Mar is féidir le go leor tuismitheoirí singil a fhianú, ag cothromú na dtosaíochtaí iomaíocha maidir le coigilt ar do scor agus Ní dúshlán beag é oideachas coláiste do leanaí a sholáthar.

Is cás é atá lán le réaltachtaí eacnamaíocha chomh maith le mothúcháin - ar cheart duit tosaíocht a thabhairt do airgead a chur ar leataobh do thodhchaí do leanaí nó do do chuid féin? Nó ar cheart duit iarracht a dhéanamh (ar bhealach éigin) an dá rud a chur i gcrích? Is gníomh tightrope é a d'fhéadfadh a bheith strusmhar, mearbhall, agus díspreagadh nuair a bhíonn an dá sprioc á leanúint ag an am céanna ar ioncam amháin. Ina theannta sin, de réir taighde ó Merrill , d'fhéadfadh an streachailt seo a bheith níos mó fós do mhná, a bhfuil bearna shaibhreas suntasach os a gcomhair i rith a saolta fásta i gcomparáid le fir. Agus nuair is mamaí singil iad na mná tearcíoctha sin a chosnaíonn na billí dá dteaghlach, an bhfuil an cineál sin coigiltis fadtéarmach indéanta fiú?

Tá. Tuismitheoirí singil féidir an fíor-aincheist pleanála airgeadais seo a threorú go rathúil. Chun cabhrú leat é sin a dhéanamh, d’iarramar ar shaineolaithe airgid léargas a thabhairt ar an gcaoi ar cheart do thuismitheoirí singil tabhairt faoi na dúshláin seo a bhfuil cuma iomaíoch orthu. Seo 10 gcéim nithiúla ar féidir leo cabhrú le hairgead oideachais a sholáthar do do leanaí, agus do thodhchaí airgeadais féin a chosaint freisin.

Míreanna Gaolmhara

aon Is é do chara an réamhphleanáil agus tú ag maoiniú coláiste

Is dócha gur chuala tuismitheoirí, singil nó eile, an rabhadh seo níos minice ná mar a theastaíonn uainn a admháil, ach is é sin an fáth gur féidir le ham oibriú i do fhabhar maidir le spriocanna móra airgid a bhaint amach mar shábháil ar oideachas coláiste linbh.

'Is féidir an gá le hiasachtaí a sheachaint nuair a théann tú ar scor chun tosaigh,' a deir Lorna Sabbia, ceannaire scoir agus réitigh saibhreas pearsanta ag Bank of America.

Ceann de na chéad chéimeanna le déanamh nuair a thagann do leanbh (tá, sula n-éireoidh sé as diapers fiú) ná plean coigiltis coláiste 529 a oscailt, a thairgeann buntáistí cánach, roghanna infheistíochta éagsúla, agus acmhainneacht ranníocaíochta suntasach ionas gur féidir leat a chur ar leataobh. smután mór airgid i dtreo teagasc an choláiste.

'Is amhlaidh is mó a ranníocann tú sula gcláróidh leanaí sa choláiste, is ea is lú airgid a bheidh dlite duit, ag cosaint an teaghlaigh ar deireadh thiar ar iasachtaí a fhéadfaidh leanaí a leanúint agus iad ina ndaoine fásta,' a deir Sabbia.

dhá Is rogha thábhachtach eile iad UTMAanna

Nuair a Lakisha Simmons, PhD agus údar An Gnóthachtáil Dhó DóchúilHer: 11 Chéim i dtreo Saol Shona agus Rathúil (, Amazon ) tháinig chun bheith ina tuismitheoir singil colscartha, d’oscail sí láithreach cuntais UTMA do gach duine dá leanaí.

