Tá fiacha orainn go léir - ó na costais mhóra dosheachanta, mar iasachtaí agus morgáistí coláiste, go dtí an t-iarmhéid beag, cosúil le hiarmhéid cárta creidmheasa a rinne tú trí dheisiúchán gluaisteán gan choinne a ghearradh nó na bronntanais saoire a chosnaíonn níos mó ná mar a d’fhéadfá a íoc i ndáiríre. .

De réir mar a chuaigh eagrán Eanáir 2012 chun donais, bhí níos mó ná $ 8.5 trilliún dlite ag Meiriceánaigh in iasachtaí morgáiste baile, beagnach $ 1 trilliún in iasachtaí mac léinn, agus $ 789.6 billiún i bhfiachas cárta creidmheasa. Is ionann sin agus fiachas meánach tí de níos mó ná $ 200,000, de réir Cúlchiste Feidearálach na SA. Cé gur tháinig laghdú beag ar ár n-ualach fiachais i ndáiríre ó thosaigh an cúlú eacnamaíochta i 2007 (go páirteach toisc go bhfuil an caiteachas laghdaithe), léiríonn stats le déanaí go leanann iasachtaí troma ag milleadh geimhle ar ár n-airgeadas.

Tuairiscíonn Roinn Oideachais na SA gur mhainnigh beagnach duine as gach 10 iasachtaithe a thosaigh ag aisíoc iasachtaí mac léinn idir Deireadh Fómhair 2008 agus Meán Fómhair 2009 faoi Dheireadh Fómhair 2010 - an ráta is airde le 14 bliana. Agus chomhdaigh iasachtóirí morgáiste nósanna imeachta imfhálaithe ar 2.8 milliún réadmhaoin is airde riamh in 2010 (méadú 23 faoin gcéad ó 2008), de réir RealtyTrac, comhiomlánóir sonraí dúnadh. Mar sin is beag an t-iontas ansin gur léim comhdú féimheachta pearsanta 9 faoin gcéad i 2010.

Gortaíonn an fiach seo go léir níos mó ná ár sparán amháin; féadfaidh sé dochar a dhéanamh dár sláinte agus dár gcaidrimh freisin. Fuair ​​pobalbhreith le déanaí ón bhFondúireacht Náisiúnta neamhbhrabúis um Chomhairleoireacht Chreidmheasa (NFCC) go ndúirt 24 faoin gcéad de dhaoine go raibh drochthionchar ag imní airgeadais ar a sláinte, agus dúirt 27 faoin gcéad go raibh éifeacht dhiúltach aige ar a bpósadh.

Má tá an fiach seo go léir á mheá agat, cad í an eochair chun í a laghdú? A fhios agam conas a fuair tú isteach air sa chéad áit.

Cén Fáth go bhfuilimid Overextended

Níl muid iontach ag amharc ar airgead nach dtógann spás inár sparán. Nuair a chaitheann daoine airgead le cárta creidmheasa, déanann a gcuid brains an t-idirbheart a phróiseáil ar bhealach difriúil seachas má úsáideann siad airgead tirim, a deir Jonah Lehrer, údar Conas a Chinneann muid ($ 15, amazon.com ). Ní thuigeann an chuid dár n-inchinn a phróiseálann íocaíocht i ndáiríre cad a tharlaíonn nuair a bhainimid an plaisteach amach. Cás i bpointe: Léirigh staidéar de chuid Institiúid Teicneolaíochta Massachusetts 2000 go raibh daoine ag ceant sásta a dhá oiread a íoc nuair a d’úsáid siad cárta creidmheasa in ionad airgead tirim. Éiríonn as, nuair nach bhfeiceann tú an t-airgead, is fusa a bheith scaoilte leis. D’fhéadfadh sé seo a mhíniú freisin cén fáth go bhfuil an oiread sin againn in ann síniú isteach ar mhorgáistí daor agus iasachtaí gluaisteán atá réasúnta saor ó angst; tá na méideanna ollmhóra ar na línte poncanna díreach ró-mhór agus teibí le machnamh.

