Mar is féidir le go leor tuismitheoirí aonair a fhianú, ag cothromú na dtosaíochtaí iomaíocha coigiltis do do scor agus ní dúshlán beag é oideachas coláiste do leanaí & apos;

Is tuar é & apos; s go bhfuil & apos; s lán le réaltachtaí eacnamaíocha chomh maith le mothúcháin - ar cheart duit tosaíocht a thabhairt d’airgead a chur ar leataobh do thodhchaí do leanaí & apos; nó do do chuid féin? Nó ar cheart duit iarracht a dhéanamh (ar bhealach éigin) an dá rud a chur i gcrích? Is gníomh daingean é & apos; s a d’fhéadfadh a bheith strusmhar, mearbhall agus díspreagtha agus an dá aidhm á saothrú i gcomhthráth ar ioncam aonair. Cad & apos; s níos mó, de réir taighde ó Merrill , d’fhéadfadh an streachailt seo a bheith níos mó fós do mhná, a bhfuil bearna suntasach rachmais acu ar feadh a saoil mar dhaoine fásta i gcomparáid le fir. Agus nuair a bhíonn na mná tearc-íoctha sin ina moms singil ag bunú na mbillí dá dteaghlaigh, an féidir an cineál sin coigiltis fhadtéarmaigh a dhéanamh?

Sea. Tuismitheoirí aonair féidir nascleanúint a dhéanamh ar an aincheist phleanála airgeadais an-dáiríre seo go rathúil. Le cuidiú leat é sin a dhéanamh, d’iarramar ar shaineolaithe airgid roinnt solais a chaitheamh ar an gcaoi ar chóir do thuismitheoirí aonair dul i ngleic leis na dúshláin iomaíocha seo, is cosúil. Seo 10 gcéim nithiúla a chabhróidh le hairgead a sholáthar do do leanaí le haghaidh oideachais, agus do thodhchaí airgeadais féin a chosaint freisin.

Míreanna Gaolmhara

1 Is é réamhphleanáil do chara agus tú ag maoiniú an choláiste

Is dócha gur chuala tuismitheoirí, singil nó eile, an t-adamh seo níos minice ná mar is mian linn a admháil, ach sin toisc go bhféadann am oibriú i do dtús báire maidir le cuspóirí móra airgid mar a bhaint amach ag sábháil ar oideachas coláiste linbh.

‘Féadann sábháil go luath an gá le hiasacht a fháil i gcoinne do scoir síos an bóthar,’ a deir Lorna Sabbia, ceann réitigh scoir agus réitigh saibhris phearsanta ag Bank of America.

Ceann de na chéad chéimeanna atá le glacadh nuair a thagann do leanbh (sea, sula dtéann sé as diapers fiú) is ea plean coigiltis coláiste 529 a oscailt, a thairgeann buntáistí cánach, roghanna infheistíochta éagsúla, agus acmhainneacht shuntasach ranníocaíochta ionas gur féidir leat a chur ar leataobh píosa mór airgid i dtreo theagasc an choláiste.

'An níos mó a chuireann tú leis sula gcláraíonn leanaí sa choláiste, is lú an t-airgead a bheidh dlite duit, ag cosaint an teaghlaigh sa deireadh ó iasachtaí a fhéadfaidh leanaí a leanúint mar dhaoine fásta,' a deir Sabbia.

a dó Is rogha tábhachtach eile UTMAnna

Nuair a bheidh Lakisha Simmons, PhD agus údar An Éacht Ní DóchúilHer: 11 Chéim chun Saol Sona agus Rathúil ($ 17, Amazon ) gur tuismitheoir aonair colscartha í, d’oscail sí cuntais UTMA láithreach do gach duine dá leanaí.

‘Maidir le breithlaethanta agus laethanta saoire, seoltar 25 faoin gcéad d’aon bhronntanais airgeadaíochta a fhaigheann siad chuig a gcuntais UTMA,’ a deir Simmons. 'Nuair a thosóidh siad ag obair, seolfaidh siad airgead chuig a UTMA féin chun infheistíocht a dhéanamh dá dtodhchaí.'

Is cuntais choimeádta iad UTMAnna (An tAcht um Aistriú Comhionanna go Mionaoisigh) a choinníonn tuismitheoir nó seantuismitheoir de ghnáth chun leasa linbh. Seoltar na sócmhainní (lena n-áirítear airgead nó maoin) chuig an leanbh nuair a shroicheann siad aois aibíochta, atá 18 de ghnáth. Agus seo áilleacht chuntais UTMA (seachas 529 b’fhéidir): úsáid an airgid nó na sócmhainní níl na cineálacha cuntas seo teoranta go docht do chostais oideachais.