'I gcás laethanta breithe agus laethanta saoire, seoltar 25 faoin gcéad d'aon bhronntanais airgid a fhaigheann siad chuig a gcuntais UTMA,' a deir Simmons. 'Nuair a thosaíonn siad ag obair, seolfaidh siad airgead chuig a UTMA féin chun infheistíocht a dhéanamh dá dtodhchaí.'

conas duvet a rolladh isteach ina chlúdach

Is cuntais choimeádta iad UTMAs (An tAcht um Aistriú Éide go Mionaoiseach) a bhíonn á gcoimeád ag tuismitheoir nó seantuismitheoir ar mhaithe le leanbh de ghnáth. Cuirtear na sócmhainní (lena n-áirítear airgead nó maoin) ar aghaidh chuig an leanbh nuair a shroicheann siad aois aibíochta, is é sin 18 mbliana de ghnáth. Agus seo áilleacht na gcuntas UTMA (seachas b'fhéidir 529): úsáid an airgid nó na sócmhainní nach bhfuil sna cineálacha cuntais seo teoranta go docht do chostais oideachais.

'Ceadaíonn an UTMA dom airgead a infheistiú le húsáid lasmuigh den choláiste amháin,' a mhíníonn Simmons.

Fíricí breise le cur san áireamh faoi UTMAanna: Níl aon teorainneacha ranníocaíochta ar na cuntais seo (maith). Mar sin féin, níl an fás cánach iarchurtha (nach bhfuil chomh mór). Beidh an cuntas faoi réir cánacha de réir mar a fhabhraíonn an t-ioncam, cibé acu is i bhfoirm úis nó díbhinní é, gach bliain. Ina theannta sin, níl aistarraingtí saor ó cháin.

3 Uasmhéadaigh luach do 401(k)

Is féidir buntáiste iomlán a bhaint as pleananna 401(k) agus 403(b) a bheith ríthábhachtach chun do nead scoir a thógáil mar theaghlach ar ioncam aonair a bhuíochas leis na ranníocaíochtaí meaitseála a sholáthraíonn go leor fostóirí (a déarfaimis go léir le chéile é: go bunúsach is airgead saor é. .) Féadfaidh na sochair chánach a bhaineann leis na cuntais seo, idir an dá linn, cabhrú leat coigilteas coláiste do linbh a mhaoiniú.

‘Tá dúshlán ar leith roimh mháithreacha aonair ioncam aonair agus tá an t-ioncam sin pá níos ísle ná an fear bán ,' a deir Simmons. 'Déanann an bhearna pá sé níos deacra deireadh a chur le chéile. Sin an fáth go bhfuil sé tábhachtach cuntais iarchurtha cánach san ionad oibre a uasmhéadú mar go laghdaíonn na ranníocaíochtaí seo an t-ualach cánach [ioncam an tsealbhóra cuntais] agus ar deireadh ligeann siad coigilteas beagán níos mó.'

Tógtar ranníocaíochtaí le cuntais san ionad oibre amhail 401(k), nó 403(b) ó do thuarastal sula ríomhtar cánacha ioncaim, rud a laghdóidh d’ualach cánach iomlán. Go dtaispeántar coigilteas cánach ioncaim i do sheic pá, airgead is féidir a threorú isteach i gcuntas coigiltis coláiste linbh, cibé an UTMA, 529 nó rud éigin eile é.

'Chuir mo chuntais scoir san ionad oibre a uasmhéadú ar mo chumas a bheith neamhspleách ó thaobh airgeadais de agus cur le costais choláiste mo leanaí amach anseo mar gheall ar an gcoigilteas cánach,' a deir Simmons.

4 Is féidir le Roth IRAs a bheith ina uirlis luachmhar freisin

Go hidéalach, tá IRA Roth agat freisin áit a bhfuil airgead á chur ar leataobh agat le haghaidh scoir. Agus mura bhfuil go leor airgid in aisce agat chun do ranníocaíochtaí Rotha bliantúla a uasmhéadú (an teorainn bhliantúil ,000 dóibh siúd a thuilleann níos lú ná 5,000) is dócha gur chóir duit ní a bheith ag cur aon airgead isteach i gciste le haghaidh oideachas linbh díreach go fóill, a deir Scott Butler, pleanálaí airgeadais le Maryland-bhunaithe Réitigh Scoir Klauenberg .

