Tá a fhios ag coigilteoirí Savvy gurb é ceann de na háiteanna is fearr chun do chuid a stash ciste éigeandála agus tá coigilteas airgid eile i gcuntas coigiltis ard-úis. Ba mhaith leat a sheachaint an iomarca airgid a choinneáil sa bhanc, ach má theastaíonn sócmhainní leachtacha uait is féidir leat rochtain a fháil orthu go tapa, teastaíonn uait iad a stóráil go sábháilte i gcuntas bainc. Go hidéalach, tá ráta úis ag an gcuntas bainc sin atá ard go leor chun cabhrú leis an airgead sin leanúint ar aghaidh ag fás, fiú mura bhfásann sé chomh tapa agus a d’fhéadfadh sé dá ndéanfaí é a infheistiú: Ar na cúiseanna sin, tá cuntais choigiltis ard-úis ar cheann de na cinn is fearr áiteanna chun do choigilteas airgid a choinneáil.

Ach cad a tharlaíonn nuair a chailleann na cuntais choigiltis ard-úis sin a rátaí arda úis?

Cúpla mí ó shin, bhí na cuntais ard-úis is fearr ar an margadh ag tairiscint úis suas le 2 faoin gcéad. Sa lá atá inniu ann, tá an chuid is mó díobh thart ar 1.5 faoin gcéad, agus níl aon ráthaíocht ann nach leanfaidh na rátaí sin ag titim. Tá an Márta 2020 gearradh ráta cistí cónaidhme ón Cúlchiste Feidearálach na S.A. thóg an ráta síos go 0 go 0.25 faoin gcéad, titim ghéar ón mbuaicráta de 2.25 go 2.5 faoin gcéad a mhair ó mhí na Nollag 2018 go Lúnasa 2019. Maidir leis an ngeilleagar níos leithne, ciallaíonn rátaí úis níos ísle go bhfuil sé níos inacmhainne airgead a fháil ar iasacht, agus iad siúd a bhfuil fiacha orthu (fiacha cárta creidmheasa nó iasachtaí morgáiste) rochtain a fháil ar rátaí úis níos ísle ar a n-iarmhéid, ag sábháil airgid ar a gcuid íocaíochtaí iasachta. Dóibh siúd atá ag iarraidh sábháil go cliste, áfach, laghdaíonn rátaí úis níos ísle an méid is féidir lena gcuid airgid a fhás agus iad i gcoigilteas.

GAOLMHARA: 10 Rud is Féidir Leat a Dhéanamh le linn Coraintín chun do Thodhchaí Airgeadais a Chosaint

Mar sin, cad ba cheart duit a dhéanamh le do choigilteas cé go bhfuil rátaí úis íseal? Ná tréig do chuntais choigiltis go léir le chéile, a deir Lindsey Bell, príomh-straitéiseoir infheistíochta ag Infheistiú Ally.

Cuntais choigiltis ar líne, cuntais choigiltis ard-toraidh… tá siad uile go maith fós, a deir Bell. Cé go mb’fhéidir nach mbeadh siad ag tabhairt an oiread agus a bhí siad roimhe seo, tá árachas FDIC acu. Tá siad sábháilte má théann rud éigin mícheart.

Is é sin le rá, b’fhéidir go bhfuil do ráta úis tite, ach ní chiallaíonn sin gur comhartha é chun do chuntas coigiltis ard-úis a fhágáil taobh thiar de. Má tá imní ort faoi thiteann breise rátaí úis, áfach, nó má theastaíonn uait go bhfásfadh do choigilteas níos gasta ná mar a dhéanfadh sé i gcuntas bainc, tá roghanna riosca íseal nó riosca ar bith agat.

Is í an chéad cheist a chaithfidh tú a chur ort féin, ‘Cathain a theastaíonn an t-airgead uait?’ A deir Bell.

Ní sholáthraíonn go leor roghanna infheistíochta ach torthaí suntasacha thar thréimhse níos faide. Más gá duit do chuid airgid a aistarraingt agus a chaitheamh laistigh de chúpla bliain, b’fhéidir gurbh fhearr é a fhágáil i gcuntas coigiltis. Mura bhfuil tú ag súil go mbeidh sé uait ar feadh tamaill, áfach, agus má tá go leor coigiltis airgid agat chun tú a fheiceáil trí éigeandáil nó caillteanas poist gan choinne, féadfaidh tú roghanna eile a mheas.

Rogha amháin do thomhaltóirí atá ag iarraidh a gcuid coigilteas a fhás lasmuigh de chuntas coigiltis ard-úis is ea Teastas Taisce Gan Pionós (CD) ard-toraidh, a deir Shirley Yang, VP taiscí ag Marcus le Goldman Sachs.

