Má tá tú ar an margadh le haghaidh teach nua, is dócha go dtuigeann tú cheana féin an tábhacht a bhaineann le scór creidmheasa soladach agus íocaíocht síos réasúnta chun cáiliú do mhorgáiste agus ceannach a dhúnadh go rathúil. Ach an dtuigeann tú go hiomlán ach cé chomh criticiúil tá an dá thoisc sin éirithe sa mhargadh tithíochta hyperiomaíoch ina bhfuilimid faoi láthair, arb iad is sainairíonna é ganntanas tithíochta agus rátaí úis níos ísle ná riamh?

conas bileog feistithe a fhilleadh i gceart

Seo léargas ar an réaltacht reatha ar fud na tíre: Is é an meáníocaíocht síos sna 11 meitreo is iomaíche sna Stáit Aontaithe ná 21 faoin gcéad de réir staidéir nua LendingTree . In áiteanna áirithe, cosúil le San Jose, California; Hartford, Connecticut, agus Cleveland, Ohio, tá íocaíochtaí síos de 22 agus 23 faoin gcéad ar an meán áitiúil. Ina theannta sin, tá líon ollmhór 73 faoin gcéad de cheannaitheoirí sna meitreo iomaíocha sin scóir chreidmheasa 720 ar a laghad.

I bhfocail eile, ní hé seo do rodeo tipiciúil. Más mian leat a bheith rathúil chun teach do bhrionglóidí a thabhairt i dtír (nó teach a thabhairt i dtír, tréimhse), is fearr do chuid airgeadais a bheith i gcruth tip-barr.

'I margadh dearg-te an lae inniu, tarlaíonn cogaí tairisceana laistigh uair an chloig de theach ag dul ar an margadh. Ní mór do cheannaitheoirí ionchasacha dul i muinín straitéisí cruthaitheacha chun seasamh amach ón gcomórtas,’ a deir Mark Washburn, réadóir le Cluiche Siopa Condo Napoli .

Beidh tú ag iarraidh tuairimí Washburn a choinneáil i gcuimhne go háirithe má tá cónaí ort sna trí mheitreo an margaí tithíochta is iomaíche, atá de réir na tuarascála LendingTree (rangaithe in ord) San Jose, California (meáníocaíocht síos 23.67 faoin gcéad; céatadán na ceannaitheoirí a bhfuil scór creidmheasa 720 nó níos airde 84 faoin gcéad); San Francisco, California, (meáníocaíocht síos 21.43 faoin gcéad; céatadán na gceannaitheoirí le scór creidmheasa 720 nó níos airde 81 faoin gcéad), agus Raleigh, Carolina Thuaidh. (meáníocaíocht síos 20.39 faoin gcéad; céatadán na gceannaitheoirí le scór creidmheasa 720 nó níos airde 70.48 faoin gcéad).

Breathnaímis níos géire ar an bhfáth go bhfuil scór creidmheasa agus íosíocaíocht chomh ríthábhachtach sin sna háiteanna is teo sa náisiún agus conas iad a fháil in ord sula dtosaíonn tú ar an bpróiseas chun teach a cheannach.

Míreanna Gaolmhara

Cén fáth ar ghlac an dá fhachtóir seo an tábhacht sin

Go bunúsach, is é an méid seo a leanas: I margadh atá ró-iomaíoch, is féidir le díoltóirí a bheith an-ghríosaitheach agus an tairiscint is compordaí léi a roghnú, lena n-áirítear rogha a dhéanamh don tairiscint a d’fhéadfadh an tairiscint sin a dhéanamh. is mó airgead agus go bhfuil siad an-cinnte a dhúnadh go rathúil gan hiccups nó titim as escrow.

'I margadh atá ró-iomaíoch, ní mór don cheannaitheoir an méid sin a dhéanamh ... dul san iomaíocht,' a deir Daren Herzberg, bróicéir ceadúnaithe eastát réadach le Babst + Herzberg atá lonnaithe i Nua-Eabhrac. 'Tá dhá chuspóir ag an díoltóir agus ceannaitheoir á roghnú aige - an praghas is airde agus an riosca is ísle.'

Faigheann an chuid is mó de cheannaitheoirí tí réamhchead le haghaidh morgáiste ó iasachtóir chun an chuid is mó den cheannach maoine a mhaoiniú. Agus beidh an conradh díolacháin ag brath ar an gceannaitheoir an morgáiste sin a fháil sa deireadh má ghlacann an díoltóir lena thairiscint. Sa chás nach bhfaigheann an ceannaitheoir ionchasach faomhadh don mhorgáiste sin, áfach, féadfaidh siad an conradh ceannaigh a chealú, rud a fhágann an díoltóir tí sa lurch.

