Tairgeann cártaí creidmheasa saol na háisiúlachta, go háirithe ós rud é go n-imíonn níos mó agus níos mó gnólachtaí saor ó airgead tirim, ach mar aon le haon rud eile, tagann neart gaistí agus rioscaí féideartha leis an sócúlacht a bhaineann le swiping an chárta sin. Níl sé éasca d’aon duine conas fáil amach as fiachas cárta creidmheasa, ach bíonn sé i bhfad níos éasca fiacha cárta creidmheasa a sheachaint ar an gcéad dul síos nuair a thuigeann tú téarmaí do chárta.

Cosúil le foghlaim conas airgead a bhuiséadú nó conas do chreidmheas a chalcadh, is féidir le foghlaim conas cártaí creidmheasa a bhainistiú go freagrach (agus go straitéiseach) éifeachtaí dearfacha ollmhóra a bheith agat ar do shláinte airgeadais san fhadtéarma. Níl cártaí creidmheasa go dona ar fad – agus tá roghanna amuigh ansin dóibh siúd nach bhfuil creidmheas ar bith acu nó nach bhfuil drochchreidmheas acu – chomh fada agus go dtuigeann tú conas a oibríonn siad, na rioscaí a bhaineann leo, agus conas is féidir leat iad a úsáid chun do bhuntáiste.

Cibé an bhfuil tú ag iarraidh tuilleadh a fhoghlaim faoin gcárta(í) creidmheasa atá agat cheana féin nó an bhfuil tú ag cuardach an chárta creidmheasa is fearr duit, seo iad na téarmaí, na coinníollacha agus na huimhreacha nach mór duit a thuiscint sula sleamhnaíonn tú.

Éist le podchraoladh Kozel Bier 'Money Confidential' chun comhairle shaineolach a fháil ar ghnó a thosú, conas stop a chur le bheith 'go dona leis an airgead', ag plé fiach rúnda le do pháirtí, agus go leor eile!

Míreanna Gaolmhara

A thuiscint conas a charnann ús - agus an difríocht idir ús iarchurtha agus ús fabhraithe

Tá ús fabhraithe nó ús iarchurtha ag formhór na gcártaí creidmheasa. Méadaíonn an t-ús fabhraithe go rialta. Má iompraíonn tú iarmhéid ar chárta creidmheasa le hús fabhraithe, déanfar ús a ríomh bunaithe ar do ráta céatadánach bliantúil (Aibreán) agus cuirfear le d’iarmhéid iomlán ag an ráta céanna gach mí, gan aon gimmicks nó iontas.

Os a choinne sin, is gnách go dtugann ús iarchurtha ráta tosaigh úis agus cuireann sé leis an ús níos déanaí mura n-íoctar an t-iarmhéid iomlán.

Baineann ús iarchurtha i ndáiríre le rudaí cosúil le cártaí siopa, a deir Mike Kinane, ceannaire US Bankcards ag Banc TD. Má iompaíonn tú iarmhéid don tréimhse ardú céime agus má théann tú thar an tréimhse ardú céime sin leis an iarmhéid, tá ús curtha siar ón gcéad lá. Sa deireadh íocfaidh tú ús ar [gach rud atá carntha] ó rinne tú an ceannach.

Tiocfaidh formhór na ndaoine ar ús iarchurtha agus iad ag clárú le haghaidh cárta creidmheasa siopa a thairgeann, mar shampla, ús nialasach faoin gcéad ar feadh suas le sé mhí. Mura bhfuil tú in acmhainn ceannachán mór (cosúil le troscán) a cheannach ag an am céanna, ligfidh an siopa-chárta fógraíochta seo duit íocaíochtaí a spásáil thar sé mhí gan aon ús breise a íoc. Mura n-íocann tú an t-iarmhéid iomlán laistigh den tréimhse tosaigh nó má chailleann tú íocaíocht, áfach, b'fhéidir go bhfeicfeá an t-ús ar fad a bheadh ​​carntha thar an tréimhse le feiceáil ar an gcárta.

