Tá deis áise ag cártaí creidmheasa, go háirithe de réir mar a théann níos mó agus níos mó gnólachtaí saor ó airgead tirim, ach cosúil le haon rud eile, tá neart só agus rioscaí féideartha ag baint leis an só a bhaineann leis an gcárta sin a mhalartú. Foghlaim conas fáil réidh le fiacha cárta creidmheasa isn & apos; t éasca do dhuine ar bith, ach tá sé i bhfad níos éasca fiacha cárta creidmheasa a sheachaint ar an gcéad dul síos nuair a thuigeann tú téarmaí do chárta.
Cosúil le foghlaim conas airgead a bhuiséadú nó conas do chreidmheas a reo, is féidir le foghlaim conas cártaí creidmheasa a bhainistiú go freagrach (agus go straitéiseach) éifeachtaí dearfacha ollmhóra a imirt ar do shláinte airgeadais fadtéarmach. Níl cártaí creidmheasa go léir dona - agus tá roghanna ann fiú dóibh siúd nach bhfuil aon chreidmheas nó droch-chreidmheas acu - fad is a thuigeann tú conas a oibríonn siad, na rioscaí a bhaineann leo, agus conas is féidir leat iad a úsáid chun do leasa.
Cibé an bhfuil tú & apos; ag iarraidh níos mó a fhoghlaim faoin gcárta / na cártaí creidmheasa atá agat cheana féin nó ag cuardach an chárta creidmheasa is fearr duit, seo na téarmaí, na coinníollacha agus na huimhreacha a chaithfidh tú a thuiscint sula ndéanann tú swipe.
Éist le podchraoladh Real Simple & apos; s ‘Money Confidential’ chun sainchomhairle a fháil maidir le gnó a thosú, conas stop a bheith & apos; olc le hairgead, & apos; fiach rúnda a phlé le do pháirtí, agus go leor eile!
Míreanna Gaolmhara
A thuiscint conas a charnaíonn ús - agus an difríocht idir ús iarchurtha agus ús fabhraithe
Tá ús fabhraithe ag formhór na gcártaí creidmheasa nó ús iarchurtha. Cuirtear ús fabhraithe suas go rialta. Má iompraíonn tú iarmhéid ar chárta creidmheasa le hús fabhraithe, ríomhfar ús bunaithe ar do ráta céatadáin bliantúil (APR) agus cuirfear é le d’iarmhéid iomlán ag an ráta céanna gach mí, gan aon gimic ná aon iontas.
Ar an láimh eile, is gnách go dtugann ús iarchurtha ráta úis tosaigh agus ansin cuireann sé ús ar ús níos déanaí mura n-íoctar an t-iarmhéid iomlán amach.
Baineann ús iarchurtha i ndáiríre le rudaí mar chártaí stórais, a deir Mike Kinane, ceann Cártaí Bainc na S.A. Banc TD. Má tá iarmhéid agat don tréimhse bholscaireachta agus má théann tú thar an tréimhse bolscaireachta sin leis an iarmhéid, tá an t-ús curtha siar ón gcéad lá. Beidh ort ús a íoc as [gach rud atá carntha] ó rinne tú an ceannach.
bealach is fearr a bhaint stains fola
Tiocfaidh mórchuid na ndaoine ar ús iarchurtha nuair a bheidh siad ag clárú le haghaidh cárta creidmheasa siopa a thairgeann, mar shampla, ús nialas faoin gcéad ar feadh suas le sé mhí. Murar féidir leat ceannach mór (cosúil le troscán) a íoc go léir ag an am céanna, ligfidh an cárta siopa fógraíochta seo duit íocaíochtaí a spásáil thar sé mhí gan aon rud breise úis a íoc. Mura n-íocann tú an t-iarmhéid iomlán laistigh den tréimhse tosaigh nó má chailleann tú íocaíocht, áfach, seans go bhfeicfidh tú an t-ús go léir a bheadh carntha thar an tréimhse le feiceáil ar an gcárta.