Mar sin féin, má tá tú i ndáiríre Ag iarraidh sábháil do thodhchaí do linbh agus do scor ag an am céanna, is fiú a thabhairt faoi deara gur féidir le Roth a bheith ina uirlis dhaingean chun cabhrú leis an dá sprioc a bhaint amach ar bhealach níos éifeachtaí.

‘Is féidir leat an t-airgead a ranníoctar le do Roth a úsáid le haghaidh costais oideachais cháilithe saor ó cháin. Mar sin dá dtabharfá ,000 isteach i Roth thar thréimhse cúig bliana, d’fhéadfá suas le ,000 a úsáid le haghaidh costais oideachais agus an fás a fhágáil sa chuntas chun cabhrú le scor,’ a mhíníonn Butler. 'Chomh maith leis sin, mura bhfuil do chistí Roth de dhíth ar do mhac léinn, beidh na cistí cheana féin san áit a mbeidh tú ag iarraidh go mbeidh siad ar scor.'

5 Sábháil do arduithe

Is é nádúr an duine a bheith ag iarraidh splurge nó maireachtáil beagán níos mó tar éis ardú a thuilleamh nó cnapshuim airgid gan choinne a fháil. Molann Brian Walsh, CFP le SoFi, do thuismitheoirí singil a ndícheall neamhaird a dhéanamh ar a leithéid de ríogan nuair a bhíonn spriocanna níos tábhachtaí ar an bhfód.

‘Sábháil do arduithe agus airgead breise, mar aisíocaíochtaí cánach, in ionad do chaiteachas a mhéadú,’ a deir Walsh. 'Coimeádfaidh sé seo do chaiteachas measartha seasta fad is a mhéadaíonn d'ioncam.'

Pointe tábhachtach eile maidir le harduithe: ní mór do thuismitheoirí singil a bheith ina nós féachaint go rialta ar bhealaí chun a n-ioncam a mhéadú, cibé acu trí thuarastal níos mó, le hustle taobh, nó le bogadh réamhghníomhach eile.

'Is é an bealach is fearr do thuismitheoir aonair airgead a shábháil ar scor agus airgead a shábháil ar an gcoláiste. De ghnáth níl áit ar bith eile inár mbuiséid le ciorruithe a dhéanamh chun an coigilteas a athdháileadh,’ a deir Amanda McDonald, bunaitheoir agus uachtarán Éilimh Neamhcheangailte um Míchumas agus mamaí singil ar bheirt leanaí. 'Tosaigh beag. Smaoinigh ar cad a chaitheann tú do chuid ama a dhéanamh nuair a bhíonn am saor agat. Is dócha gurb é sin do phaisean. Anois faigh amach bealach chun airgead a dhéanamh leis sin.'

6 Luas saothair airgid cárta creidmheasa a ghiaráil

Bealach cruthaitheach eile chun scor agus spriocanna coigiltis an choláiste a chothromú ná luach saothair airgid cárta creidmheasa a chur in áirithe do cheann amháin den dá riachtanas seo. D'fhéadfadh sé a bheith ina chéim bheag, ach tá gach dollar comhaireamh ar an turas seo.

‘B’fhéidir go ndíreoidh tú d’iarrachtaí coigiltis míosúla ar do chiste scoir, ach faigheann tú cárta creidmheasa a ligeann duit airgead a fháil ar ais gur féidir airgead a chur isteach i bplean 529 ansin,’ a deir Walsh. 'Ar an mbealach sin tá tú ag tabhairt aire do scor ach ag baint úsáide as luach saothair cárta creidmheasa chun cabhrú leat a shábháil ar an gcoláiste seachas taisteal nó buntáistí eile.'

