Tá go leor Meiriceánaigh buailte go dona ó thaobh airgeadais de le linn na paindéime, agus cé go bhfuil roinnt cúnaimh tagtha cheana féin agus go bhféadfadh níos mó a bheith ar an mbealach, ní hé suí siar agus fanacht leis an tacaíocht sin an bealach is fearr lena chinntiú go bhfuil tú ag baint leasa as gach rud is féidir leat , go háirithe má tá tú ag streachailt billí a íoc. Tá go leor ag smaoineamh ar aistarraingtí 401k le linn COVID-19, ach tá cinn eile ann bearta airgeadais is féidir leat a dhéanamh le linn frithdhúnadh, lena n-áirítear níos mó a fhoghlaim faoi na roghanna atá agat chun beagán airgid breise a fháil le linn na n-amanna deacra seo.
Sula n-aistríonn tú airgead, tóg iasachtaí, nó sula dtosaíonn tú ag tarraingt siar 401k, áfach, déan cinnte go bhfuil tú ag tuiscint na dteorainneacha agus na gcoinníollacha a bhaineann le roghanna cúnaimh reatha agus tacaíocht eile. Chomh mór agus a d’fhéadfadh sé a bheith ann, molann saineolaithe duit cur chuige réamhghníomhach a ghlacadh chun tuiscint a fháil ar an gcaoi a bhféadann an tAcht um Chúnamh Coronavirus, Faoiseamh agus Slándáil Eacnamaíochta (nó Acht CARES ) a oibríonn agus a bhaineann leas as.
Tá sé seo tábhachtach go háirithe má tá tú ag smaoineamh ar aistarraingtí 401k le linn coronavirus. Ligeann Acht CARES do dhaoine a bhfuil airgead de dhíth orthu tarraingt siar óna 401c le níos lú pionóis, ach ní chiallaíonn sin gur saor in aisce do chách é, nó go bhfuil aistarraingtí 401k ceart do gach duine. Seo an méid a chaithfidh a bheith ar eolas agat sula dtosaíonn tú ag tarraingt ó do choigilteas scoir chun cabhrú le costais a chlúdach le linn coronavirus.
Míreanna Gaolmhara
An tionchar a bhíonn ag an Acht CARES ar do 401K
Shínigh an rialtas an tAcht CARES ina dhlí an 27 Márta i mbliana mar iarracht aghaidh a thabhairt ar an toradh eacnamaíoch de bharr an choróivíris. Soláthraíonn an bille faoiseamh do ghnólachtaí beaga agus do dhaoine aonair i bhfoirm asbhaintí cánach, seiceálacha spreagtha, iasachtaí, agus sochair dhífhostaíochta leathnaithe, i measc cúinsí eile - agus rinne sé roinnt rialacha a mhaolú maidir le haistarraingtí a dhéanamh as do 401k.
Faoi ghnáththosca, má tharraing tú siar as do chuntas scoir roimh aois 59 go leith, bheadh pionós aistarraingthe luath 10 faoin gcéad ann, a tharscaoilfidh Acht CARES go sealadach, a deir Kenneth Lin, bunaitheoir agus POF CreditKarma. Agus, is féidir le duine ar bith a ndearnadh diagnóis orthu le COVID-19 nó le duine ar bith a d’fhulaing cruatan airgeadais mar gheall ar COVID-19 suas le $ 100,000 a tharraingt siar óna bpleananna scoir.
conas gloine a ghlanadh i doras oigheann
Roimh an phaindéim, deir Lín nach mbeadh cead agat ach $ 50,000 nó 50 faoin gcéad d’iarmhéid dílsithe a tharraingt siar, cibé acu is lú. Ardaíodh na teorainneacha ar iasachtaí 401k freisin: Féadfaidh rannpháirtithe suas le 100 faoin gcéad dá n-iarmhéid dílsithe, suas le $ 100,000, a fháil ar iasacht óna 401k agus é a íoc ar ais le himeacht ama.
Agus na hathruithe seo san áireamh, d’fhéadfá a bheith ag fiafraí an gcuideoidh tarraingt siar as do 401k anois le do staid airgeadais, ach deir Lin do chinneadh a mheá go cúramach agus gan an bealach seo a mheas ach má tá tú i ndroch-chaoi.