Tairgeann Marcus CD Gan Phionós: Tá ráta seasta ard-toraidh aige, mar sin ní théann sé síos má leanann rátaí úis ag titim, agus tugann sé rochtain níos mó do chustaiméirí ar a gcuid airgid ná mar a gheofaí le CD traidisiúnta.

Is féidir le tomhaltóirí CD gan phionós ard-toraidh ar ráta seasta a ghlasáil agus fós an cumas a n-iarmhéid iomlán a tharraingt siar gan aon phionós nó táillí, ag tosú seacht lá tar éis an mhaoinithe, a deir Yang.

GAOLMHARA: Conas Airgead a Shábháil le haghaidh Ciste Éigeandála (Sea, Fiú Anois)

Amhail an fhoilsithe, CD Marcus’s No-Penalty tá ráta seasta 1.55 faoin gcéad aige ar feadh seacht mí. (Más féidir leat bainistíocht a dhéanamh gan an t-airgead ar fhad an CD, féadfaidh CD traidisiúnta ina n-íocfá táille as do chistí a aistarraingt go luath ráta úis níos airde a thairiscint.) Ally cuireann sé CD Gan Phionós ar fáil freisin, le rátaí ag tosú ag 1.4 faoin gcéad agus ag dreapadh bunaithe ar d’éarlais oscailte íosta. (Féach níos mó Roghanna CD Gan Phionós mar atá rangaithe ag NerdWallet. )

Más cosúil nach rogha mhaith é CD duit féin agus do spriocanna airgeadais, féadfaidh tú cuntas margaidh airgid a mheas freisin, a deir Bell.

Tá cuntas margaidh airgid cosúil le cuntas coigiltis, ach is gnách go dtagann cuntais mhargaidh airgid le seiceanna nó le cárta dochair is féidir leat a úsáid chun rochtain dhíreach a fháil ar an airgead sa chuntas. (Is gnách go mbíonn cuntais mhargaidh airgid níos sriantaí ná cuntais choigiltis, le teorainneacha aistarraingthe agus íosmhéid iarmhéid.) Athraíonn rátaí ar chuntais mhargaidh airgid agus bíonn siad níos ísle go minic ná iad siúd ar chuntais choigiltis ard-úis, ach is rogha eile iad atá árachaithe ag FDIC má dhéanann tú ag iarraidh do chuid airgid ús a thuilleamh agus roghanna caiteachais a bheith agat.

Tá tríú rogha eile, de réir Bell, ag iompú ar roinnt cineálacha infheistíochtaí. Níl an rogha seo contrártha don riosca, a deir sí, ach mura bhfuil do choigilteas de dhíth ort don chéad chúig bliana eile, bíodh trí nó sé mhí breise de choigilteas airgid éigeandála agat, agus níl ach beagán gan toradh ard agat d’fhéadfadh fiachas (fiacha cárta creidmheasa go minic), agus roghanna infheistíochta áirithe á mbreithniú toradh níos airde a fháil duit ná ligean do d’airgead suí i gcuntas coigiltis.

Féadfaidh tú taighde a dhéanamh ar ETFanna agus ar stoic nó cuntas punainne bainistithe nó robo-chuntas a bhunú más fearr leat a bheith níos praiticiúla. Is roghanna faoi bhuntáiste cánach iad do 401k nó IRA a uasmhéadú a ligeann duit sábháil sa todhchaí freisin. Is í an eochair ná d’obair bhaile a dhéanamh agus d’infheistíochtaí a éagsúlú. Is maith an t-am anois é a cheannach - deir Bell go bhfaca Ally Invest spéis infheistíochta níos mó le linn na géarchéime sláinte agus eacnamaíochta seo - mar sin más féidir leat é, is fiú smaoineamh air.

Má chuireann an smaoineamh ar infheistiú an iomarca struis ort, cuimhnigh nach cuntas coigiltis maith é ráta úis ard, agus gur féidir leat do chuid airgid a choinneáil san áit a bhfuil tú compordach lena fhás agus a slándáil.

Cé go bhfuil ráta iomaíoch tábhachtach, tá cúinsí eile ann agus cuntas coigiltis á roghnú agat, mar shampla: An bhfuil do chuid airgid FDIC árachaithe? An bhfuil táillí ar do chuntas? An bhfuil íoscheanglais taisce ann? Agus an bhfuil seirbhís do chustaiméirí ag an mbanc ar féidir leat rochtain a fháil uirthi ar an bhfón, aip nó ar líne? Deir Yang.

Sna réimsí sin, cuireann cuntas bainc roinnt roghanna infheistíochta ar fáil. Cibé áit a roghnaíonn tú do choigilteas crua-thuillte a stash, smaoinigh air go cúramach: Teastaíonn uait go mbeidh do chuid airgid slán agus inrochtana, ar ndóigh, ach teastaíonn uait go leanfaidh sé ag fás.