‘Ligeann an UTMA dom airgead a infheistiú lena n-úsáid lasmuigh de choláiste díreach,’ a mhíníonn Simmons.

Fíricí breise le cuimhneamh faoi UTMAnna: Níl aon teorainneacha ranníocaíochta ar na cuntais seo (go maith). Mar sin féin, ní chuirtear an fás siar ar cháin (níl sé chomh hiontach). Beidh an cuntas faoi réir cánacha de réir mar a fhabhraíonn an t-ioncam, bíodh sé i bhfoirm úis nó díbhinní, gach bliain. Ina theannta sin, níl aistarraingtí saor ó cháin.

3 Uasmhéadaigh luach do 401 (k)

Má bhaineann tú leas iomlán as pleananna 401 (k) agus 403 (b) d’fhéadfadh sé a bheith ríthábhachtach chun d’ubh nead scoir a thógáil mar theaghlach ioncaim aonair a bhuíochas leis na ranníocaíochtaí meaitseála a sholáthraíonn go leor fostóirí (ar airgead saor in aisce iad go léir, a deirimid le chéile: .) Idir an dá linn, is féidir leis na sochair chánach a bhaineann leis na cuntais seo cabhrú leat coigilteas coláiste do linbh a mhaoiniú.

'Tá dúshlán faoi leith ag máithreacha singil maidir le hioncam amháin agus is pá níos ísle an t-ioncam sin ná an fear bán , ’a deir Simmons. 'De bharr na bearna pá tá sé níos deacra foircinn a bhaint amach. Sin an fáth go bhfuil sé tábhachtach cuntais iarchurtha san ionad oibre a uasmhéadú toisc go laghdaíonn na ranníocaíochtaí seo ualach cánach [ioncam sealbhóir an chuntais] agus go gceadaíonn siad sa deireadh beagán níos mó a shábháil. '

Tógtar ranníocaíochtaí le cuntais san ionad oibre cosúil le 401 (k), nó 403 (b) ó do thuarastal sula ríomhtar cánacha ioncaim, agus ar an gcaoi sin laghdófar d’ualach cánach foriomlán. Taispeánann an coigilteas cánach ioncaim sin i do phá-seice, airgead is féidir a dhíriú isteach i gcuntas coigiltis coláiste linbh, cibé acu UTMA, 529 nó rud éigin eile é.

‘Trí mo chuntais scoir san ionad oibre a uasmhéadú lig dom a bheith neamhspleách ó thaobh airgeadais agus cur le costais choláiste mo pháistí sa todhchaí mar gheall ar an gcoigilteas cánach,’ a deir Simmons.

4 Is féidir le IRAnna Roth a bheith ina uirlis luachmhar freisin

Go hidéalach, tá Roth IRA agat freisin ina bhfuil tú ag cur roinnt airgid ar leataobh le haghaidh scoir. Agus mura bhfuil go leor airgid in aisce agat chun do ranníocaíochtaí bliantúla Roth a uasmhéadú (an teorainn bhliantúil is $ 6,000 dóibh siúd a thuilleann níos lú ná $ 125,000) is dócha gur cheart duit ní a bheith ag cur aon airgid i gciste d’oideachas linbh go fóill, a deir Scott Butler, pleanálaí airgeadais le Maryland-bhunaithe Réitigh Scoir Klauenberg .

Mar sin féin, má tá tú i ndáiríre ag iarraidh sábháil do thodhchaí do linbh agus do scor ag an am céanna, is fiú a thabhairt faoi deara gur féidir le Roth a bheith ina uirlis dhaingean chun cabhrú leis an dá aidhm a chur i gcrích ar bhealach níos éifeachtaí.

‘Is féidir leat an t-airgead a chuir le do Roth a úsáid le haghaidh costais oideachais cháilithe saor ó cháin. Mar sin má chuir tú $ 30,000 isteach i Roth thar chúig bliana, d’fhéadfá suas le $ 30,000 a úsáid le haghaidh costais oideachais agus an fás sa chuntas a fhágáil chun cabhrú le scor, ’a mhíníonn Butler. 'Chomh maith leis sin, mura mbíonn do chistí Roth de dhíth ar do mhac léinn, tá na cistí ann cheana féin áit a mbeidh tú ag iarraidh go mbeidh siad ar scor.'

5 Sábháil do arduithe

Is é nádúr an duine a bheith ag iarraidh splurge nó maireachtáil beagán níos mó tar éis ardú a thuilleamh nó cnapshuim airgid gan choinne a fháil. Molann Brian Walsh, CFP le SoFi, do thuismitheoirí aonair a ndícheall a dhéanamh neamhaird a dhéanamh ar impleachtaí den sórt sin nuair a bhíonn spriocanna níos tábhachtaí ar na spéire.