‘Nuair a bhíonn íocaíocht síos láidir nó ard agus scór creidmheasa cothrom ag ceannaitheoir tí, tugann sé an toimhde gur féidir leis an gceannaitheoir an morgáiste a láimhseáil go compordach, agus má ghlactar lena dtairiscint, seans nach dtitfidh siad as an eascró,’ a deir Chantay Bridges, de. EXP Realty atá bunaithe i Los Angeles . 'Is é an rud deireanach a theastaíonn ón díoltóir ná tús a chur le ceannaitheoir agus fáil amach níos déanaí nár iompaigh a réamhcheadú ina cheadú [agus] nach bhfuil siad in ann an teach a cheannach.'

Deir Ryan McPartland, príomhoide agus comhairleoir morgáiste le Morgáiste Acuity, i bhfianaise chúlra den sórt sin gurb í an íocaíocht síos is tábhachtaí, go háirithe an éarlais airgid is déine.

'Is é an próiseas machnaimh ghinearálta, dá mhéad airgid atá tú sásta a chur síos, is amhlaidh is mó craiceann a bheidh agat sa chluiche, is amhlaidh is láidre a bheidh tú ag ceannach,' a deir McPartland. 'Is gnách go mbíonn íocaíochtaí síos níos mó mar chomhartha ar cheannaitheoirí níos cáilithe agus níos tromchúisí. Léiríonn an cumas chun suim mhór airgid a shábháil go mór neart agus freagracht airgeadais na gceannaitheoirí. Is léir nach mbíonn sé seo amhlaidh i gcónaí, áfach, i bhformhór na gcásanna.'

Tá an líne smaointeoireachta seo fíor go háirithe maidir leis an éarlais airgid dáiríre, is é sin an éarlais a chuireann ceannaitheoir ionchasach síos sula ndúnann sé teach chun a thaispeáint go bhfuil sé dáiríre faoi cheannach.

‘Mura gcomhlíonann an ceannaitheoir a riachtanais chonarthacha maidir le gealltanas morgáiste a fháil taobh istigh d’fhráma ama comhaontaithe, is féidir leis an díoltóir éarlais airgid dhúthrachtach an cheannaitheora a choinneáil. Dá mhéad éarlais airgid is ea is mó a bhíonn an ceannaitheoir i mbaol agus is ea is lú a bhíonn an díoltóir i mbaol. Dá ísle an riosca don díoltóir, is amhlaidh is tarraingtí an tairiscint,” a deir McPartland.

Mar sin, míníonn sé sin go léir cén fáth a bhfuil tábhacht shuntasach ag baint le taiscí. Ach cad faoi scóir chreidmheasa, iarrann tú? Tá go leor cúiseanna ann a bhfuil tábhacht ag baint le scór creidmheasa, ach seo rud amháin atá thar a bheith tábhachtach.

Is ionann creidmheas maith agus níos mó táirgí iasachta do cheannaitheoirí tí rogha a dhéanamh astu, a deir Mark Meyerdirk, príomhbhróicéir ag Wahsington D.C. Bróicéirí Uirbeacha . Agus nuair a bhíonn tairiscintí iomadúla ag díoltóirí tí le roghnú astu, is minic a thabharfaidh a ngníomhairí tosaíocht de réir láidreacht airgeadais an cheannaitheora ionchasaigh trí mhaoiniú an cheannaitheora a chur san áireamh. cineál .

'Má chuirtear tairiscintí airgid ar leataobh, is fearr le ceannaitheoirí a úsáideann gnáthmhaoiniú ná iasachtaí FHA nó VA,' a deir Meyerdirk. 'Mar sin, tá seans níos fearr go n-éireoidh le ceannaitheoir a bhfuil an cumas 'gnáthghnóthach' aige agus é/í in iomaíocht le ceannaitheoirí eile.'

Bealaí chun tú féin a scaradh ón gcomórtas

I bhfianaise na fírinne seo, tá bealaí éagsúla ann chun do chuid seans a fheabhsú mar cheannaitheoir tí, lena n-áirítear na cinn soiléire: feabhas a chur ar do scór creidmheasa agus d’íocaíocht síos a mhéadú.

'Tá an iliomad iasachtaithe a bhfuil creidmheas maith acu faoi láthair. Mar gheall air seo, tá sé i bhfad níos tábhachtaí anois seasamh amach mar iasachtaí agus creidmheas iontach agus clár comhardaithe iontach a choinneáil,’ a deir Adem Selita, Príomhfheidhmeannach agus comhbhunaitheoir na Comhairle. An Chuideachta um Fhóirithint Fiacha .

I measc cuid de na bealaí is fearr chun do scór creidmheasa a fheabhsú agus a chothabháil tá na hiarmhéideanna ar do chártaí creidmheasa agus iasachtaí éagsúla a ísliú, gan aon íocaíochtaí déanacha a dhéanamh, agus do chóimheas iomlán fiachais le hioncam (DTI) a choinneáil chomh híseal agus is féidir.

