Baineann an chuid is mó den mhéid a chloiseann tú faoi phlean 401(k) le leas a bhaint as tairiscint d’fhostóra a mheaitseáil agus a chinntiú go rollaíonn tú an cuntas gach uair a ghlacann tú post nua. Ach cad a tharlaíonn don airgead sin nuair a bheidh tú ar scor? Ní hamháin go n-ullmhófar tú don lá a chaithfidh tú brath ar an airgead sin a bheith ag foghlaim na sonraí isteach agus amach as dáiltí 401 (k) - aistarraingtí aistarraingtí ó do 401 (k) - ach neartóidh sé freisin an tábhacht a bhaineann le é a chur ar leataobh anois.

Is é seo a deir saineolaithe pleanála airgeadais nach mór duit a bheith ar an eolas faoi conas a oibríonn dáiltí 401 (k).

Míreanna Gaolmhara

Cathain a thosaíonn dáiltí?

Nuair a bhaineann tú le d'airgead scoir, ní bheidh pleananna 401(k) ar fáil láithreach le haghaidh úsáide. I bhfocail eile, ní féidir leat dul ar scor go luath ag aois 50 agus a bheith ag súil le airgead tirim isteach - ar a laghad gan roinnt fíneálacha móra.

Mar riail ghinearálta, ní féidir tús a chur le dáileadh 401(k) go dtí go bhfuil tú 59 1/2 bliain d'aois.

Sin an aois inar féidir leat tosú ag baint airgid as cuntais scoir gan an pionós breise 10 faoin gcéad a íoc, a deir Shelly-Ann Eweka, stiúrthóir straitéise pleanála airgeadais ag TIAA.

Tá go leor le déanamh ag pleanáil scoir, mar sin, le cinneadh a dhéanamh faoin aois le dul ar scor agus conas do chuid airgid a shíneadh idir na céimeanna éagsúla ag a mbeidh na cistí seo ar fáil: tosaíonn dáiltí 401(k) ag 59 1/2, ach sochair leasa shóisialaigh Ní bheidh tú ag tosú go dtí 62 bliain d'aois. Agus cé go bhféadfadh aois 59 1/2 a bheith ina uimhir a bhfuil cur amach agat uirthi, is dócha go bhfuil níos lú eolach agat ar 72 bliain d'aois. Sin í an bhliain draíochta ag a bhfuil tú caithfidh tosú ag glacadh do dháiltí. Is é sin toisc go bhfuil airgead le baint as do stoc-charn airgid - íocfaidh tú cánacha gach uair a ghlacann tú dáileadh ó do 401(k).

cén aois atá agat fanacht sa bhaile i d’aonar

Abair go bhfuil duine éigin ag obair ó aois 25 agus ag cur le linn an ama sin, a deir Arvind Ven, POF agus bunaitheoir Grúpa Caipitil V, gnólacht bainistíochta saibhris atá bunaithe i gCalifornia. Go dtí sin níor íoc siad aon chánacha, mar sin tá an IRS ag rá ‘Ba mhaith liom mo chuid airgid.’ Ag 72, deir siad go bhfuil tú ag suí air go leor.

Cad a tharlóidh má theastaíonn an t-airgead uaim níos luaithe?

Cosúil le gach rud, tá roinnt eisceachtaí ann maidir leis an riail nuair a thagann sé chun an t-airgead 401 (k) sin a fháil amach go luath. Is féidir le daoine áirithe é sin a dhéanamh gan na pionóis mhóra a íoc.

Cloisfidh tú go leor faoi aois 59 1/2. Mar sin féin, is pleananna urraithe ag fostóir iad 401(k) pleananna, mar sin tá roinnt eisceachtaí ann maidir le bheith in ann an t-airgead a thógáil amach roimhe seo agus gan an pionós a íoc, a deir Eweka. Ceann de na heisceachtaí is ea má théann tú ar scor sa bhliain a shroicheann tú 55 leis an gcuideachta a bhfuil an cuntas sin agat léi. Is féidir leat an t-airgead a thógáil amach ansin gan an pionós a íoc.