‘Sábháil do arduithe agus airgead breise, mar aisíocaíochtaí cánach, in ionad do chaiteachas a mhéadú,’ a deir Walsh. 'Coinneoidh sé seo do chaiteachas measartha seasmhach fad a mhéadóidh d'ioncam.'

Pointe tábhachtach eile maidir le harduithe: ní mór do thuismitheoirí aonair é a dhéanamh mar nós chun bealaí a lorg chun a n-ioncam a mhéadú go rialta, cibé acu trí thuarastal níos mó, hustle taobh, nó trí ghluaiseacht réamhghníomhach éigin eile.

'Is é an bealach is fearr le tuismitheoir aonair sábháil ar scor agus sábháil don choláiste ná níos mó airgid a dhéanamh. De ghnáth ní bhíonn áit ar bith eile inár mbuiséid chun ciorruithe a dhéanamh chun na coigiltis a ath-leithdháileadh, ’a deir Amanda McDonald, bunaitheoir agus uachtarán Éilimh Míchumais Neamhcheangailte agus mam singil do bheirt leanaí. 'Tosaigh beag. Smaoinigh ar an méid a chaitheann tú do chuid ama ag déanamh nuair a bhíonn am saor agat. Is dóigh go bhfuil do phaisean. Anois faigh amach bealach chun airgead a dhéanamh ag déanamh sin. '

6 Luach saothair airgid cárta creidmheasa a ghiaráil

Bealach cruthaitheach eile chun spriocanna coigiltis scoir agus coláiste a chothromú is ea luach saothair airgid cárta creidmheasa a chur in áirithe do cheann amháin den dá riachtanas seo. B’fhéidir gur céim bheag í, ach áirítear gach dollar ar an turas seo.

‘B’fhéidir go ndíríonn tú d’iarrachtaí míosúla coigiltis ar do chiste scoir, ach má fhaigheann tú cárta creidmheasa a ligeann duit airgead tirim a fháil ar ais is féidir airgead a chur ansin i bplean 529,’ a deir Walsh. 'Sa chaoi sin tá tú ag tabhairt aire do scor ach ag baint úsáide as luaíochtaí an chárta creidmheasa chun cabhrú le sábháil don choláiste seachas taisteal nó rudaí eile.'

7 Seachain fiacha cosúil leis an bplá

Micah Wotton, CTO den aip bainistíochta airgid Douugh Tarlaíonn sé freisin gurb é an t-athair aonair do bheirt leanaí, aois 12 agus 16. Mar sin labhraíonn sé ó thaithí agus é ag tabhairt comhairle do thuismitheoirí aonair fiacha a sheachaint agus iad ag iarraidh airgead a charnadh le haghaidh scoir agus coláiste.

‘Téigh gan, faigh níos lú, roghnaigh níos saoire,’ a deir Wotton. 'Nuair a bhíonn tú ag streachailt cheana féin ó phá-seice go dtí pá-íoc, tá airgead gearrthéarmach trí chárta creidmheasa nó iasacht an-tarraingteach. Ach is réiteach an-ghearrthéarmach é ar fhadhb fhadtéarmach agus déanfaidh sé an fhadhb sin níos measa fós sa mheántéarma. '

8 Teorainneacha bainc teaghlaigh a bhunú

Cé go bhfuilimid faoi réir fiacha a sheachaint, bí soiléir le leanaí faoi na teorainneacha ar chaiteachas tuismitheoirí ar feadh a saoil agus is céim ríthábhachtach chun do spriocanna a bhaint amach maidir le méid an mhaoinithe coláiste a bhfuil tú sásta tús a chur leis. Trí é seo a dhéanamh cabhróidh sé le leanaí a thuiscint go bhfuil ról acu sna haidhmeanna airgeadais sin agus go bhfuil freagracht áirithe orthu as a dtodhchaí.

‘Sainmhínigh go soiléir an cineál agus an leibhéal tacaíochta is féidir leat a sholáthar do do leanaí, gan cur isteach ar do thodhchaí airgeadais,’ a deir Sabbia, de chuid Bank of America. 'Mar shampla, seachas na teaghráin sparán a scaoileadh saor láithreach, oibrigh le do leanbh ar straitéisí buiséadaithe agus coigiltis.'

Comhráite macánta trédhearcacha a bheith agat faoi ábhair imní airgeadais, teorainneacha agus riachtanais. Gan aon taithí airgeadais shuntasach dá gcuid féin, d’fhéadfadh nach mbeadh a fhios ag leanaí faoin ualach atá á chur orthu ar thuismitheoir. Bí macánta agus oscailte faoi do spriocanna scoir agus déan soiléir conas, trí neamhspleáchas airgeadais a bhunú agus nósanna dearfacha airgid a fhoirmiú, ní amháin go bhfuil leanaí ag cosaint a folláine airgeadais féin, ach mise, freisin, a deir Sabbia.