‘Bí cinnte go bhfaigheann tú do DTI chomh híseal agus is féidir. Is é an bealach is éasca chun é seo a dhéanamh ná iasachtaí iarmhéid níos lú a íoc agus oibleagáidí a d’fhéadfadh tionchar diúltach a bheith acu ar do chostais mhíosúla agus ar do DTI mar sin,’ a mhíníonn Selita. 'Is iad na cuntais is dóichí a bheidh ina gcúis leis an gcás seo ná cuntais chárta creidmheasa, iasachtaí pearsanta, iasachtaí mac léinn agus iasachtaí gluaisteán. Má tá aon cheann de na cineálacha cuntais seo agat agus go bhfuil siad sách gar do bheith íoctha as, tóg roinnt airgid breise chun iad seo a íoc go hiomlán. Laghdóidh sé seo do DTI agus mar thairbhe breise méadóidh sé do scór creidmheasa.'

Déan tairiscint airgid

Má tá do chistí gan teorainn (rud is léir nach amhlaidh an cás do gach duine) b'fhéidir go bhféachfá freisin ar thairiscint uile-airgid, atá tar éis éirí i bhfad níos coitianta de réir dealraimh. Is ionann tairiscint airgid thirim agus tairiscint uile-airgid, rud a chiallaíonn go gceannóidh an ceannaitheoir an mhaoin gan iasacht mhorgáiste nó maoiniú de chineál éigin eile a fháil.

'Ní nach ionadh, tá na tairiscintí seo níos tarraingtí don díoltóir mar go gcuirtear deireadh leis an mbaol go dtitfidh maoiniú ceannaitheoir ionchasach, arís, rud a fhágann go mbeidh am dúnta níos tapúla ann,' a deir Washburn, ó Napoli Condo Boutique. 'Is cosúil go bhfuil gach tairiscint airgid ag an leibhéal is airde faoi láthair, go háirithe i margaí dara baile mar Napoli, Florida. Tá gnóthachain shuntasacha bainte amach ag go leor dár gceannaitheoirí ina bpunanna airgeadais agus tá na gnóthachain sin á n-aistriú chuig eastát réadach.'

I measc na gcoinníollacha margaidh atá ann faoi láthair, tá buntáiste suntasach ag ceannaitheoirí airgid thirim ar cheannaitheoir traidisiúnta atá ag iarraidh teach a cheannach, a deir Washburn.

Cuir cruthúnas cistí san áireamh agus tairiscint á déanamh agat

Bealach i bhfad níos saoire chun do thairiscint ar theach a dhéanamh níos iomaíche ná cruthúnas ar chistí a sholáthar agus tú ag tairiscint ar theach, a deir Meyerdirk, ó Bhróicéirí Uirbeacha. Ciallaíonn sé seo go bunúsach doiciméadú a sholáthar ar do shócmhainní airgeadais, ar féidir iad a úsáid chun do neart airgeadais a bhunú le díoltóir, ag cinntiú dóibh nach dócha go dtitfidh an margadh.

'Is féidir le ceannaitheoirí a neart airgeadais a athrú trí chruthúnas ar chistí a sholáthar,' a mhíníonn Meyerdirk. 'Ba cheart do cheannaitheoirí a dhéanann é seo a bheith cinnte go n-áiríonn siad cuntais scoir (ag glacadh leis go bhfuil an rogha acu iasacht a fháil ina n-aghaidh) mar aon le haon chistí seiceála agus coigiltis a bhfuil rochtain acu orthu.'

Teagmhais a tharscaoileadh

Bealach deiridh amháin chun do thairiscint a dhéanamh níos tarraingtí fós do dhíoltóir ná an chuid is mó de na teagmhais a tharscaoileadh. Is leid eile é a thairgeann Washburn dá cheannaitheoirí ionchasacha tí.

‘Is é an t-aon bhealach le dul san iomaíocht ná a laghad teagmhas agus is féidir a bheith sa tairiscint,’ a mhíníonn sé. 'Is coinníoll é teagmhas nach mór a chomhlíonadh sula rachaidh an ceannaitheoir ar aghaidh. Mar shampla, is féidir le tairiscint ceannaitheora a bheith ag brath ar an gceannaitheoir a theach a dhíol, nó ar luacháil tí an díoltóra a mheas, nó faoi réir iniúchadh dearfach ar an réadmhaoin.'

Go ginearálta insíonn Washburn dá chliaint gan an teagmhas iniúchta a tharscaoileadh, agus ar chúiseanna maithe. Má dhéantar amhlaidh is féidir iontas míthaitneamhach a bheith mar thoradh ar an gceannaitheoir i bhfoirm deisiúcháin shubstainteacha a d’fhéadfadh go mbeadh gá leo a dhéanamh síos an bóthar má tá fadhbanna struchtúracha ag an teach. Ach mar cheannaitheoir, b’fhéidir go mbreithneoidh tú teagmhais eile nach bhfuil chomh criticiúil a tharscaoileadh.

‘Ciallaíonn margadh an lae inniu go gcaithfidh ceannaitheoirí tí dul go mór chun teach a cheannach – agus má tharscaoileann siad gnáth-theagmhas amháin is féidir leat seasamh amach, bí cúramach sula dtéann tú ar aghaidh le cuid de na cosaintí ríthábhachtacha seo,’ a deir Washburn.