Má tá tú féin agus do theaghlach ag streachailt na buneilimintí a chlúdach - smaoinigh ar chíos a íoc agus earraí grósaera a cheannach - b’fhéidir gurb é seo an t-aon rogha duitse, fad is a bheidh gach foinse ioncaim eile ídithe agat ar dtús, a deir Lin. Mar sin féin, má tá airgead breise á lorg agat chun aon rud seachas riachtanais a chlúdach, ní hé seo an t-am anois tarraingt siar as do 401k.
Ar cheart duit tarraingt siar as do 401k anois?
Sula dtarraingíonn tú siar ó do chuntas scoir, deir Lin go bhfuil sé tábhachtach gach ceann de do roghanna a thuiscint ar dtús. D’fhéadfá cáiliú le haghaidh dífhostaíochta nó d’fhéadfá faoiseamh a fháil ó do chuideachtaí cárta creidmheasa faoi íocaíochtaí iarchurtha nó rátaí úis níos ísle, ar roghanna iad araon le saothrú sula dtarraingítear siar 401k.
nuair a ghlacadh císte as an uile
Ná bíodh eagla ort leas a bhaint as do chiste coigiltis éigeandála, a deir Lin. Chruthaigh an paindéim coronavirus éigeandáil do go leor Meiriceánaigh, agus mar sin sceith an coigilteas sin sula tumfaidh tú isteach i do chistí scoir.
Murar chomhdaigh tú do chánacha don bhliain seo fós, d’fhéadfá a bheith ag súil le haisíocaíocht i mbliana. D’fhéadfadh sé gur beart níos fearr é an t-airgead sin a úsáid chun foircinn a bhaint amach ná glacadh ó do scor freisin, a deir Lin.
Bobbi Rebell, CFP, saineolaí airgeadais pearsanta ag Scóir, aontaíonn.
Tosaigh le rudaí nach gá duit a íoc ar ais, cosúil le dífhostaíocht. Tá seiceálacha spreagtha cabhrach freisin, mar aon le hiasachtaí nó deontais dearmadta má cháilíonn tú féin nó do ghnó, a deir sí. Féadfaidh tú oibriú freisin chun oibleagáidí airgeadais a ísliú trí rudaí a dhéanamh cosúil le haon fhiach gan íoc a d’fhéadfadh a bheith agat ag úsáid aip mar Tally a chomhdhlúthú, rud a chabhraíonn le húsáideoirí fiacha cárta creidmheasa ard-úis a íoc.
Meghan Murphy, leas-uachtarán na ceannaireachta smaoinimh dhomhanda ag Infheistíochtaí Dílseachta, molann tú do chuntas coigiltis sláinte a úsáid nó HSA dul i ngleic le costais mhíochaine cháilitheacha, féachaint ar aon chuntais bróicéireachta, nó smaoineamh ar líne creidmheasa cothromais tí. D’fhéadfá smaoineamh freisin tarraingt siar ó IRA Roth, mar is gnách go mbíonn na haistarraingtí seo saor ó cháin agus ó phionóis, a deir sí.
bealach is fearr chun urlár adhmaid a ní
Má theastaíonn ionchur pearsantaithe uait, molann Rebell dul i gcomhairle le pleanálaí airgeadais iontaofa nó le bainisteoir AD ag d’áit fostaíochta sula ndéanann sé aon ghluaiseacht. Deir Rebell go gcaithfidh tú go dtí 23 Meán Fómhair, spriocdháta aistarraingthe Acht CARES 401k, tarraingt siar a mheas. Tar éis 2020, ní bheidh feidhm ag forálacha an bhille a thuilleadh.
Na hiarmhairtí a bhaineann le aistarraingtí 401k a dhéanamh anois
D’fhéadfadh sé go mbeadh an rogha nua seo cosúil le racht saoil do dhaoine áirithe a bhfuil géarghá acu le cistí, ach tá míbhuntáiste ag baint le hairgead a thógáil amach as do chuntas scoir roimh am, fiú agus an tAcht CARES i bhfeidhm chun na táillí agus na pionóis a bhaineann le déanamh amhlaidh a theorannú.
