Cuireann an chuid is mó d’fhostóirí a gcuid fostaithe ar fáil plean 401(k). , ar cuntas scoir é a ranníocann fostaithe airgead chuige go huathoibríoch óna bpárolla. Ní ghearrtar cáin ar a gcuid ranníocaíochtaí go dtí go dtarraingítear siar a dtuilleamh, go hiondúil tar éis dóibh dul ar scor. Is féidir le fostaithe rannchuidiú suas go ,500 chuig a bplean 401(k) do 2021. Má tá tú 50 nó níos sine, is féidir leat ,500 breise a thabhairt i mbliana mar ranníocaíocht ar a dtugtar ranníocaíocht eile.

Ceann de na príomhdhifríochtaí agus buntáistí a bhaineann le 401(k) i gcomparáid le cuntas coigiltis traidisiúnta ná go n-oireann go leor fostóirí leis an airgead a chuir tú isteach. De réir Scoir Uileláithreachta agus Coigiltis , tairgeann thart ar 51 faoin gcéad d'fhostóirí 401(k) meaitseála. Fós féin, tá an Biúró Daonáirimh U.S fuarthas amach nach bhfuil ach 32 faoin gcéad de na Meiriceánaigh ag infheistiú i bplean 401 (k), cé go bhfuil rochtain ag 59 faoin gcéad de na Meiriceánaigh ar cheann amháin. Creideann go leor daoine go bhfuil sé in am an 401(k) a dhíog.

‘Níl an cluiche fostóra ráthaithe, mar a fuair go leor daoine amach nuair a laghdaigh nó nuair a chuir cuideachtaí an cluiche ar fionraí le linn na paindéime. Agus is léir nach ‘airgead saor in aisce’ é an cluiche i ndáiríre, mar ní dhéanann cuideachtaí a thairgeann cluichí ach níos lú tuarastail a íoc, dar leis an Ionad um Thaighde ar Scor,’ a mhíníonn Pamela Yellen, saineolaí airgeadais, New York Times údar is mó díol, agus bunaitheoir Bank On Yourself .

De réir mar a leanann rátaí cánach ag ardú, deir Yellen go bhféadfadh iontas mór a bheith ar dhaoine nuair a tharraingíonn siad a gcuid airgid siar. 'De réir mar a thagann ardú ar chánacha, má chuirtear siar iad i 401(k) nó IRA ciallaíonn sé go n-íocfaidh tú níos déanaí - b'fhéidir go leor eile. Níl a fhios ag aon duine cad iad na rátaí cánach a bheidh ann amach anseo, ní bheidh a fhios ag aon duine atá ag coigilt i gcuntas 401(k), IRA nó infheistíochta cánach iarchurtha cad is fiú a gcuntas(i) scoir agus iad ag iarraidh leas a bhaint astu. ,’ a mhíníonn Yellen.

Chun tosaigh, tá níos mó fáthanna nach bhfuil 401(k) ag roinnt daoine os cionn 50 - agus b'fhéidir nach mbeidh, ach an oiread.

cad atá le déanamh sula bpósfaidh tú

Míreanna Gaolmhara

Tuilleann siad 401(k) sochar.

De réir an IRS , meastar go bhfuil aon teaghlach a dhéanann os cionn 0,000 in aghaidh na bliana in 2021 mar shaothróir ioncaim 1 faoin gcéad barr-agus níl mórán buntáistí suntasacha ag baint le 401(k) do dhaoine saibhre. Ós rud é go gcuirtear teorainn le 401(k) ranníocaíochtaí gach bliain, ní féidir leo an oiread airgid inasbhainte cánach a íoc agus is mian leo. I ndeireadh na dála, is cuma cé mhéid a ranníocann siad, ní chuirfear i lúibín cánach níos ísle iad.