Le hús iarchurtha, ní chuireann APR tosaigh náid faoin gcéad deireadh le hús; cuireann sé deireadh leis ar feadh na tréimhse ama atá leagtha síos, mar sin seans go mbeidh ort é a íoc ar ais níos déanaí. Má tharlaíonn sé seo, tá an t-ús sin go léir á íoc agat i ndáiríre, a deir Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, comhairleoir bainistíochta saibhris le Northwestern Mutual. Is cinnte gur mhaith leat aird a thabhairt air, a deir sí.

Is féidir le cártaí le hús iarchurtha a bheith ag obair i do fhabhar go fóill, ach amháin má tá tú in ann an t-iarmhéid iomlán a íoc laistigh den tréimhse tosaigh. Molann Williams do chothromaíocht a bhriseadh suas ina smután soláimhsithe ar féidir leat íoc as sula dtiocfaidh deireadh leis an tréimhse ardú céime; bí cinnte go dtuigeann tú cathain atá sé sin—agus má tá ús iarchurtha ar an siopa-chárta—sula gcláraíonn tú.

Deir Kinane go mbeidh ús fabhraithe ag an gcuid is mó de na cártaí ilchuspóireacha, gan a bheith iarchurtha, ionas gur féidir leat scíth a ligean beagán níos éasca.

Bíodh do ráta úis ar eolas agat

Tá ráta úis nó Aibreán do chárta creidmheasa ar cheann de na huimhreacha is tábhachtaí ar chóir duit a bheith ar eolas agat. Mar sin féin, níl tuiscint mhaith ag formhór na dtomhaltóirí ar a ráta úis, a deir Kinane.

D’fhéadfadh go n-eascródh cuid den mearbhall seo ón bhfíric go bhfuil níos mó ná ráta úis amháin ag go leor cártaí. I measc na gcineálacha rátaí úis ar chártaí creidmheasa tá conradh nó ráta caighdeánach, ráta pionóis, réamhráta airgid, agus ráta cur chun cinn; le fáil amach cé acu atá ag do chárta, léigh do chonradh cárta creidmheasa. (Sea, fiú an cló breá ar fad.)

Is é do chonradh nó do ráta caighdeánach an ráta atá i bhfeidhm i ngnáthchúinsí, nuair a bhíonn do chuntas i riocht maith agus nuair a rinne tú íocaíochtaí in am atá ar a laghad an t-iarmhéid íosta.

Má chailleann tú íocaíocht nó má íocann tú níos lú ná an t-iarmhéid íosta, féadfar ráta pionóis a ghearradh: Go hiondúil bíonn siad seo níos airde ná ráta do chonartha.

D’fhéadfadh go mbeadh ráta úis ar leith ag airleacain airgid – nuair a úsáideann tú do chárta creidmheasa chun airgead a fháil ar iasacht ag banc nó ATM.

Déanfar rátaí cur chun cinn - mar ús nialasach faoin gcéad ar feadh tréimhse ama socraithe - a mhainneachtain do ráta conartha tar éis don tréimhse ardú céime críochnú. Feidhmíonn rátaí tosaigh aistrithe iarmhéid, ina n-íocann tú aon ús ar aistriú iarmhéid ar feadh tréimhse ama, ar an mbealach céanna.

Cuimhnigh gurb é an APR an ráta bliantúil, agus go ríomhtar ús cárta creidmheasa ar bhonn laethúil. Chun do ráta úis laethúil a ríomh, roinn do APR ar 365. Má íocann tú iarmhéid do chárta creidmheasa ina iomláine gach mí, ní bheidh ort ús a íoc.

Tá sé tábhachtach a mheabhrú freisin gur féidir le do APR, fiú do ráta conartha, athrú. Féadfaidh rátaí dul suas agus síos ag brath ar do stair chreidmheasa, coinníollacha an mhargaidh agus fachtóirí eile. Ní mór d’eisitheoir cárta creidmheasa tú a chur ar an eolas faoi aon athruithe, áfach, mar sin ní bheidh tú gafa as an airdeall - agus i gcásanna áirithe, b’fhéidir fiú go mbeidh tú in ann tarraingt siar as an athrú ráta.

