Nuair nach bhfuil mórán airgid ann, is deacair fios a bheith agat cá háit le dul. Airgead a fháil ar iasacht ón teaghlach is rogha coitianta é, ach ní féidir le gach duine brath air. Le linn na géarchéime coronavirus, rinne Acht CARES na SA indéanta airgead a aistarraingt nó a fháil ar iasacht ó do 401k coigilteas scoir, ach tá a iarmhairtí féin ag baint leis sin - agus ní féidir é a dhéanamh ach dóibh siúd a bhfuil coigilteas scoir acu cheana féin. Tá an rud céanna fíor i gcás ciste éigeandála: Ní féidir casadh ar cheann anois ach dóibh siúd a bhí in ann ceann a thógáil sula n-éireodh sé deacair.
Maidir le daoine a dteastaíonn airgead uathu go gasta - bíodh gur chaill siad ioncam agus go dteastaíonn airgead uathu chun buneilimintí a chlúdach nó toisc go bhfuil costas gan choinne orthu - tá roghanna iasachta ann, lena n-áirítear iasachtaí pearsanta agus iasachtaí lae pá. (I measc bealaí gasta eile chun airgead tirim a fháil tá earraí a dhíol, iasachtaí teidil a fháil ar ghluaisteáin, agus bearta eile a dhéanamh a chuireann sealúchais phearsanta i gcontúirt.)
Ar an drochuair, tá rialacháin cónaidhme chun iasachtaithe a chosaint ar iasachtaí lá pá creiche lag: mar The New York Times tuarascálacha, chuir an Biúró um Chosaint Airgeadais do Thomhaltóirí deireadh le plean chun teorainneacha nua a chur ar iasachtaí lae pá a shábháilfeadh thart ar $ 7 billiún d’iasachtaithe gach bliain i dtáillí. Chuirfeadh na rialacha teorainn leis an méid iasachtaí a d’fhéadfadh iasachtaithe a ghlacadh i ndiaidh a chéile agus d’éiligh siad ar iasachtóirí a sheiceáil go raibh acmhainn ag iasachtaithe a bhfiach a aisíoc; agus rialacháin nua á gcur ar ais, tá sé chomh furasta agus is féidir riamh a bheith gafa i dtimthriall d’fhiachas iasachta lae pá.
Fógraítear iasachtaí lae pá go forleathan - agus tá fiú sraith nua aipeanna treochta ann a thairgeann iasachtaí lae pá go bunúsach - ach is beag duine a thuigeann conas a fheidhmíonn siad, fiú agus iad ag smaoineamh ar iasacht lae pá a fháil. Sula n-aontaíonn tú le hiasacht lae pá, déan cinnte go dtuigeann tú na téarmaí agus go ndéanann tú do chuid taighde, nó d’fhéadfá a bheith i bpoll airgid níos doimhne fós.
Míreanna Gaolmhara
Cad is iasacht lae pá ann, agus conas a oibríonn iasachtaí lae pá?
Is iasacht bheag, ghearrthéarmach, ardráta í iasacht lae pá. Oibríonn iasachtaí lae pá ar an mbealach seo: Scríobhann iasachtaí seic is iníoctha leis an iasachtóir as an méid atá an duine ag iarraidh a fháil ar iasacht, móide an táille ar iasacht. Tugann an t-iasachtóir an méid airgid comhaontaithe don iasachtaí agus coimeádann sé an seic go dtí go mbíonn an iasacht dlite - go hiondúil ar chéad lá pá eile an iasachtaí, mar sin an t-ainm. Ansin taisceann an t-iasachtóir an seic, ag fáil ar ais an t-airgead a thug siad ar iasacht móide an táille. Tógfar an t-iasachtaí an méid airgid a fuair sé ar iasacht díreach óna chuntas bainc.