Ina theannta sin, ní féidir le daoine teagmháil a dhéanamh leis an airgead infheistithe sin gan phionós go dtí go bhfuil siad 59.5 bliain d'aois. Ina áit sin, úsáidfidh daoine an t-airgead sin chun infheistíocht a dhéanamh i bhfiontair eile, amhail eastát réadach, stoic, agus gnólachtaí eile, a d'fhéadfadh toradh níos mó a thairiscint dóibh ar a n-infheistíocht. Ar an meán, faoin am a théann duine ar scor, beidh 2,379 acu ina gcuntas scoir. Beidh níos mó ná sin ag daoine saibhre trí infheistíocht a dhéanamh i ngníomhaíochtaí eile agus airgead a shábháil ina n-aonar.

Infheistíonn siad in áiteanna eile.

‘Mar fhiontraí 56 bliain d’aois a d’oibrigh sa domhan corparáideach agus san earnáil phríobháideach araon, is féidir liom a rá leat go raibh mé go pearsanta in ann dul ar scor go compordach trí shócmhainní a thógáil lasmuigh de 401K nó cuntais scoir eile,’ Anita Petty, údar an leabhar le teacht , Athrú Airgid: Ag Fliuchadh Féin ar Sonas, Sláinte agus Saibhreas deir. Seachas eastát réadach, d'infheistigh Petty in ór agus in airgead bullion, ag ceannach cúpla unsa go rialta mar fhálú in aghaidh boilscithe. D'infheistigh sí i stoic freisin.

Ó 2005 go 2019, d’aistrigh sí a cuntas 401(k) ó fhostóir go cuntas iontaobhais nasctha a cheadaigh di cothromais agus ETFanna a thrádáil, ní hamháin cistí frithpháirteacha. 'Cuireann an chuid is mó de phleananna 401K teorainn go mór le roghanna infheisteoirí agus, mar sin, a ngnóthachain ionchasacha,' a mhíníonn Petty. 'Ní dhearna an ceann seo, mar thairg sé rogha agus solúbthacht i bhfad níos mó. Is é an cuntas a d'úsáid mé agus a úsáideann mé fós inniu ná cuntas Charles Schwab PCRA Trust.'

Mar sin féin, má tá an deis agat infheistíocht a dhéanamh i 401K a thugann go leor roghanna infheistíochta duit (rud annamh), a deir sí, ansin d'fhéadfadh go mbeadh 401K ina rogha maith mar chuid de straitéis infheistíochta níos mó, éagsúil.

Cónaíonn siad áit a bhfuil cúram sláinte saor in aisce.

Níor thosaigh Julia Grey, 60, ag obair go dtí aois 40, nuair a fuair sí colscartha. Níl líontán sábhála nó 401(k) aici mar gur ghlac sí leis go mbainfeadh sí leas as 401(k) a iar-fhear céile anois.

‘Is scríbhneoir mé agus mar sin tá mé i mo neamhspleáchas le beagnach 20 bliain,’ a mhíníonn Gray faoina gairm bheatha féinstiúrtha, déanach. Mar sin, conas atá sí á bhainistiú ag aois 60 gan coigilteas scoir? ‘Tá mé i mo chónaí in Iosrael, buíochas le Dia,’ a deir sí. 'Mar sin tá cúram leighis iontach ann.'

go leor ribí ingrown ar chosa

Tá plean scoir difriúil acu.

Is é an chéad rogha eile agus is éasca ar 401(k) ná IRA Traidisiúnta. ‘Má tá ioncam tuillte agat agus mura ndéanann tú an iomarca, is féidir leat ,000 sa bhliain a thabhairt don IRA. Má tá tú os cionn 50 bliain d’aois, is féidir leat ,000 eile sa bhliain a ranníoc. Déantar ranníocaíocht thraidisiúnta IRA roimh cháin agus tá sé inasbhainte ó do chánacha. Is féidir é a infheistiú i bhformhór na n-aicmí sócmhainní, agus leanann tú na rialacha céanna maidir le hiarchur cánach agus ceanglais dáileacháin agus 401k,' a mhíníonn Stephen J. Landersman, CFPR, pleanálaí airgeadais agus uachtarán Comhairleoirí Unifi.

Rogha scoir eile is ea Roth IRA. ‘Ní bheidh aon sochar cánach ar an ranníocaíocht, ach beidh sé saor ó cháin nuair a bhainfidh tú amach é, faoi na rialacha reatha,’ a deir sé.