Bí feasach ar cad is Aibreán maith ann

I mbeagnach gach cás, is fearr APR níos ísle ar chárta creidmheasa. Ciallaíonn sé seo ús - agus mar sin d'fhiachas iomlán - a charnadh níos moille. Is gnách go mbíonn rátaí cártaí creidmheasa i bhfad níos airde ná na rátaí ar chineálacha eile fiacha, rud atá mar chuid den fáth go bhfuil sé chomh deacair fiacha cárta creidmheasa a dhíchur.

De réir WalletHub, is é an meánráta úis ar chárta creidmheasa ná 19.02 faoin gcéad do thairiscintí nua agus 15.10 faoin gcéad do chuntais reatha. Mar chomparáid, amhail an 10 Meitheamh, 2020, ba é an Aibreán do mhorgáiste ráta seasta 30 bliain 3.323 faoin gcéad, de réir NerdWallet. (Tá na rátaí níos ísle anois ná mar a bhí sna míonna roimhe sin mar gheall ar an gcúlú eacnamaíochta a tharla de bharr ghéarchéim an choróinvíris.) The meánráta úis iasachta do mhic léinn Is é 5.8 faoin gcéad. Má tá do APR níos airde ná 19 faoin gcéad, d'fhéadfadh sé a bheith níos lú ná idéalach; má d’éirigh leat ceann atá níos lú ná 15 faoin gcéad a thabhairt i dtír, tá APR iontach agat ar do chárta creidmheasa.

Braithfidh do APR ar do scór creidmheasa, stair chreidmheasa, ioncam agus fachtóirí eile. Don chuid is mó, beidh daoine le scóir chreidmheasa níos airde agus stair chreidmheasa mhaith i dteideal rátaí níos ísle; beidh daoine a bhfuil creidmheas íseal acu i dteideal rátaí níos airde. Más féidir leat srian a chur ar do chaiteachas ar chárta creidmheasa, áfach, agus iarmhéid do ráiteas cárta creidmheasa a íoc ina iomláine i gcónaí, ní bhaineann do ráta úis le hábhar, dar le Kinane, mar ní bheidh iarmhéid agat riamh chun ús a ghearradh. ar.

Ná déan dearmad ar do theorainn chreidmheasa

Ní chiallaíonn cárta creidmheasa a fháil gur féidir leat cibé rud is mian leat a cheannach, aon uair is mian leat é. Tagann teorainn chreidmheasa le gach cárta, a rialaíonn an méid airgid is féidir leat a chaitheamh gach mí. Is féidir le do theorainn chreidmheasa a bheith íseal – cuireann roinnt cártaí stop le daoine ag 0 in aghaidh na míosa – cé gur féidir le cuid acu a bheith ró-ard: Braitheann sé ar do stair chreidmheasa agus ar ioncam.

Má chaitheann tú an iomarca airgid le do chárta creidmheasa, bainfidh tú an méid is mó as do chárta, agus d’fhéadfaí táille a ghearradh ort nó táillí a dhiúltú. Má iompraíonn tú iarmhéid gach mí freisin, beidh do theorainn caiteachais iarbhír níos lú agus níos lú de réir mar a fhásann d’iarmhéid.

Fiú má íocann tú as do chárta creidmheasa gach mí, má chuirtear an iomarca airgid ar an gcárta is féidir damáiste a dhéanamh do do scór creidmheasa, a bhuíochas do ráta úsáide creidmheasa nó do chóimheas. Ligean le rá gurb é ,000 in aghaidh na míosa do theorainn chreidmheasa. Má úsáideann tú do chárta creidmheasa chun luach ,000 d’earraí a cheannach i mí, beidh do ráta úsáide creidmheasa cothrom le 50 faoin gcéad, agus d’fhéadfadh go mbeadh imní ar d’iasachtóir go bhfuil tú i do chónaí thar d’acmhainn nó go bhfuil do chóimheas fiachais-le-ioncam freisin. ard. (Go ginearálta, is é 30 faoin gcéad cóimheas maith úsáide creidmheasa.)