7 Seachain fiacha ar nós an phlá

Micah Wotton, CTO na haipe bainistíochta airgid Dough , tarlaíonn sé freisin gurb é an t-athair singil do bheirt leanaí, aois 12 agus 16. Mar sin labhraíonn sé ó thaithí agus é ag tabhairt comhairle do thuismitheoirí aonair chun fiacha a sheachaint agus iad ag iarraidh airgead a charnadh le haghaidh scoir agus coláiste.

'Téigh gan, bain níos lú, roghnaigh níos saoire,' a deir Wotton. 'Nuair a bhíonn tú ag streachailt cheana féin ó paycheck go paycheck, tá airgead gearrthéarmach trí chárta creidmheasa nó iasacht i ndáiríre tarraingteach. Ach is réiteach an-ghearrthéarmach é ar fhadhb fhadtéarmach agus déanfaidh sé an fhadhb sin níos measa fós sa mheántéarma.'

8 Teorainneacha bainc teaghlaigh a bhunú

Cé go bhfuil muid ar an ábhar fiacha a sheachaint, a bheith soiléir le leanaí faoi na teorainneacha ar chaiteachas tuismitheoirí ar feadh a saoil agus Nuair a thagann sé go dtí an méid maoinithe ón gcoláiste atá tú sásta tosú, féadfaidh sé a bheith ina chéim ríthábhachtach chun do spriocanna a bhaint amach. Cabhróidh sé seo le leanaí a thuiscint go bhfuil ról acu sna spriocanna airgeadais sin agus go mbeidh freagracht éigin orthu as a dtodhchaí.

'Sainmhínigh go soiléir an cineál agus an leibhéal tacaíochta is féidir leat a sholáthar do do leanaí, gan cur isteach ar do thodhchaí airgeadais,' a deir Sabbia, ó Bank of America. 'Mar shampla, seachas na teaghráin sparán a scaoileadh láithreach, oibrigh le do leanbh ar straitéisí buiséadaithe agus coigiltis.'

Bíodh comhráite macánta trédhearcach agat faoi imní, teorainneacha agus riachtanais airgeadais. Gan aon taithí shuntasach airgeadais dá gcuid féin, d’fhéadfadh sé nach mbeadh leanaí ar an eolas faoin ualach atá á leagan acu ar thuismitheoir. Bí macánta agus oscailte faoi do spriocanna scoir agus soiléirigh conas, trí neamhspleáchas airgeadais a bhunú agus nósanna dearfacha airgid a fhoirmiú, nach bhfuil leanaí ag cosaint a folláine airgeadais féin amháin, ach mise féin freisin, a deir Sabbia.

cé chomh fada is atá seic bailí

Cé go bhfuil an plé macánta seo á dhéanamh agat le páistí, b'fhéidir gur mhaith leat iad a spreagadh (ag an aois chuí) chun post a fháil agus tosú ag cur tuilleamh ar leataobh don choláiste, mar a rinne mamaí singil Sheri Atwood le linn a déagóra. Ardaithe ag máthair shingil í féin, d'oibrigh Atwood le linn ardscoile agus coláiste chun na billí oideachais a íoc.

‘Cé go bhféadfadh sé seo dul i gcoinne an mhéid a cheapann formhór na dtuismitheoirí nó atá toilteanach a admháil, ní gá duit íoc as costais choláiste do linbh leat féin,’ a deir Atwood, bunaitheoir agus POF a cuideachta féin, SupportPay. 'Chomh maith le hualach iomlán an chúrsa, d'oibrigh mé ar a laghad 30 uair sa tseachtain agus mé sa choláiste. Trí mo phost, iasachtaí, agus scoláireachtaí, d'íoc mé mo chostais choláiste go léir.'

Tá an eitic oibre chéanna sin bunaithe ag Atwood ina hiníon féin, a fuair post freisin ag 16 bliana d'aois chun cabhrú lena hoideachas a mhaoiniú.