Is féidir leat cuntais choigiltis agus infheistíochta rialta a úsáid freisin, arsa Landersman leis. Is é an bun atá leis, níl aon teorainneacha le do ranníocaíochtaí. An míbhuntáiste: Ní bheidh do ranníocaíochtaí inasbhainte ó thaobh cánach.

Dhírigh Becky Ruthman, saorálaí 64 bliain d’aois, air pleananna scoir malartacha ar nós cuntais IRA agus SEP , chomh maith le maoine ar cíos. Mar sin féin, chaill sí go leor airgid i dtimpistí margadh an stoic nuair a rinne sí infheistíocht le IRA. Seachas a hioncam féinfhostaithe agus cíosa, tá rochtain ag Ruthman ar luathshlándáil shóisialta.

Is féidir leo siúd atá féinfhostaithe, cosúil le Ruthman, IRA Meán Fómhair, IRAanna SIMPLÍ, agus 401(k)s aonair a úsáid chun cabhrú leo níos mó a shábháil le haghaidh scoir agus níos mó a chur ar shiúl ná mar is féidir leo in IRA traidisiúnta nó Roth.

Tá cuntas bróicéireachta nó HSA acu.

Chomh maith le IRAanna, is féidir leat a shábháil freisin isteach i gcuntas bróicéireachta inchánach. 'Cé nach bhfaighidh tú asbhaintí cánach nó fás a mbaineann buntáiste cánach leis, is féidir le hinfheistíochtaí atá tíosach ar cháin a roghnú cabhrú leat iarmhairtí cánach a íoslaghdú,' a deir Tiffany Lam-Balfour, speisialtóir infheistíochta agus scoir ag NerdWallet. Chomh maith leis sin, má tharlaíonn go bhfuil leachtacht de dhíth ort roimh 59.5 bliana d’aois, féadfaidh tú dul isteach i do chuntas bróicéireachta inchánach gan an pionós luath-aistarraingthe 10 faoin gcéad a bhaineann le cuntais scoir a spreagadh.

Bealach eile le coigilt le haghaidh scoir is ea leas a bhaint as cuntas coigiltis sláinte nó HSA. ‘Faigheann HSAanna tairbhí cánach triaracha le ranníocaíochtaí inasbhainte, fás iarchurtha ó cháin agus aistarraingtí saor ó cháin nuair a úsáidtear iad ar chostais leighis cáilithe,’ a deir Lam-Balfour. Ós rud é gur féidir le cúram sláinte a bheith ina chostas suntasach le linn scoir, d’fhéadfadh sé a bheith tairbheach do HSA a bheith ar mhairteoil nuair a théann tú ar scor.

cad atá le déanamh le pictiúir d'aois

Infheistíonn siad in árachas saoil.

Árachas saoil luach airgid thirim is bealach eile é go leor daoine cistí scoir a charnadh atá iarchurtha ó cháin agus a ghlacann dáiltí saor ó cháin. ‘Ceannaíonn an chuid is mó daoine an t-árachas is mó don phréimh is lú,’ a mhíníonn Landersman. 'Fásann na préimheanna seo, is iad sin na mílte nó fiú na mílte dollar gach bliain, cáin iarchurtha - cosúil le 401k. I go leor de na beartais seo, is féidir na préimheanna a infheistiú i stoic agus i gcuntais banna-bhunaithe.'

Molann Yellen freisin do dhaoine a gcuid airgid a chur isteach in árachas saoil iomláin a íocann díbhinní ard-luach airgid thirim. ‘Is féidir do luach airgid a thapú go héasca agus láithreach chun críche ar bith ar bith, agus féadann do pholasaí leanúint ar aghaidh ag dul i méid mar nár bhain tú a bheag den mhéid sin amach,’ a mhíníonn sí.

Cosúil le haon phlean scoir, d’fhéadfadh míbhuntáistí costasacha a bheith ag baint le pleananna árachais saoil ag brath ar d’ioncam agus d’aois. Níl gach rogha scoir oiriúnach do gach duine. Téigh i gcomhairle le comhairleoir airgeadais nó saineolaí scoir sula ndéanfaidh tú cinneadh mór faoi do thodhchaí.