Uaireanta is féidir an t-airgead a úsáid i gcás báis nó míchumais, freisin, a deir sí.

I gcásanna foircneacha áirithe, b'fhéidir go smaoineodh tú ar iasacht a fháil amach in aghaidh do 401(k). Cé go mbíonn na táillí chun é sin a dhéanamh níos ísle go minic ná na roghanna le haghaidh iasachtaí traidisiúnta, beidh ort tú féin a íoc ar ais thar thréimhse cúig bliana - le hús - chun pionós a sheachaint. Molann go leor comhairleoirí ina choinne seo mar is minic a leagann sé siar thú ar do spriocanna foriomlána maidir le coigilteas scoir le roinnt blianta anuas.

GAOLMHARA: Tá Rialacha Aistarraingthe 401k Athraithe ag Acht CARES - Seo an Rud is gá duit a Fháil

Cé chomh mór is atá na dáiltí?

Nuair a bheidh tú réidh le tosú ar do chuid airgid a thógáil ó do 401(k), tá cúig phríomhbhealach ann ar féidir leat é a dhéanamh a chabhróidh leat a chinneadh cé mhéad a thógann tú amach.

Is iad rollovers an chéad rogha. Le tar-rolladh, is féidir leat airgead a thógáil ó do 401(k) agus é a aistriú go dtí cineál eile cuntais áit ar féidir leis leanúint ar aghaidh ag fás le linn scoir. Tá sé seo úsáideach go háirithe mura bhfuil sé ar intinn agat an t-airgead a thógáil amach go fóill (agus go bhfuil tú níos óige ná 72 bliain d’aois), ach gur mhaith leat leanúint ar aghaidh ag féachaint air ag fás go dtí go mbeidh tú. Tá ag 401(k)s agus IRAnna traidisiúnta (cuntais scoir aonair) araon dáiltí íosta riachtanacha ag tosú ag aois 72; Níl aon aistarraingtí riachtanacha ag Roth IRA go dtí tar éis bhás an úinéara. (Tá an Tá íosmhéid bileoga oibre dáileacháin ag teastáil ón IRS chun cabhrú leat a ríomh cad iad do chuid; mar mhalairt air sin, is féidir leat dul i gcomhairle le saineolaí pleanála scoir.)

Má tá cuid Roth de do 401(k) agat, ní mór duit é a rolladh anonn go dtí IRA Roth chun an gá le dáileadh íosta riachtanach a ghlacadh ag aois 72 a sheachaint, a deir Jody d'Agostin, CFP, Comhairleoir Cothromasach. Tá aistarraingtí Roth IRA saor ó cháin chomh fada agus go bhfuil an duine aonair 59 1/2 d'aois ar a laghad agus go bhfuil an Roth IRA bunaithe agat ar feadh cúig bliana ar a laghad.

Tabhair faoi deara go bhfuil cosaint chreidiúnaithe iomlán ag pleananna 401(k) cé go bhféadfadh sé nach mbeadh cosaint iomlán ag roinnt IRAanna, ag brath ar an áit ina gcónaíonn tú, a deir D’Agostini. Ina theannta sin, beidh roinnt iarmhairtí cánach ag rolladh 401 (k) traidisiúnta isteach i Roth IRA sa bhliain chánach a dtarlaíonn an t-aistriú, ach ní bheidh cánacha ort nuair a tharraingíonn tú siar an t-airgead sin ar scor.

Má tá tú féin nó do chéile fós ag obair, is féidir leat leanúint de bheith ag ranníoc leis an IRA chomh fada agus is mian leat mar gheall ar na hathruithe a tionscnaíodh san Acht SECURE, a deir sí. Beidh cúiteamh inchánach ag teastáil ó dhuine agaibh mar phá, tuarastal, coimisiúin, bónais, ioncam ó fhéinfhostaíocht, nó leideanna. Gearrtar cáin ar aon dáileacháin ón IRA [traidisiúnta] ag gnáthrátaí cánach ioncaim.

