CAD IS ÁRACHAS CÚRAIM FADTÉARMACH ANN (AGUS CÉN FÁTH A BHFUIL TÚ AG TEASTÁIL É A MHEAS ANOIS)

Ceannaigh anois, faigh an cúram atá uait níos déanaí.

Kristine Gill

Is gnách gurb é an cur chuige caighdeánach maidir le coigilt le haghaidh scoir ná pota mór airgid a fháil a infheistíonn tú ansin (go hidéalach i gcuntas scoir a mbaineann buntáiste cánach leis). Is é an rud a thuigeann go leor pinsinéirí (nó iad siúd a rachaidh ar scor go luath) go mbeidh ar an bpota céanna airgid a úsáideann tú le haghaidh bia, saoire agus cáin réadmhaoine tar éis duit an lucht oibre a fhágáil costas cúraim fhadtéarmaigh a mhaoiniú i do bhlianta ina dhiaidh sin. , más gá duit é.

Staidéar ag an Roinn Sláinte agus Seirbhísí Daonna na SA meastar go mbeidh seirbhísí agus tacaíocht fhadtéarmach de dhíth ar leath den daonra—cosúil le cúramóir sa bhaile nó áit chónaithe i bpobal maireachtála cuidithe—má shroicheann siad 65 bliain d’aois. Timpeall 0,000 a bheidh ar mheánchostais na seirbhísí sin, ach i gcás go leor Meiriceánaigh beidh an líon a bheith i bhfad níos airde.

'Is pointe é seo inár saol nach bhfuil aon duine againn ag iarraidh a dhéanamh i ndáiríre, ach is féidir le costas cúram fadtéarmach coimeádta coigilteas scoir lánúin a scriosadh,' a deir Terry Savage, colúnaí airgeadais sindeacáite go náisiúnta agus údar ar An Fhírinne Savage ar Airgead.

Tugann árachas cúraim fhadtéarmaigh (LTC) bealach le hullmhú do chúram altranais sa bhaile nó do thréimhsí sínte in áiseanna maireachtála cuidithe - fiú cúram lae do dhaoine fásta - agus do ubh nead a chosaint. Seachas do chuid airgid tuillte go crua a chaitheamh ar na costais seo, clúdóidh d’árachas cúraim fhadtéarmaigh é.

conas tábla a leagan don dinnéar

Míreanna Gaolmhara

Conas a oibríonn árachas cúraim fhadtéarmaigh

Clúdóidh árachas LTC aon chostas a bhaineann le d’fhanacht i saoráid maireachtála cuidithe, i gcúram lae do dhaoine fásta, nó i dteach altranais. Cabhróidh sé freisin le costas an chúraim sa bhaile a chlúdach. Ní chlúdóidh sé costais leighis, mar shampla má chríochnaíonn tú sa seomra éigeandála le haghaidh taom croí nó má theastaíonn gnáththástálacha ort.

Beidh ar dhochtúir do ghá le LTC a shíniú sula gcuirtear tús leis an árachas.

'Cuireann árachas cúraim fhadtéarmaigh seirbhísí tacaíochta cúraim fhadtéarmaigh ar fáil do dhaoine aonair a bhfuil cabhair ag teastáil uathu le dhá cheann de na cúig ghníomhaíocht den saol laethúil: folcadh, cóiriú, leithris, aistriú agus beathú,' a deir Jody d'Agostin, CFP, comhairleoir Cothromasach.

Clúdóidh sé freisin cúram dóibh siúd a bhfuil galar Alzheimer nó néaltrú orthu, deir sí.

Tá dhá chineál árachas cúraim fhadtéarmaigh ann. Pleanálaí airgeadais Arvind Ven, POF agus bunaitheoir Grúpa Caipitil V, gnólacht bainistíochta saibhris atá lonnaithe i gCalifornia, cuireann sé síos ar an gcéad cheann mar bheartas 'bain úsáid as nó caill é'. Breathnaítear ar na polasaithe seo mar bheartais árachais LTC neamhspleácha agus go ginearálta bíonn siad níos inacmhainne. Is é an downside, d'fhéadfá a íoc as an gcineál seo árachais ar feadh suas le 20 go 30 bliain gan é a úsáid riamh, rud a chiallaíonn airgead síos an draein.

Tugtar árachas LTC sócmhainn-bhunaithe nó polasaithe hibrideacha ar an dara cineál árachais cúraim fhadtéarmaigh, toisc go nascann siad árachas LTC le hárachas saoil. Tá an cineál seo níos costasaí i gcoitinne, ach tá na préimheanna socraithe. Tá sochar báis ann freisin a íoctar amach le d’oidhrí.