Le hús iarchurtha, ní chuireann APR tosaigh nialas faoin gcéad deireadh le hús; déanann sé é a bhrú ar feadh na tréimhse forordaithe ama, mar sin b’fhéidir go mbeidh ort é a íoc ar ais níos déanaí. Má tharlaíonn sé seo, tá an t-ús sin go léir á íoc agat i ndáiríre, a deir Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, comhairleoir bainistíochta rachmais le Northwestern Mutual. Is cinnte gur mhaith leat aird a thabhairt air, a deir sí.
Is féidir le cártaí a bhfuil ús iarchurtha acu oibriú i do dtús báire, ach sin amháin má tá tú in ann an t-iarmhéid iomlán a íoc laistigh den tréimhse tosaigh. Molann Williams duit d’iarmhéid a bhriseadh suas ina chodanna inbhainistithe ar féidir leat íoc astu sula dtiocfaidh deireadh leis an tréimhse bolscaireachta; bí cinnte go dtuigeann tú cathain é sin - agus má tá ús curtha siar ag an gcárta siopa - sula síníonn tú isteach é.
Deir Kinane go mbeidh ús fabhraithe ag an gcuid is mó de na cártaí cuspóra ghinearálta, nach gcuirfear siar iad, ionas gur féidir leat a bheith beagán níos éasca.
Bíodh a fhios agat do ráta úis
Tá ráta úis nó Aibreán do chárta creidmheasa ar cheann de na huimhreacha is tábhachtaí ba chóir a bheith ar eolas agat. Fós féin, níl tuiscint mhaith ag mórchuid na dtomhaltóirí ar a ráta úis, a deir Kinane.
D’fhéadfadh cuid den mhearbhall seo teacht as an bhfíric go bhfuil níos mó ná ráta úis amháin ag go leor cártaí. I measc na gcineálacha rátaí úis ar chártaí creidmheasa tá conradh nó ráta caighdeánach, ráta pionóis, réamhráta airgid thirim, agus ráta cur chun cinn; le fáil amach cé atá ag do chárta, léigh do chonradh cárta creidmheasa. (Sea, fiú an cló breá ar fad.)
Is é do chonradh nó do ráta caighdeánach an ráta atá i bhfeidhm i ngnáththosca, nuair a bhíonn do chuntas i riocht maith agus íocaíochtaí in am déanta agat atá ar a laghad an t-iarmhéid íosta.
Má chailleann tú íocaíocht nó má íocann tú níos lú ná an t-iarmhéid íosta, féadfar ráta pionóis a ghearradh: Is gnách go mbíonn siad seo níos airde ná do ráta conartha.
D’fhéadfadh go mbeadh ráta úis ar leithligh ag airleacain airgid - nuair a úsáideann tú do chárta creidmheasa chun airgead tirim a fháil ar iasacht i mbanc nó i ATM.
Réamhshocróidh rátaí cur chun cinn - amhail ús nialas faoin gcéad ar feadh tréimhse ama socraithe - do ráta conartha tar éis deireadh na tréimhse bolscaireachta. Feidhmíonn rátaí tosaigh aistrithe iarmhéid, nach n-íocann tú aon ús ar aistriú iarmhéid ar feadh tréimhse ama, ar an mbealach céanna.
Cuimhnigh gurb é an APR an ráta bliantúil, agus go ríomhtar ús cárta creidmheasa ar bhonn laethúil. Chun do ráta úis laethúil a ríomh, roinn do APR faoi 365. Má íocann tú iarmhéid do chárta creidmheasa go hiomlán gach mí, ní chaithfidh tú ús a íoc.
Tá sé tábhachtach a mheabhrú freisin gur féidir le do APR, fiú do ráta conartha, athrú. Is féidir le rátaí dul suas agus síos ag brath ar do stair chreidmheasa, dálaí an mhargaidh agus fachtóirí eile. Ceanglaítear ar d’eisitheoir do chárta creidmheasa aon athruithe a chur in iúl duit, áfach, mar sin ní gá duit a bheith faoi do chúram - agus i gcásanna áirithe, b’fhéidir go mbeidh tú in ann rogha an diúltaithe a bhaint as an athrú rátaí.