Is é an dara bealach chun airgead a fháil ná aistarraingtí córasacha rialta. Is dócha gurb é seo an modh a shamhlaíonn tú nuair a smaoiníonn tú ar d’airgead scoir a úsáid mar go n-oibríonn sé cosúil le do chuntas coigiltis i mbanc.

Seo an áit a ghlaonn tú ar an gcuideachta agus a rá ‘cuir ,000 in aghaidh na míosa chugam,’ a deir Eweka. Nó is féidir leat aistarraingtí a bhaint de réir mar is gá duit. Glaoigh suas agus abair ‘seol 0 chugam.’

Má théann tú ar an mbealach seo, beidh tú i gceannas ar súil a choinneáil ar an mbunlíne agus é ag laghdú bliain i ndiaidh bliana. Más cosúil go bhfuil sé contúirteach, b'fhéidir gur mhaith leat an chéad rogha eile.

Tá an tríú rogha bunaithe ar na dáiltí íosta riachtanacha. Féadfaidh tú é a fhágáil faoi do bhainisteoirí airgid a insint duit cé mhéad a chaithfidh tú a thógáil amach gach bliain chun an t-airgead a scaipeadh thar do shaolré measta agus chun aon phionóis a sheachaint. Cinnteoidh sé sin go n-úsáidfidh tú é go léir agus cabhróidh sé leat nach mbeidh ort buiséad a dhéanamh ar bhonn míosúil.

Is féidir leat é a dhéanamh go bliantúil, go míosúil, nó go ráithiúil, a deir Eweka.

Is é an ceathrú rogha ná blianacht a cheannach - go bunúsach, cineál árachais scoir a sholáthraíonn sruth seasta íocaíochtaí do dhuine aonair - agus is é an rogha is fearr le go leor comhairleoirí airgeadais.

Nuair a cheannaíonn tú blianacht, déanann tú sruth ioncaim saoil duit féin agus do do pháirtí, má tá comhpháirtí agat, a deir Eweka. Más cosúil le blianacht rud éigin a bhfuil suim agat ann, labhair le saineolaí chun tuilleadh a fhoghlaim.

Is droch-rogha an cúigiú rogha, dar leis an gcuid is mó de chomhairleoirí, toisc go mbaineann sé le do 401(k) a airgeadú i gcnapshuim. Bain amach an t-airgead go léir ag an am céanna, agus beidh cánacha agat ar an méid iomlán nuair a théann tú chuig an gcomhdú an bhliain chéanna.

Má bhaineann tú amach é go léir ag an am céanna, tá tú ag dul suas go dtí ceann de na lúibíní cánach is fearr, mar sin is fíor-annamh a mholtar é, a deir Eweka.

Ar leataobh ó thaobh cánacha, beidh tú freagrach go tobann as an méid seasta airgid sin a dhéanamh go dtí do bhás. Ní leanfaidh an t-airgead ag fás má dhéanann tú é seo, ach amháin má dhéanann tú é a infheistiú in áit eile (a bhfuil a rioscaí féin), agus beidh ort é a bhuiséadú go ciallmhar.

Conas a chinneadh cén rogha atá ceart duitse

Steve Bogner, stiúrthóir bainistíochta ag gnólacht bainistíochta saibhris atá lonnaithe i gCathair Nua-Eabhrac Comhpháirtithe Chisteáin, deir gur chóir duit a athmheasúnú gach bliain nuair a roghnaíonn tú airgead tirim ar do 401(k).

Tá sé an-tábhachtach fóiréinseach a dhéanamh ar do chás scoir uair sa bhliain ar a laghad agus gan ach d’uimhreacha a phlugáil isteach agus na samhlacha a úsáid le fáil amach cad é an réiteach ceart duit i ndáiríre, a deir sé.

Is é sin le rá, ná socraigh do 401(k) ar uathphíolóta an lá a fhágann tú an lucht oibre agus nach ndéanann tú seiceáil isteach. Is féidir le gach cás do do dháiltí athrú bunaithe ar chánacha agus ar an staid ina gcónaíonn tú, mar sin bí cinnte a choinneáil buille ar do chás uathúil.