Uaireanta tugtar réamhiasachtaí airgid ar iasachtaí lae pá, réamhiasachtaí seiceála, iasachtaí seiceála iardhátaithe, nó iasachtaí taisce iarchurtha, de réir an An Coimisiún Trádála Chónaidhme (FTC), gníomhaireacht cosanta tomhaltóirí na SA. De ghnáth ní bhíonn sna ceanglais maidir le hiasacht lae pá a fháil ach cuntas bainc oscailte a bhfuil seasamh maith aige, foinse ioncaim seasta, agus cineál éigin ID - gan aon seiceáil creidmheasa. Is gnách go mbíonn cúpla céad dollar ar iasachtaí lae pá - tá uasteorainneacha ag roinnt stát d’iasachtaí lae pá fiú - agus bíonn téarma thart ar dhá sheachtain, nó timthriall lae pá amháin acu.
Go teoiriciúil, is bealach simplí iad iasachtaí lae pá chun airgead a fháil go tapa gan seiceáil creidmheasa crua, rud a fhágann gur cosúil gur rogha mhaith iad do dhaoine le droch-chreidmheas nó gan aon chreidmheas. Go praiticiúil, is iondúil go mbíonn siad creiche agus go gcuireann siad a lán daoine i bhfiacha domhain: Tá an riosca sna sonraí, eadhon, an ráta úis agus na táillí.
Is féidir le hiasachtaí lae pá cabhrú leis an ngá láithreach le costais gan choinne a chlúdach, a deir Lauren Wybar, CFP, comhairleoir airgeadais sinsearach ag Vanguard Personal Advisor Services. Mar sin féin, bíonn rátaí úis agus táillí an-ard i gcónaí ag na hiasachtaí seo. Is annamh gur cinneadh maith airgeadais iad agus níor cheart iad a mheas ach mar rogha dheiridh.
An chaoi a bhfaigheann iasachtaí lae pá fiacha níos doimhne ar dhaoine
Níl aon rud cearr le hairgead a fháil ar iasacht nó le hiasachtaí a fháil - is cuid thábhachtach den chleachtadh é fiachas dea-bhainistithe a bheith agat folláine airgeadais. Tá sé an-deacair iasachtaí lae pá a bhainistiú, áfach, toisc go bhfuil táillí agus rátaí úis an-ard acu agus go ndéantar iad a mhargú i dtreo daoine a bhfuil pá-íoc acu cheana féin le seic-íoc ar dócha go mbeidh am deacair acu an fiach a aisíoc ina iomláine.
De réir an FTC, is féidir le táillí iasachta lae pá a bheith mar chéatadán den mhéid a fuarthas ar iasacht nó mar tháille comhréidh bunaithe ar incrimintí an airgid a fuarthas ar iasacht. Maidir le hiasacht $ 100, mar shampla, d’fhéadfadh $ 15 a bheith ar an táille, agus $ 15 breise in aghaidh gach $ 100 a gheofar ar iasacht. Gearrtar an táille ar gach athnuachan iasachta nó rolladh anonn mura bhfuil an t-iasachtaí in ann an iasacht a aisíoc laistigh den tréimhse ama socraithe - arís, coicís de ghnáth. Beidh ráta céatadáin bliantúil (APR) ag iasachtaí lae pá freisin, atá bunaithe ar go leor fachtóirí agus a chuirfidh leis an méid atá dlite.
Dóibh siúd a bhfuil pá-íoc beo acu le híoc, tá dúshlán ar leith ag baint le hiasachtaí lae pá a aisíoc toisc go gciallaíonn aisíoc iasachta amháin le seic pá nach bhfuil go leor airgid fágtha chun í a dhéanamh seo chugainn pá-seic. Sa chás sin, is minic a thógtar iasacht lae pá eile, leis na táillí céanna agus an APR; nuair a théann tú isteach sa timthriall sin - iasacht lae pá a aisíoc ach iasacht eile a fháil chun í a thabhairt chuig an gcéad phá-íoc eile - tá sé deacair í a stopadh.
Ciallaíonn na táillí rialta, na tréimhsí gearra íocaíochta, agus na méideanna íocaíochta beaga go gcuireann an costas a bhaineann le hiasacht lae pá a fháil suas go gasta, a deir Nancy DeRusso, SVP agus ceann na hoiliúna ag Ayco, cuideachta Goldman Sachs a sholáthraíonn comhairle airgeadais atá urraithe ag fostóirí. Is réiteach gearrthéarmach é, a deir sí.
