Nuair a thosaíonn tú ag déanamh taighde ar phleanáil scoir, tagann roinnt treochtaí chun solais. Glacann a lán comhairle leis gurb é 401(k)—agus 401(k) le meaitseáil fostóra éigin, ag an am sin—rud atá ag an gcuid is mó de dhaoine a choigilt le haghaidh scoir. Braitheann go leor leideanna ar ioncam an lucht leanta leideanna a bheith ag méadú le himeacht ama freisin, agus ar aistriú éasca idir poist a cheadaíonn tar-rolladh simplí 401(k). Ach cad nuair nach mbíonn gach ceann (nó aon cheann) díobh sin agat?

conas crann saorga a dhéanamh breathnú níos iomláine

Cinnte, tá 401 (k) agus fostaíocht chomhsheasmhach ag smután mór de dhaonra na SA, mar sin tá feidhm ag an gcomhairle chaighdeánach seo - ach tá grúpa mór daoine ann freisin nach bhfuil 401 (k) nó cosán gairme traidisiúnta acu. (Chomh maith leis sin, is cinnte go mbeidh líon na ndaoine atá dífhostaithe nó a raibh taithí acu ar dhífhostaíocht ar feadh tréimhse fada ama níos airde ná riamh i ndiaidh na paindéime.)

Cé go bhfuil gach cás difriúil, fiú dóibh siúd a bhfuil cásanna airgeadais níos traidisiúnta acu, tá roinnt rudaí ar féidir le duine ar bith a bhfuil staid airgeadais neamhthraidisiúnta nó slí bheatha aige a dhéanamh chun coigilteas scoir a thógáil. Tá sé tábhachtach a thabhairt faoi deara, áfach, gur cuma cad é do staid airgeadais, dá luaithe a thosaíonn tú ag coigilt le haghaidh scoir, is amhlaidh is fearr. Fiú mura bhfuil ach méid beag á choigilt agat in aghaidh na míosa nó na bliana, cabhraíonn sé leat leas a bhaint as ús iolraithe má thugann tú breis blianta de choigilteas sa bhanc. (Chomh maith leis sin, cuireann sé i bhfad níos lú eagla ar an bpróiseas coigilte le haghaidh scoir.)

GAOLMHARA: Conas A Spreagtar Chun Tosaigh do Phleanáil Scoir

Míreanna Gaolmhara

aon Mura bhfuil seice pá seasta agat…

Má bhíonn d’ioncam ar neamhréir ó mhí go mí nó bliain go bliain, déan gach is féidir leat chun do chaiteachas a choinneáil comhsheasmhach agus inbhainistithe. Má theorannaíonn tú do chaiteachas go dtí an méid a thuilleann tú i mí tuillimh íseal, mar shampla, beidh airgead le spáráil agat sna míonna ina n-éiríonn go háirithe leat—agus is féidir leat an farasbarr sin a chur isteach i do chiste scoir chun cabhrú leat a chúiteamh. na míonna nuair nach raibh tú in ann ranníocaíocht a dhéanamh le do chuntais.

Feidhmíonn cuntais scoir le teorainneacha ranníocaíochta ar bhonn bliantúil, mar sin, chomh fada agus a dhéanann tú do ranníocaíochtaí ag pointe éigin i rith na bliana (nó roimh Lá Cánach na bliana dár gcionn), is féidir leat airgead tirim a choinneáil siar bliain i ndiaidh bliana.

Beidh tú ag iarraidh an méid is féidir leat a dhéanamh freisin chun ciste mór éigeandála a thógáil. Más rud é agus nuair a bhuaileann mí neamhthuilleamh, ligfidh na coigilteas éigeandála sin duit aire a thabhairt do na bunghnéithe gan dul i bhfiacha - nó tarraingt ar cibé coigilteas scoir a d'éirigh leat a charnadh.

dhá Mura bhfuil rochtain agat ar 401(k)…

Ní thagann go leor post nó fostóirí le cuntas scoir 401(k)—cuntas scoir fostóra. Mura dtairgtear post i do phost nó más oibrí ar conradh nó tionscadal thú, beidh tú fós ag iarraidh cuntas scoir de bhuntáiste cánach de chineál éigin a oscailt a ligeann duit airgead a shábháil ar do thodhchaí agus roinnt sochar cánach á mbaint agat, anois nó sa todhchaí.