Is é an t-easnamh is mó gur dócha go ndéanfaidh tú damáiste tromchúiseach do do shlándáil airgeadais féin sa todhchaí, a deir Rebell. Ní amháin go bhfuil tú ag cailliúint amach ar an airgead atá ag fás le himeacht ama, ach má stopann tú ag cur le do 401k, caillfidh tú amach freisin cistí meaitseála cuideachtaí.
Barbie is féidir leat a bheith rud ar bith tráchtála
Cé gur mhéadaigh Acht CARES an méid is féidir leat a fháil ar iasacht nó a aistarraingt agus roinnt pionóis a bhaint, caithfidh tú an t-airgead a íoc ar ais nó cánacha a íoc ar do aistarraingt, a deir Murphy. Má roghnaíonn tú iasacht 401k, féadfaidh tú cánacha a íoc ar an airgead a thógann tú as do 401k, ach caithfidh tú an t-airgead sin a íoc ar ais. Má roghnaíonn tú aistarraingt 401k, beidh ort cánacha ioncaim a íoc ar an airgead sin, cé gur féidir leat na híocaíochtaí cánach sin a scaipeadh amach le himeacht ama, suas le trí bliana. Cuireann Acht CARES deireadh leis an bpionós 10 faoin gcéad ar aistarraingtí; Ní thabhaítear aon phionóis le hiasachtaí 401k fad a íoctar ar ais iad laistigh den chreat ama forordaithe.
Tá suas le trí bliana ag sealbhóirí cuntais cánacha a íoc ar aistarraingt. Is féidir an t-airgead a íoc ar ais i bplean scoir laistigh de thrí bliana freisin chun tú a choinneáil ar an eolas faoi do spriocanna scoir, a deir Murphy.
Ach d’fhéadfadh sé a bheith deacair, mura bhfuil sé dodhéanta, an t-airgead sin a íoc ar ais do dhaoine áirithe a bhfuil éadóchas orthu go leor an rogha seo a bheith ag teastáil. Má chailleann an ghéarchéim coronavirus duit do phost a chailleadh, gheobhaidh tú síneadh chun an t-airgead a íoc ar ais, ach athróidh sé seo de réir an phlean.
Ní cheadaíonn roinnt pleananna iasachtaí, agus d’fhéadfadh go mbeadh téarmaí aisíocaíochta éagsúla ag cuid acu, mar sin caithfidh tú seiceáil ar do phlean aonair, a deir Rebell.
cé mhéad bronntanas a chlárú le haghaidh bainise
Conas leas a bhaint as roghanna aistarraingthe 401k
Má chuaigh tú i gcomhairle le saineolaithe, má mheas tú do chuid roghanna eile, agus má shocraigh tú fós airgead a tharraingt ó do 401k, téigh i dteagmháil le do bhainisteoirí plean scoir.
Deir Murphy gur cuimhin leat go mbainfear íocaíochtaí go huathoibríoch as do phá-seice, mar sin ísleofar do phá beir leat. Ba cheart duit freisin tarraingt siar ó do 401k arís agus arís eile, agus iarracht a dhéanamh gan níos mó a thógáil ná mar a theastaíonn uait. Má tá sé ar intinn agat an t-airgead a aisíoc, más féidir, déan iarracht leanúint ar aghaidh ag sábháil ar scor agus tú ag obair chun an iasacht a íoc ar ais agus cuimhnigh má athraíonn tú poist go tobann, is dócha go mbeidh ort an chuid eile d’iasacht a íoc ar ais láithreach.
Deir Rebell go n-athróidh an méid ama a thógfaidh sé chun do chuid airgid a chur ar láimh de réir an phlean, mar sin is fearr tús tosaigh a fháil anois.
Má tá tú i gcúinsí fíorchúiseacha agus gurb é seo an rogha dheireanach agat, déan gach a gcaithfidh tú a dhéanamh. Gan aon bhreithiúnas, a deir Rebell. Ach ba chóir do gach duine eile é a sheachaint.
