach plean duit a bheith chomh praiticiúil (nó as) agus is mian leat, ionas go mbraitheann tú go bhfuil smacht agat ar na cistí. Más fearr leat straitéis infheistíochta ar leith, a bheith cinnte go bhfuil do tairiscintí phlean is fearr é roimh an síniú suas.

cé chomh fada a mhaireann scagairí brita

Chomh luath agus a bheidh a fhios agat cad iad na gnéithe atá uait ó chuntas 529, tabhair aird ar tháillí plean, ar ranníocaíochtaí íosta, agus ar ghnéithe lóistíochta eile: Ba mhaith leat a chinntiú go bhfuil an plean ag obair duit i ndáiríre.

Deir Lochner go n-oibríonn gach stát go crua chun síniú suas le haghaidh 529 a dhéanamh éasca, mar sin nuair a roghnaíonn tú plean, ba cheart go mbeadh sé simplí an cuntas a chruthú. Ó tá, é & APOanna; s fad faoi tucking shiúl cibé is féidir leat a íoc ar feadh todhchaí níos cliste.