Bí ar an eolas faoi cad is APR maith ann
I mbeagnach gach cás, is fearr APR níos ísle ar chárta creidmheasa. Ciallaíonn sé seo go mbeidh ús - agus mar sin d’fhiach iomlán - ag carnadh níos moille. Is gnách go mbíonn rátaí cárta creidmheasa i bhfad níos airde ná na rátaí ar chineálacha eile fiachais, agus sin cuid den chúis go bhfuil sé chomh deacair fiacha cárta creidmheasa a dhíchur.
De réir WalletHub, is é meánráta úis an chárta creidmheasa ná 19.02 faoin gcéad le haghaidh tairiscintí nua agus 15.10 faoin gcéad do chuntais atá ann cheana. Ar mhaithe le comparáid a dhéanamh, amhail an 10 Meitheamh, 2020, ba é an APR do mhorgáiste ráta seasta 30 bliain 3.323 faoin gcéad, de réir NerdWallet. (Tá rátaí níos ísle anois ná mar a bhí sna míonna roimhe seo mar gheall ar an gcúlú eacnamaíochta ba chúis leis an ngéarchéim coronavirus.) Tá an meánráta úis iasachta mac léinn is 5.8 faoin gcéad. Má tá do APR níos airde ná 19 faoin gcéad, d’fhéadfadh sé a bheith níos lú ná an-oiriúnach; má d’éirigh leat ceann atá níos lú ná 15 faoin gcéad a thabhairt i dtír, tá APR iontach agat ar do chárta creidmheasa.
Braithfidh do APR ar do scór creidmheasa, stair chreidmheasa, ioncam agus fachtóirí eile. Den chuid is mó, beidh daoine le scóir creidmheasa níos airde agus dea-stair chreidmheasa cáilithe le haghaidh rátaí níos ísle; beidh daoine le creidmheas íseal nó creidmheas cáilithe le haghaidh rátaí níos airde. Má tá tú in ann caiteachas do chárta creidmheasa a athbhunú, áfach, agus iarmhéid do ráitis chárta creidmheasa a íoc go hiomlán i gcónaí, ní bhaineann do ráta úis le hábhar, de réir Kinane, mar ní bheidh iarmhéid agat riamh chun ús a ghearradh. ar.
Ná déan dearmad ar do theorainn chreidmheasa
Ní chiallaíonn cárta creidmheasa a fháil gur féidir leat gach rud a theastaíonn uait a cheannach, aon uair is mian leat é. Tá teorainn chreidmheasa le gach cárta, a rialaíonn an méid airgid is féidir leat a chaitheamh gach mí. Is féidir le do theorainn chreidmheasa a bheith íseal - stopann roinnt cártaí daoine ag $ 500 in aghaidh na míosa - cé go bhféadfadh cuid acu a bheith dodhéanta go hard: Braitheann sé ar do stair chreidmheasa agus d’ioncam.
Má chaitheann tú an iomarca airgid le do chárta creidmheasa, uasmhéadóidh tú do chárta, agus d’fhéadfaí táille a ghearradh ort nó muirir a bheith laghdaithe. Má iompraíonn tú iarmhéid gach mí, gheobhaidh do theorainn caiteachais iarbhír níos lú agus níos lú de réir mar a fhásfaidh d’iarmhéid.
Fiú má íocann tú as do chárta creidmheasa gach mí, féadfaidh an iomarca airgid a chur ar an gcárta dochar a dhéanamh do do scór creidmheasa, a bhuíochas sin do ráta nó cóimheas úsáide creidmheasa. Abair go bhfuil do theorainn chreidmheasa $ 10,000 in aghaidh na míosa. Má úsáideann tú do chárta creidmheasa chun earraí ar fiú $ 5,000 iad a cheannach i mí, beidh do ráta úsáide creidmheasa 50 faoin gcéad, agus d’fhéadfadh go mbeadh imní ar d’iasachtóir go bhfuil tú ag maireachtáil níos faide ná d’acmhainn nó go bhfuil do chóimheas fiachais-le-ioncam freisin ard. (Go ginearálta, is é cóimheas maith úsáide creidmheasa ná 30 faoin gcéad.)