Is é an bealach is fearr chun an iomarca airgid a chur ar do chárta creidmheasa a sheachaint - fiú má tá tú in ann é a íoc - ná méadú ar an teorainn chreidmheasa a iarraidh. Má tá sé cruthaithe agat gur úsáideoir cárta creidmheasa iontaofa thú, féadfaidh do chuideachta cárta creidmheasa do theorainn a mhéadú láithreach. Coinnigh do chaiteachas íseal, agus fanfaidh do chóimheas íseal, ag coinneáil do scór creidmheasa agus cóimheas fiach-le-ioncam i gcruth maith.

Féach ar na táillí breise sin

D’fhéadfadh go mbeadh rátaí úis mar chuid den mhéid a fhágann fiacha cárta creidmheasa chomh hard sin, ach bíonn táillí eile ar chártaí creidmheasa a d’fhéadfadh go mbeadh ort a íoc. Léigh do chonradh cárta creidmheasa go cúramach chun a chinntiú go dtuigeann tú na táillí sin, conas a thabhaítear iad, agus conas is féidir leat iad a sheachaint.

Ceann de na táillí is coitianta ná táille dhéanach nó táille phionósach, ar féidir é a chur le d’iarmhéid má chailleann tú íocaíocht, má tá íocaíocht dhéanach agat, nó mura ndéanann tú an íocaíocht íosta.

Táille choitianta eile - ceann nach féidir a sheachaint - ná táille bhliantúil. Gearrann roinnt cártaí creidmheasa táillí bliantúla ar chártaí a thairgeann luaíochtaí agus buntáistí eile d'úsáideoirí cártaí creidmheasa; is féidir APRanna níos ísle a bheith ag na cártaí seo, ach cuirtear an táille bhliantúil go huathoibríoch le do chuntas gach bliain. Ar ámharaí an tsaoil, ní ghearrann gach cárta creidmheasa táillí bliantúla.

Mura n-urramaíonn do bhanc íocaíocht atá déanta agat ar do bhille cárta creidmheasa – rud a d’fhéadfadh tarlú mura bhfuil go leor airgid i do chuntas chun an íocaíocht a chlúdach—is féidir go ngearrfar táille íocaíochta ar ais ort.

I measc na dtáillí coitianta eile is féidir a thabhú nuair a úsáideann tú do chárta creidmheasa le haghaidh idirbhearta éagsúla tá táillí aistrithe comhardaithe, táillí ró-theorannacha, réamhtháillí airgid, táillí íocaíochta brostaithe, táillí idirbhirt eachtrach, agus táillí athsholáthair cártaí. Liostaeoidh do chonradh cárta creidmheasa na táillí go léir a bhaineann leis an gcárta: Léigh go cúramach.

Bíodh a fhios agat an bhfuil cárta creidmheasa urraithe nó neamhurraithe uait

Is éard atá i bhfiachas urraithe ná fiacha a bhaineann le mír inláimhsithe (aka, comhthaobhacht). Is cineál fiacha urraithe iad morgáistí, mar mura n-íocann tú d’iasacht morgáiste, is féidir an teach a thógáil uait. An rud céanna i gcás iasachtaí gluaisteán. Seo mar a bhíonn rátaí úis níos ísle ag cineálacha áirithe iasachtaí ná cinn eile: Tá níos lú riosca ag iasachtóirí mar go bhfuil a fhios acu, mura n-íocann tú an méid atá ort mar a comhaontaíodh, go bhféadfaidh siad an t-earra a cheannaigh tú a éileamh ar ais le d’airgead ar iasacht.

Is baolach go mór d’iasachtóirí fiacha neamhurraithe mar níl aon rud le héileamh ar ais acu mura n-íocann tú an méid atá ort. Is cineál fiacha neamhurraithe iad cártaí creidmheasa toisc nach bhfuil baint acu le haon earra amháin ar féidir le hiasachtóirí a éileamh ar ais mar íocaíocht, agus mar sin tá rátaí úis níos airde acu. Bíonn iasachtóirí ag brath ar scóir chreidmheasa agus stair chreidmheasa chun a fháil amach an bhfuil siad chun cárta creidmheasa a thairiscint do dhuine éigin, mar sin má tá scór creidmheasa íseal nó stair chreidmheasa spotty agat, má cháilíonn tú do chárta creidmheasa le téarmaí fabhracha (nó má cháilíonn tú ar chor ar bith) Is féidir a bheith deacair.