9 Athchláraigh tú féin

Tá sé tábhachtach luach saothair a thabhairt duit féin uair amháin ar feadh tamaill as an obair chrua ar fad a dhéanann tú mar thuismitheoir singil, agus as spriocanna a bhaint amach, ach déan iarracht luach saothair a fháil atá saor in aisce nó cost-éifeachtach.

‘Sainaithin an méid a cheannaíonn tú le go mothaíonn tú sásta, agus oibrigh ar athchlárú tú féin,’ a deir Wotton. ‘Dom féin, cluichí ríomhaire a bhíodh ann. Nuair a bhí piocadh de dhíth orm nó nuair a bhraithfinn níos fearr, cheannóinn cluiche nua agus chaillfinn mé féin ann nuair a bheadh ​​an deis ann. Ina áit sin, cuirim an t-airgead sin isteach anois chun bille a íoc go luath, airgead tirim a chur ar leataobh, nó micri-infheistíocht trí aip. In ionad an scaoileadh dopamine a fháil ó cheannach agus ó imirt cluiche, faighim scaoileadh leanúnach dopaimín ó gan a bheith ag cur béime ar bhille, nó ag féachaint ar mo chothromaíocht ag dul suas, nó ag féachaint ar m'infheistíocht ag fás.'

Cé go gceannaíonn Wotton na cluichí físeáin sin ó am go chéile, ach ní dhéanann sé amhlaidh ach amháin nuair a bhíonn lascaine mhór orthu.

10 Eagna scaradh: ná treoraigh ciontacht

Chuireamar tús leis an bplé seo agus muid ag aithint gur minic go mbíonn ról rómhór ag mothúcháin i roghanna airgeadais mar thuismitheoirí. I gcás tuismitheoirí aonair, go háirithe, féadann an chiontacht a bheith ina fhachtóir suntasach mar gheall ar bhreithiúnas níos fearr. Tá sé nádúrtha a bheith ag iarraidh gach rud is féidir linn a dhéanamh chun cabhrú lenár bpáistí, ag leagan an bhunsraith dóibh le go n-éireoidh leo sa saol. Ach agus tú ag pleanáil do thodhchaí do theaghlaigh, ní cara í an chiontacht. Tá réiteach dírithe.

‘Go minic, feicim tuismitheoirí singil, mná go háirithe, faoi chiontacht nó náire, mar gheall ar cholscaradh nó imthosca eile. Mothaíonn siad go gcaithfidh siad ‘déanamh suas’ agus iarracht a dhéanamh íoc as coláiste a bpáistí in ionad a bhfiachas féin a íoc, nó iasachtaí Parent Plus a fháil,’ a deir Kristine Stevenson Seale ó Advocate Financial Coaching atá lonnaithe i Texas. ‘Ná déan é. Is íobairt uasal é ó áit ghrámhar sa chroí, ach cuir ar aghaidh go tapa 35 nó 40 bliain agus cuir é seo ort féin: Ar mhaith liom a bheith mar ualach airgeadais ar mo leanbh agus mé níos sine toisc nár shábháil mé go leordhóthanach do mo chuid féin? scoir?'

Níl am ar bith níos fearr ná an t-am i láthair chun an cheist sin a bhreithniú. (Agus tá súil agam go bhfuil do leanaí fós i diapers agus tú ag smaoineamh ar an bhfreagra).

• An Rud a Ba mhaith le hÚinéirí Gluaisteán Leictreacha a bheith ar eolas agat sula n-infheistíonn tú i EV
• 5 Leabhar Nua Airgeadais A Athraíonn Mar a Dhéanann Mná ar Airgead
• An Féidir Leat Sochair Dhífhostaíochta a Fháil Má Scíonn Tú Do Phost? Seo é a Deir na Saineolaithe
• 3 Chomhtroid Faoi Airgead - agus Conas iad a Réiteach