Is é an bealach is fearr le dul i muinín an iomarca airgid a chur ar do chárta creidmheasa - fiú má tá tú in ann é a íoc - ná méadú ar theorainn chreidmheasa a iarraidh. Má chruthaigh tú gur úsáideoir iontaofa cárta creidmheasa tú, féadfaidh do chuideachta cárta creidmheasa do theorainn a mhéadú láithreach. Coinnigh do chaiteachas íseal, agus fanfaidh do chóimheas íseal, ag coinneáil do scór creidmheasa agus do chóimheas fiachais-le-ioncam i gcruth maith.
Féach ar na táillí breise sin
D’fhéadfadh rátaí úis a bheith mar chuid den rud a fhágann go bhfuil fiacha cárta creidmheasa chomh hard, ach tá táillí eile a d’fhéadfadh a bheith ort a íoc le roinnt cártaí creidmheasa. Léigh do chonradh cárta creidmheasa go cúramach lena chinntiú go dtuigeann tú na táillí sin, conas a thabhaítear iad, agus conas is féidir leat iad a sheachaint.
Is é ceann de na táillí is coitianta ná táille dhéanach nó táille phionóis, ar féidir í a chur le d’iarmhéid má chailleann tú íocaíocht, má tá íocaíocht dhéanach agat, nó mura ndéanann tú an íocaíocht íosta.
Is gnáth-tháille eile - ceann nach féidir a sheachaint - táille bhliantúil. Gearrann roinnt cártaí creidmheasa táillí bliantúla ar chártaí a thairgeann luaíochtaí agus sochair eile d’úsáideoirí cárta creidmheasa; is féidir go mbeadh APRanna níos ísle ag na cártaí seo, ach cuirtear an táille bhliantúil go huathoibríoch le do chuntas gach bliain. Ar ámharaí an tsaoil, ní ghearrann gach cárta creidmheasa táillí bliantúla.
Mura n-urramaíonn do bhanc íocaíocht a rinne tú ar do bhille cárta creidmheasa - a d’fhéadfadh tarlú mura bhfuil go leor airgid i do chuntas chun an íocaíocht a chlúdach - féadfar táille íocaíochta ar ais a ghearradh ort.
I measc na dtáillí coitianta eile is féidir a thabhú nuair a úsáideann tú do chárta creidmheasa le haghaidh idirbhearta éagsúla tá táillí aistrithe iarmhéid, táillí ró-theorann, réamhíocaíochtaí airgid, táillí íocaíochta brostaithe, táillí idirbheart eachtrach, agus táillí athsholáthair cárta. Liostálfaidh do chonradh cárta creidmheasa na táillí go léir a bhaineann leis an gcárta: Léigh go cúramach.
Bíodh a fhios agat an bhfuil cárta creidmheasa urraithe nó neamhurraithe de dhíth ort
Is éard is fiachas urraithe ann ná fiachas a bhaineann le mír inláimhsithe (aka, comhthaobhacht). Is cineál fiachais urraithe iad morgáistí, mar mura n-íocann tú d’iasacht morgáiste, is féidir an teach a thógáil uait. An rud céanna maidir le hiasachtaí gluaisteán. Seo mar a bhíonn rátaí úis níos ísle ag cineálacha áirithe iasachtaí ná a chéile: Tá níos lú riosca ag iasachtóirí toisc go bhfuil a fhios acu, mura n-íocann tú an méid atá dlite duit mar a aontaíodh, is féidir leo an earra a cheannaigh tú a éileamh ar ais le d’airgead ar iasacht.
Tá fiacha neamhurraithe i bhfad níos priacal d’iasachtóirí toisc nach bhfuil aon rud le haisghabháil acu mura n-íocann tú an méid atá dlite duit. Is cineál fiachais neamhurraithe iad cártaí creidmheasa toisc nach bhfuil baint acu le haon earra amháin is féidir le hiasachtóirí a éileamh ar ais mar íocaíocht, agus dá bhrí sin tá rátaí úis níos airde acu. Bíonn iasachtóirí ag brath ar scóir creidmheasa agus ar stair chreidmheasa chun a fháil amach an bhfuil siad chun cárta creidmheasa a thairiscint do dhuine, mar sin má tá scór creidmheasa íseal nó stair chreidmheasa fánach agat, cáiliú do chárta creidmheasa le téarmaí fabhracha (nó cáiliú ar chor ar bith) a bheith deacair.