Tá 401(k)s agus Roth 401(k)s araon urraithe ag fostóir, mar sin seans nach mbeidh siad sin ar fáil duit. Ina áit sin, smaoinigh ar IRA traidisiúnta (cuntas scoir aonair) nó IRA Roth - nó an dá cheann, má tá tú incháilithe. Tá a riachtanais féin ag gach cuntas agus teorainn le ranníocaíocht bhliantúil iomlán, ach is féidir leat ceann a oscailt leat féin agus é a choinneáil cibé áit a roghnaíonn tú gan aon tar-rolladh nó tréimhsí dílseacháin chun déileáil leis.

Tabhair faoi deara gurb é teorainn an IRS le haghaidh ranníocaíochtaí le haon chineál IRA do 2021 ná ,000 san iomlán, nó ,000 má tá tú 50 bliain d’aois nó níos sine. Má cheapann tú go mbeidh tú in ann níos mó ná ,000 nó ,000 in aghaidh na bliana a thabhairt i dtreo do scoir, féadfaidh tú cuntais eile a mheas, mar shampla plean Pinsin Fhostaí Simplithe nó rannpháirtí amháin 401(k) (ar a dtugtar freisin 401(k) aonair )). Más mian leat ceann de na cuntais sin a oscailt, labhair le saineolaí chun a fháil amach cé acu is fearr duit.

3 Má tá d’ioncam athraithe nó fiú laghdaithe—thar na blianta…

Glactar leis sa ghnáthchomhairle scoir, go háirithe maidir le straitéisí le coigilt ar chánacha, go ndéanfaidh tú níos mó airgid níos déanaí i do ghairm bheatha ná mar a dhéanfaidh tú ag an tús. Cinneann d’ioncam iomlán na cuntais scoir a bhfuil tú incháilithe dóibh, ach is féidir leis tionchar a bheith aige freisin ar an straitéis is fearr maidir le coigilt le haghaidh scoir duit: Déantar ranníocaíochtaí le cuntais Roth iar-chánach, mar sin íocann tú cánacha ar an airgead de réir mar a thuilleann tú é ach é a tharraingt siar níos déanaí saor ó cháin, agus mar sin, is minic a moltar iad do choigilteoirí atá ag súil le bheith i raon cánach níos airde ar scor ná mar atá siad faoi láthair.

an féidir plúr uilechuspóra a chur in ionad plúr aráin

Idir an dá linn, cabhraíonn ranníocaíochtaí le cuntais réamhchánach - a 401 (k) agus IRA traidisiúnta - le d'ioncam inchánach a ísliú anois, ach íocfaidh tú cánacha ar an airgead nuair a tharraingíonn tú siar é agus tú ar scor. B’fhéidir gur fearr le daoine atá i lúibíní ardioncaim anois ranníoc le cuntas traidisiúnta mar go bhfuil siad ag súil le bheith i raon ioncaim níos ísle le linn scoir, agus mar sin íocfaidh siad níos lú ar an airgead sin i gcánacha nuair a thiocfaidh an t-am.

Mar sin féin tá do thuarastal nó ioncam luaineach thar na blianta, beidh tú ag iarraidh do straitéis a choigeartú dá réir. Mura dtugann tú aon ioncam isteach bliain amháin (ach go bhfuil tú fós in ann ranníoc le do chuntais scoir), cuir an t-airgead sin i gcuntas Roth; má tá bliain an-ard tuillimh agat, cuir an t-airgead sin isteach i gcuntas traidisiúnta chun d’ioncam inchánach a ísliú anois. Molann go leor saineolaithe do ranníocaíochtaí a roinnt idir cuntais thraidisiúnta agus cuntais Roth ionas go mbeidh roinnt roghanna agat agus tú ar scor, mar sin déan plean chun leas a bhaint as na buntáistí éagsúla a bhaineann le gach ceann acu.