Ar cheart duit iasacht lae pá a fháil?
Aontaíonn saineolaithe gur cheart dul go cúramach le hiasachtaí lae pá. Féadfaidh siad géarchor gearrthéarmach airgid a réiteach, ach mura féidir leat an iasacht tosaigh a íoc ar ais le hairgead atá fágtha chun ceann eile a sheachaint, féadfaidh siad tú a chur i dtrioblóid níos mó fós.
Fós féin, ní sháraíonn ciall airgeadais an phráinn a bhraitheann go leor daoine nuair nach bhfuil siad in ann buneilimintí a cheannach nó a gcuid billí a íoc. Má chaithfidh tú airgead a fháil ar iasacht agus mura bhfuil tú in ann iasachtaí a fháil go freagrach ó theaghlach nó ó chairde, déan taighde ar roghanna gearrthéarmacha ar iasacht lae pá ar dtús. Molann an FTC iasacht bheag ó do chomhar creidmheasa nó banc nó cuideachta iasachta beag - bí cinnte aird a thabhairt ar an gcló breá chun aon táillí agus rátaí úis gaolmhara a thuiscint chun a chinntiú gur rogha níos cliste é seo ná iasacht lae pá.
Más í iasacht lae pá an t-aon rogha fós (mar atá sí do go leor), déan cuardach timpeall ar an iasacht leis na táillí agus na rátaí úis is ísle. (Ceanglaítear ar iasachtóirí de réir dlí costas na hiasachta a nochtadh.) Ná faigh ar iasacht ach an méid a chaithfidh tú a dhéanamh, agus é a dhéanamh níos lú ná do phá-íoc, ionas gur féidir leat an iasacht a aisíoc gan táillí breise a thabhú - go hidéalach le go leor airgid fágtha chun í a dhéanamh do chéad seiceáil pá eile, mar sin ní gá duit níos mó airgid a fháil ar iasacht chun an bhearna a líonadh.
Cé go bhfuil tú ag déanamh taighde ar roghanna iasachta - beag beann ar do chreidmheas nó d’ioncam - bí ar an airdeall faoi aipeanna a gheall go bhfaighidh tú airgead ar iasacht go gasta. Tairgeann go leor acu iasachtaí beaga airgid laistigh de chúpla lá agus go minic ní bhíonn aon seiceáil creidmheasa acu, agus deir siad go bhfuil roghanna eile níos sábháilte agus níos cliste acu seachas iasachtaí lae pá.
Feidhmíonn go leor de na feidhmchláir seo mar iasachtaí lae pá, fiú má tá táillí níos ísle nó rátaí úis acu. Tá sé cosúil go bhfuil siad ag dul taobh thiar de chruth na n-aipeanna seo agus ag déanamh an chuma air nach iasacht lae pá é, a deir Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, comhairleoir bainistíochta rachmais le Northwestern Mutual. Mar aon le hiasachtaí traidisiúnta lae pá, táillí taighde agus costais a bhaineann leis an tseirbhís.
Chomh luath agus a théann tú thar an ngéarchor airgeadais reatha a chuir iallach ort iasacht ghearrthéarmach a lorg, dírigh ar a bheith réamhghníomhach: Foghlaim conas airgead a bhuiséadú mar sin tá tú i do chónaí laistigh de d’acmhainn agus ní gá duit airgead a fháil ar iasacht chun é a dhéanamh chuig an gcéad phá-íoc eile. Ar a laghad, bí i dtaithí ar aird a thabhairt ar an méid airgid a chaitheann tú agus ar an méid a thuilleann tú chun tuiscint a fháil ar an méid a chaithfidh tú a chur ar leataobh chun na buneilimintí a chlúdach. Foghlaim conas airgead a shábháil is féidir leis cabhrú le pingin-pinching agus airgead breise a fháil san fhadtéarma agus airgead a fháil ar iasacht (nuair a dhéantar é go freagrach) costais gan choinne a chlúdach, ach ní ghlacann aon rud ionad an bhonn airgeadais dhaingean a sholáthraíonn buiséad.