Ar ámharaí an tsaoil, tá bealach ann do dhaoine a bhfuil scóir chreidmheasa ísle nó gan aon chreidmheas acu cáiliú le haghaidh cártaí creidmheasa: cártaí creidmheasa urraithe.

Le cárta creidmheasa urraithe, a deir Kinane, beidh iasachtaithe a thairiscint suas beagán airgid - $ 500, abair - chun fónamh mar chomhthaobhacht ar a gcárta. Gheobhaidh siad cárta creidmheasa leis an tuiscint, mura ndéanann siad a n-íocaíochtaí, go gcaillfidh siad an t-airgead a thug siad don chuideachta chárta creidmheasa. Déanann cártaí creidmheasa urraithe iasacht urraithe le cártaí creidmheasa agus tá siad iontach do dhaoine ar gá dóibh a gcreidmheas a fheabhsú nó nach bhfuil aon chreidmheas acu, mar grads coláiste, a deir Kinane.

Más féidir leat cáiliú le haghaidh cárta creidmheasa neamhurraithe le téarmaí fabhracha, is dócha gurb é sin an rogha is fearr duit. Murar féidir leat, áfach, is rogha iontach é cárta neamhurraithe chun creidmheas a thógáil.

GAOLMHARA: Tá Bainc, Creidiúnaithe, agus Tuilleadh Trócaire á dtairiscint acu siúd a dtéann an choróinvíreas i bhfeidhm orthu - Seo a Chaithfidh Atá Leat a Fháil

Faigh eolas ar luach saothair (agus bain leas as).

Tá luach saothair cártaí creidmheasa ar fud na háite. Tairgeann cártaí creidmheasa taistil pointí agus míle le haghaidh taistil agus aerlínte, dearbháin eitilte, tarscaoileadh táillí mála seiceála, agus go leor eile. Tugann cártaí creidmheasa aisíocaíocht méid áirithe airgid ar ais d'úsáideoirí gach mí, ag brath ar an méid a cheannaigh siad. Tairgeann cártaí creidmheasa siopa lascainí rialta agus loingseoireacht saor in aisce. Áirítear le luach saothair cárta creidmheasa níos mó fós lascainí nó lacáistí ó cheannaithe áirithe, carr ar cíos saor in aisce nó árachas taistil, cosaint ceannaigh, agus buntáistí eile. Tá an liosta beagnach gan teorainn, agus tá a shraith buntáistí féin ag gach cárta creidmheasa luach saothair.

Is é an rud is tábhachtaí ná a chinntiú go bhfuil na buntáistí sin á n-úsáid agat. Tá luach saothair cárta creidmheasa gan úsáid mura mbaineann tú leas astu. Gearrann go leor cártaí creidmheasa luach saothair táille bhliantúil freisin, as an phribhléid rochtain a fháil ar na buntáistí sin. Má íocann tú táille bhliantúil agus mura mbaineann tú leas as an luach saothair, tá an t-airgead sin á chur amú agat.

Ná cláraigh le haghaidh cárta creidmheasa luaíochtaí díreach ar mhaithe le ceann a bheith agat. Athbhreithnigh na luach saothair agus na buntáistí go cúramach sula gcláraíonn tú, agus cinntigh an mó na buntáistí ná na gnéithe diúltacha cárta (APR ard, mar shampla, nó táille bhliantúil ard). Tá tú ag iarraidh ailíniú a dhéanamh idir d'iompar agus tairbhí iarbhír an chárta creidmheasa freisin, a deir Williams, mar sin déan cinnte go n-oireann an cárta creidmheasa luach saothair a d'inis do chara duit faoi do stíl mhaireachtála sula ndéanann tú gealltanas.

Bíodh a fhios agat go mb’fhéidir go mbeadh deacracht agat cáiliú le haghaidh cárta creidmheasa luaíochtaí flash le buntáistí móra. De ghnáth téann táillí bliantúla in éineacht le luach saothair níos fearr, agus de ghnáth cuirtear luach saothair níos fearr in áirithe do chártaí creidmheasa a bhfuil próiseas iarratasóirí níos déine acu, a deir Williams.