Ar ámharaí an tsaoil, tá bealach ann do dhaoine le scóir creidmheasa íseal nó gan aon chreidmheas cáiliú le haghaidh cártaí creidmheasa: cártaí creidmheasa urraithe.
Le cárta creidmheasa urraithe, a deir Kinane, tairgfidh iasachtaithe beagán airgid - $ 500, abair - chun fónamh mar chomhthaobhacht ar a gcárta. Gheobhaidh siad cárta creidmheasa leis an tuiscint, mura ndéanann siad a gcuid íocaíochtaí, go gcaillfidh siad an t-airgead a thug siad don chuideachta cárta creidmheasa. Tugann cártaí creidmheasa urraithe iasacht urraithe le cárta creidmheasa agus tá siad iontach do dhaoine ar gá dóibh a gcreidmheas a fheabhsú nó nach bhfuil aon chreidmheas acu, mar shampla gradaim coláiste, a deir Kinane.
Má tá tú in ann cáiliú le haghaidh cárta creidmheasa neamhurraithe le téarmaí fabhracha, is dóigh gurb é sin an rogha is fearr duit. Murar féidir leat, áfach, is rogha iontach é cárta neamhurraithe chun creidmheas a thógáil.
Faigh eolas ar luach saothair (agus bain leas as)
Tá luach saothair le cárta creidmheasa ar fud na háite. Tairgeann cártaí creidmheasa taistil pointí agus mílte le haghaidh taistil agus aerlínte, dearbháin eitilte, tarscaoiltí táillí mála seiceála, agus go leor eile. Tugann cártaí creidmheasa aisíocaíochta méid áirithe airgid ar ais d’úsáideoirí gach mí, ag brath ar an méid a cheannaigh siad. Tairgeann cártaí creidmheasa siopa lascainí rialta agus loingseoireacht saor in aisce. I measc fiú níos mó luaíochtaí le cárta creidmheasa tá lascainí nó lacáistí ó cheannaithe áirithe, árachas gluaisteáin nó taistil ar cíos saor in aisce, cosaint ceannaigh, agus sochair eile. Tá an liosta beagnach gan deireadh, agus tá a shraith perks féin ag gach cárta creidmheasa luaíochta.
conas sútha talún a nigh le fínéagar
Is é an rud tábhachtach ná a chinntiú go bhfuil na buntáistí sin á n-úsáid agat. Níl aon luach saothair le cárta creidmheasa mura mbaineann tú leas astu. Gearrann go leor cártaí creidmheasa luach saothair táille bhliantúil freisin as an bpribhléid rochtain a bheith acu ar na buntáistí sin. Má íocann tú táille bhliantúil agus mura mbaineann tú leas as an luach saothair, tá an t-airgead sin á chur amú agat.
Ná cláraigh le haghaidh cárta creidmheasa luaíochta ach ar mhaithe le cárta a bheith agat. Déan athbhreithniú cúramach ar na luaíochtaí agus na buntáistí sula síníonn tú suas, agus déan cinneadh an bhfuil na tairbhí níos tábhachtaí ná na gnéithe diúltacha cárta (APR ard, mar shampla, nó táille bhliantúil ard). Teastaíonn uait ailíniú idir d’iompar agus buntáistí iarbhír an chárta creidmheasa freisin, a deir Williams, mar sin déan cinnte go n-oireann an cárta creidmheasa luaíochta a d’inis do chara duit faoi do stíl mhaireachtála sula ndéanann tú tiomantas.
Bíodh a fhios agat go bhféadfadh go mbeadh am deacair agat cáiliú do chárta creidmheasa luaíochta splanc le buntáistí iontacha. Is gnách go dtéann táillí bliantúla le luach saothair níos fearr, agus go hiondúil cuirtear luach saothair níos fearr in áirithe do chártaí creidmheasa a bhfuil próiseas iarratasóra níos déine acu, a deir Williams.