'Tá luach airgid nó sochar báis aige sin, agus téann airgead chuig na tairbhithe mura n-úsáidtear an t-árachas,' a deir Ven.

Cé na daoine a bhfuil árachas cúraim fadtéarmach de dhíth orthu, agus cé a cháilíonn

Seans go mbeidh LTC ag teastáil ó gach duine, agus cáileoidh an chuid is mó díobh agus iad fós óg. Is í an eochair ná clúdach a fháil sula gcuirfidh riocht atá ann cheana féin cosc ort ó shíniú ar. Is féidir le tinneas ainsealach agus míchumas tú a chosc ón gclúdach seo a fháil.

Ar an ábhar sin, beidh formhór na ndaoine ag iarraidh siopadóireacht a dhéanamh air ina 50í agus 60idí.

‘Is féidir leat é a cheannach ag am ar bith, ach nuair atá tú faoi 50 tá tú ag coigilt le haghaidh rudaí eile,’ a deir Savage. 'I do 50idí, ní dócha go mbeidh riocht ort a chuirfeadh bac ort clúdach a fháil. Má tá stróc agat cheana féin, tá sé ró-dhéanach. Cuir ceist ar do ghníomhaire faoi fhrithghealladh leighis.'

Deir Ven go mbeidh agallamh leighis nó meastóireacht de shaghas éigin de dhíth ar fhormhór na mbeartas sula gceadaítear tú.

Nuair atá tú in ann é a íoc, tosaigh ag siopadóireacht timpeall. Mar a deir D'Agostini, dá fhad a fhanann tú, is costasaí a bheidh an clúdach. Ansin arís, déan ceannach ró-fhada sula mbeidh sé uait agus d’fhéadfá a bheith ag caitheamh airgid ar pholasaí nach mbainfeá leas as.

'Tosaíonn roinnt daoine ina 40í agus leanann siad ag íoc, ag ceapadh go ndearna siad an rud ceart,' a deir Ven. 'Ach de réir mar a théann siad in aois, is féidir leo na préimheanna a mhéadú. Níl siad socraithe agus tá dlíthe éagsúla ag gach stát. Ach ar an iomlán, de réir mar a théann daoine in aois, is féidir leo méadú agus caithfidh siad é seo a íoc ar feadh an chuid eile dá saol.'

Deir D'Agostini freisin gur cheart go gcuirfí d'ioncam san áireamh freisin agus tú ag cinneadh an t-árachas seo a cheannach. 'Má tá idir 0,000 agus mhilliún de shócmhainní agat, b'fhéidir go smaoineofá ar chlúdach éigin a fháil,' a deir sí.

D'fhéadfadh teaghlaigh ar ioncam íseal le níos lú ná 0,000 LTC a fháil clúdaithe ag Medicaid. D’fhéadfadh go mbeadh daoine a bhfuil níos mó ná mhilliún acu in ann na costais a chlúdach iad féin, ach cinntíonn má fhaigheann tú árachas gur féidir leat níos mó de do chuid airgid a thabhairt do d’oidhrí.

Cé mhéad a chosnaíonn árachas cúraim fhadtéarmaigh

Cosúil le gach cineál árachais, beidh an méid a íocann tú éagsúil bunaithe ar do chúinsí aonair, mar sin tá sé tábhachtach labhairt le comhairleoir.

‘Braitheann an costas ar cén aois atá tú nuair a cheannaíonn tú an polasaí, do shláinte, an t-uasmhéid in aghaidh an lae a íocfaidh an polasaí agus cé chomh fada, chomh maith le cibé an bhfaigheann tú méadú boilscithe ar an bpolasaí,’ D’Agostini deir.

Cosúil le formhór na mbeartas árachais, is féidir leat tosú trí roghanna marcaigh a iarraidh ar do sholáthraithe reatha.

'Is féidir leat árachas cúraim fhadtéarmaigh a cheannach ó chomhairleoir airgeadais, nó ó ghníomhaire árachais,' a deir D'Agostini. 'Is féidir leat dul i dteagmháil le duine acu nó roghanna a iniúchadh trí Roinn Árachais do stáit. Tá Clár Comhpháirtíochta Stáit ag roinnt stát a nascann le Medicaid. D'fhéadfadh sé méid áirithe de do shócmhainní a chosaint dá mbeadh LTC ag teastáil uait amach anseo.'

an bhfuil anlann mónóg dona duit

Molann Savage dul chuig saineolaí árachais LTC.

Agus tú ag siopadóireacht le haghaidh polasaí, bí cinnte fiafraí de na bunghnéithe: cé mhéad a chlúdóidh an polasaí gach bliain, cé mhéad lá cúraim a chlúdóidh an polasaí, agus cé mhéad a chlúdóidh sé thar shaolré, do thosaitheoirí.