Conas an cárta creidmheasa is fearr a roghnú duit

Má tá tú ag smaoineamh ar an gcárta creidmheasa atá ceart duit, tosaigh le bheith macánta leat féin: An mbeidh tú in ann iarmhéid do chárta creidmheasa a íoc gach mí? Mura bhfuil, beidh tú ag iarraidh cárta creidmheasa a lorg le táillí ísle agus Aibreán íseal.

Le custaiméirí atá ag iompar iarmhéid agus ag fáil ús muirearaithe, is é an rud ar cheart díriú orthu ná an ráta úis, a deir Kinane. An níos ísle is amhlaidh is fearr.

Má tá scór creidmheasa íseal agat, b’fhéidir gur mhaith leat breathnú ar chártaí creidmheasa urraithe. Is í an eochair a admháil go ndéanfaidh tú fiacha cárta creidmheasa a charnadh agus ansin bealaí a lorg leis an bhfiachas sin a íoslaghdú: Ní mhéadóidh APRanna arda agus táillí pionóis ach an méid iomlán atá dlite duit, rud a fhágann go mbeidh sé níos deacra a bheith saor ó fhiach ar deireadh. Agus cuimhnigh: Ní dhéanann tú riachtanas cárta creidmheasa. Tá siad áisiúil, cuireann siad luach saothair ar fáil, agus tá roinnt cosaintí acu nach bhfuil ag cineálacha eile íocaíochta, ach má chiallaíonn cárta creidmheasa a bheith agat fiacha a charnadh nó dochar a dhéanamh do do phictiúr airgeadais iomlán, is féidir leat é a scipeáil. Oibríonn cártaí dochair díreach chomh maith, agus tá siad i bhfad níos éasca a bhainistiú.

Má chreideann tú go mbeidh tú in ann íoc as do chárta creidmheasa gach mí - nó má tá sé ar intinn agat do chaiteachas a laghdú chun é sin a dhéanamh - tá roinnt roghanna eile agat.

Má tá creidmheas íseal agat, b’fhéidir nach gcáileoidh tú le haghaidh cárta creidmheasa luach saothair mhaisiúil. Tosaigh leis an gcárta sraithe is ísle - tairgeann an chuid is mó roinnt buntáistí agus gan aon táille bhliantúil - agus oibrigh ar chreidmheas a thógáil trí d'iarmhéid a íoc in am, gach mí. Laistigh de chúpla mí, b'fhéidir go mbeifeá in ann uasghrádú a dhéanamh ar chárta le luach saothair níos fearr.

cad a cheannach don bhean a bhfuil gach rud

Má tá scór creidmheasa maith agat agus stair chreidmheasa dhaingean agat, tá rogha cártaí creidmheasa agat. Tosaigh trí thús áite a thabhairt do na rudaí atá tábhachtach duit: An dteastaíonn uait cárta a thairgeann míle aerlíne agus sochair taistil eile, nó an bhfuil cárta aisíocaíochta gan táille bhliantúil oiriúnach duit?

Is í an chéad cheist a chuirfinn orm féin dá mbeinn ag oscailt cárta creidmheasa ná, ‘cén tairbhe a bhainfidh mé as?’ a deir Williams. Molaim do dhaoine cártaí creidmheasa a cheapann siad a bhainfidh an tairbhe is mó astu a roghnú. Tóg mar seo é: Mura ndéanann tú mórán taistil, níl cárta creidmheasa luach saothair taistil oiriúnach duit.

Má chaitheann tú an chuid is mó de do chuid airgid ar earraí grósaeireachta, roghnaigh cárta a thairgeann pointí breise do chaiteachas grósaeireachta. Má itheann tú amach gach oíche, faigh cárta a thabharfaidh luach saothair duit as sin. Seans go bhfuil an cárta creidmheasa ceart agat amuigh ansin: Níl le déanamh agat ach é a aimsiú. Déan do chuid taighde, tóg do chuid ama, agus beidh cárta creidmheasa iontach agat in am ar bith.

GAOLMHARA: Ní chiallaíonn Fiach a Bhfuil Do Thodhchaí Airgeadais Scriosta: Seo Conas É a Bhainistiú