Táimid ró-dóchasach. An ndearna tú liosta le déanamh riamh don lá ach a fháil amach gur thuig tú go mór an méid ama a thógfadh gach tasc? Tarlaíonn an rud céanna le fiacha, deir saineolaithe. Is feiniméan é ar a dtugtar lascainiú sa todhchaí, ina mbíonn claonadh againn áibhéil a dhéanamh ar ár gcumas suimeanna móra airgid a thuilleamh nó íocaíochtaí suntasacha a dhéanamh síos an bóthar. Deirimid linn féin, ‘Táim faoi cheangal ardú a fháil’ nó ‘Is féidir liom é seo a íoc nuair a gheobhaidh mé aisíocaíocht cánach saille,’ a deir Kathleen Gurney, Ph.D., POF Síceolaíochta Airgeadais Sarasota, atá bunaithe i Florida. Corporation, gnólacht comhairleach a dhéanann speisialtóireacht ar shíceolaíocht an airgid. Úsáideann miondíoltóirí lascainiú amach anseo chun a leasa. Na tairiscintí sin ag díol úis 0 faoin gcéad ar feadh 12 mhí nó gan aon airgead síos? Braitheann ceannaitheoirí ort anois a cheannach agus faigh amach conas an bille a íoc níos déanaí. Agus mura ndéanann, déanann siad geansaithe ollmhóra ar ráta úis agus pionóis eile ort.

Táimid ríogach. Caith d’intinn ar ais go dtí an uair dheireanach a bhuail tú ar an Meall tar éis droch lá san oifig. Ar cheap tú, Oibrím go crua - tá rud éigin deas tuillte agam , nó an é an trua nach bhfaigheann tú cóir leighis riamh? Féadann smaointe woe-is-me den sórt sin lárionaid loighic na hinchinne a shárú agus ceannacháin spor-an-nóiméad a dhéanamh a fhágfaidh go mbraitheann tú níos fearr. (Tá 60 faoin gcéad néalmhar de na ceannacháin uile neamhphleanáilte, de réir Popai, cumann trádála margaíochta domhanda.) Ar an drochuair, tá an t-ard ar foluain, a deir Gail Cunningham, urlabhraí don NFCC, agus mar sin caithfidh tú an timthriall a athdhéanamh arís agus arís eile. arís.

Déanaimid dearmad faoi na rudaí beaga. Smaoinigh ar inné. An cuimhin leat 75 cent a chaitheamh ar shneaiceanna ón meaisín díola, $ 10 ar íoslódálacha ceoil, agus $ 6 ar scáth fearthainne? Ní dócha. Nuair a bhíonn rudaí difriúla á gceannach agat, ní thugann tú faoi deara caiteachais laethúla bídeacha, a deir George Loewenstein, eacnamaí iompraíochta agus ollamh le heacnamaíocht agus síceolaíocht in Ollscoil Carnegie Mellon, i Pittsburgh.

Éistimid le figiúirí údaráis. Caithfimid aghaidh a thabhairt air: Ní raibh fiacha iomlán orainn féin. Roimh 2008, chuir bainc, cuideachtaí cárta creidmheasa, agus an rialtas ar ár gcumas níos mó agus níos mó airgid a fháil ar iasacht. (Cuimhnigh mar a bhíodh saineolaithe ag rá go raibh i gcónaí níos fearr a cheannach ná a ligean ar cíos?) Mar gheall ar fheachtais mhargaíochta ionsaitheacha agus srianta cáilithe scaoilte bhí sé éasca clárú le haghaidh sparán plaisteach nó iasacht tí megasize a fháil. Ar an drochuair, roinnt blianta tar éis an tubaiste eacnamaíochta, tá tomhaltóirí fós ag iarraidh a fháil amach conas a gcuid praiseach fiach pearsanta a ghlanadh.