Conas an cárta creidmheasa is fearr a roghnú duit
Má tá tú ag smaoineamh ar an gcárta creidmheasa atá ceart duitse, tosaigh trí bheith ionraic leat féin: An mbeidh tú in ann iarmhéid do chárta creidmheasa a íoc gach mí amháin? Mura bhfuil, beidh tú ag iarraidh cárta creidmheasa a lorg le táillí ísle agus Aibreán íseal.
Le custaiméirí atá ag iompar iarmhéid agus ag fáil úis mhuirearaithe, is é an ráta úis ar cheart díriú orthu, a deir Kinane. An níos ísle is amhlaidh is fearr.
Má tá scór creidmheasa íseal agat, b’fhéidir gur mhaith leat féachaint ar chártaí creidmheasa urraithe. Is í an eochair ná a admháil go ndéanfaidh tú fiacha cárta creidmheasa a charnadh agus ansin bealaí a lorg chun an fiach sin a íoslaghdú: Ní mhéadóidh APRanna arda agus táillí pionóis ach an méid iomlán atá dlite duit, rud a fhágfaidh go mbeidh sé níos deacra a bheith saor ó fhiachas sa deireadh. Agus cuimhnigh: Ní gá duit riachtanas cárta creidmheasa. Tá siad áisiúil, tairgeann siad luach saothair, agus tá roinnt cosaintí acu nach ndéanann cineálacha eile íocaíochta, ach má chiallaíonn cárta creidmheasa fiachas a charnadh nó dochar a dhéanamh do do phictiúr airgeadais foriomlán, is féidir leat é a scipeáil. Oibríonn cártaí dochair chomh maith, agus tá sé i bhfad níos éasca iad a bhainistiú.
Má chreideann tú go mbeidh tú in ann do chárta creidmheasa a íoc gach mí - nó má tá sé beartaithe agat do chaiteachas a laghdú chun é sin a dhéanamh - tá cúpla rogha eile agat.
Má tá creidmheas íseal agat, b’fhéidir nach gcáileoidh tú do chárta creidmheasa luach saothair mhaisiúil. Tosaigh leis an gcárta sraithe is ísle - tairgeann an chuid is mó díobh perks agus gan aon táille bhliantúil - agus oibrigh ar chreidmheas a thógáil trí d’iarmhéid a íoc in am, gach mí. Laistigh de chúpla mí, b’fhéidir go mbeidh tú in ann uasghrádú a dhéanamh ar chárta le luach saothair níos fearr.
Má tá scór creidmheasa maith agat agus stair chreidmheasa dhaingean agat, tá do rogha cártaí creidmheasa agat. Tosaigh trí thosaíocht a thabhairt don rud atá tábhachtach duit: Ar mhaith leat cárta a thairgeann míle aerlíne agus sochair taistil eile, nó an bhfuil cárta ais-airgid gan aon táille bhliantúil ceart duitse?
Is í an chéad cheist a chuirfinn orm féin dá mbeinn ag oscailt cárta creidmheasa ná, ‘cé mhéid a bhainim tairbhe as?’ A deir Williams. Molaim do dhaoine cártaí creidmheasa a roghnú a shíleann siad go mbainfidh siad an leas is mó astu. Tóg mar seo é: Mura dtaistealaíonn tú mórán, níl cárta creidmheasa luaíochta taistil ceart duitse.
Má chaitheann tú an chuid is mó de do chuid airgid ar earraí grósaera, roghnaigh cárta a thairgeann pointí breise le haghaidh caiteachais grósaera. Má itheann tú amach gach oíche, faigh cárta a thabharfaidh luach saothair duit as sin. Tá gach seans ann, tá an cárta creidmheasa ceart duitse: Níl le déanamh agat ach é a fháil. Déan do chuid taighde, glac do chuid ama, agus beidh cárta creidmheasa iontach agat in am ar bith.
GAOLMHARA: Ní chiallaíonn Fiachas a Scriosadh: Seo Conas é a Bhainistiú