Cé go bhfuil an plé macánta seo agat le páistí, b’fhéidir gur mhaith leat iad a spreagadh (ag an aois chuí) post a fháil agus tuilleamh a chur ar leataobh don choláiste, mar a rinne mam aonair Sheri Atwood le linn a déagóirí. Arna ardú ag máthair shingil í féin, d’oibrigh Atwood le linn na scoile ard agus an choláiste chun na billí oideachais a íoc.

‘Cé go bhféadfadh sé seo dul i gcoinne an méid a ghlacann formhór na dtuismitheoirí leis nó atá toilteanach a ligean isteach, ní cheanglaítear ort féin costais choláiste uile do linbh a íoc leat féin,’ a deir Atwood, bunaitheoir agus POF a cuideachta féin, SupportPay. 'Chomh maith le hualach iomlán an chúrsa, d'oibrigh mé 30 uair sa tseachtain ar a laghad agus mé sa choláiste. D'íoc mé mo chostais choláiste go léir trí mo phost, iasachtaí agus scoláireachtaí. '

Chuir Atwood an eitic oibre chéanna sin i bhfeidhm ina hiníon féin, a fuair post ag aois 16 freisin chun cabhrú lena cuid oideachais a mhaoiniú.

méideanna fáinne na bhfear i gcomparáid le méideanna na mban

9 Athchláraigh tú féin

Tá sé tábhachtach luach saothair a thabhairt duit féin uair amháin ar feadh tamaill as an obair chrua ar fad a dhéanann tú mar thuismitheoir aonair, agus as cuspóirí a bhaint amach, ach déan iarracht luaíochtaí a fháil atá saor nó éifeachtach ó thaobh costais.

‘Sainaithin na rudaí a cheannaíonn tú le go mbraitheann tú sona, agus oibrigh ar athchlárú tú féin,’ a deir Wotton. 'Maidir liomsa, cluichí ríomhaireachta a bhí ann roimhe seo. Nuair a bhí pioc ag teastáil uaim nó le mothú níos fearr, cheannóinn cluiche nua agus chaillfinn féin é gach uair a thabharfadh an deis é féin. Ina áit sin, chuir mé an t-airgead sin anois chun bille a íoc go luath, airgead tirim, nó micrea-infheistíocht a chur ar leataobh trí aip. In áit an scaoileadh dopamine a fháil ó chluiche a cheannach agus a imirt, faighim scaoileadh dopamine leanúnach ó gan béim a chur ar bhille, nó mo chothromaíocht a fheiceáil ag dul suas, nó mo infheistíocht a fheiceáil ag fás. '

Cé go gceannaíonn Wotton na cluichí físeáin sin ó am go chéile, ní dhéanann sé amhlaidh ach nuair a bhíonn lascaine mhór orthu.

10 Eagna a scaradh: ná bí faoi threoir ciontachta

Chuireamar tús leis an bplé seo trí admháil gur minic go mbíonn ról coimhthíoch ag mothúcháin i roghanna airgeadais mar thuismitheoirí. Maidir le tuismitheoirí aonair, go háirithe, is féidir le ciontacht a bheith ina fhachtóir suntasach a thugann breithiúnas níos fearr. Tá sé nádúrtha a bheith ag iarraidh gach rud is féidir a dhéanamh chun cabhrú lenár leanaí, ag leagan bunchloch dóibh le go n-éireoidh leo sa saol. Ach agus tú ag pleanáil do thodhchaí do theaghlaigh, ní ciontacht do chara. Tá réiteach dírithe.

‘Go ró-mhinic, feicim tuismitheoirí aonair, mná go háirithe, fostaithe i gciontacht nó i náire, mar gheall ar cholscaradh nó cúinsí eile. Braitheann siad go gcaithfidh siad ‘déanamh suas’ agus iarracht a dhéanamh íoc as coláiste a gcuid páistí in ionad a bhfiach féin a íoc, nó iasachtaí Parent Plus a fháil, ’a deir Kristine Stevenson Seale ó Abhcóide Airgeadais Cóitseála i Texas. 'Ná déan é. Is íobairt uasal í ó áit ghrámhar sa chroí, ach cuir ar aghaidh go tapa 35 nó 40 bliain agus fiafraigh díot féin: An dteastaíonn uaim a bheith ina ualach airgeadais ar mo pháiste nuair a bheidh mé níos sine mar nár shábháil mé go leordhóthanach dom féin scoir? '

Níl aon am níos fearr ná an lá inniu chun an cheist sin a mhachnamh. (Agus tá súil agam go bhfuil do pháistí fós i diapers agus tú ag smaoineamh ar an bhfreagra).