Dóibh siúd nach bhfuil tús curtha leo, b’fhéidir gurb iad morgáistí an chonstaic is casta ar a dtodhchaí airgeadais. Iasachtaí traidisiúnta agus neamhthraidisiúnta? Árachas morgáiste príobháideach? Morgáistí tríocha bliain? Tá go leor téarmaíochta ann chun scanradh a chur ar an gceannaitheoir tí céaduaire is dea-mhaoinithe fiú. Ar ámharaí an tsaoil, is féidir an teanga seo go léir a bhaineann le morgáiste a fhoghlaim le beagán iarracht.

Más mian leat teach a cheannach, beidh ort an mumbo-jumbo morgáiste seo ar fad a dhéanamh amach, agus níl aon am níos fearr ná an lá atá inniu ann, nuair a bhíonn na rátaí morgáiste níos ísle riamh. Léigh ar aghaidh le haghaidh cúig rud a chaithfidh tú a dhéanamh amach sula dtosaíonn tú ar do chuardach tí, agus beidh tú socraithe nuair a bheidh sé in am tosú ag caint le hiasachtóirí morgáiste.

Cuimhnigh: Más cosúil go bhfuil sé ró-mhór, is féidir le pleanálaí airgeadais (nó cara nó ball teaghlaigh a bhfuil airgead aige) cabhrú leat a threorú tríd an bpróiseas. Maratón a cheannach tí, ní sprint, agus ní gá duit é a dhéanamh leat féin.

Míreanna Gaolmhara

aon Déan amach cé mhéad morgáiste atá ar do chumas

Ach amháin má tá taisce rúnda airgid agat atá curtha in áit éigin agat - is leor cúpla céad míle dollar a chaitheamh ar do theach aisling - beidh ort airgead a fháil ar iasacht chun teach a cheannach. Socróidh méid an mhorgáiste ar féidir leat cáiliú dó, mar sin, na maoine a thagann faoi do raon praghsanna. Sula dtosaíonn tú ag féachaint go dáiríre ar thithe, ní mór duit a dhéanamh amach cé mhéad morgáiste - agus mar sin de, cé mhéad tí - is féidir leat a íoc.

‘Is é d’ioncam a shocraíonn acmhainn d’iasachta,’ a deir Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, comhairleoir bainistíochta saibhris le Northwestern Mutual.

Nuair a dhéanann tú iarracht cáiliú le haghaidh iasachta, beidh ort cruthúnas ioncaim a sholáthar. Seiceálfaidh iasachtóirí do thuairiscí creidmheasa freisin chun na cineálacha fiachais eile a shainaithint—iasachtaí mac léinn, iasachtaí pearsanta, iasachtaí gluaisteán, etc.—atá agat. Úsáidfidh siad an fhaisnéis seo chun do chóimheas fiachais le hioncam a ríomh: an méid airgid atá agat i gcomparáid le d’ioncam. Is mian le hiasachtóirí a chinntiú go mbeidh d’íocaíochtaí míosúla fiacha, lena n-áirítear na híocaíochtaí morgáiste atá beartaithe agat, inacmhainne ag cur san áireamh d’ioncam.

'Éilíonn formhór na n-iasachtaí cóimheas fiach-le-ioncam 43 faoin gcéad,' a deir Michel Hammond, comhairleoir iasachtaí tí le Cliant Príobháideach Chase. 'Mar shampla, má dhéanann cliant 0,000 in aghaidh na bliana, is ionann sin agus ,000 in aghaidh na míosa mar olltuilleamh. Mar sin, is féidir le cliant leis an gcás seo cáiliú de ghnáth chun suas le ,300 a chaitheamh in aghaidh na míosa ar na costais go léir atá ar an tuarascáil chreidmheasa—ní hamháin ar thithíocht.'

I bhfocail eile, caithfidh d’ioncam a bheith ard go leor ionas gur féidir leat d’íocaíocht morgáiste a íoc go héasca chomh maith le haon íocaíochtaí iasachta eile. Chun an méid morgáiste atá ar do chumas a ríomh, roinn do thuarastal bliantúil nó ioncam an teaghlaigh ar 12. Méadaigh an uimhir sin faoi 0.43. Má tá fiacha eile agat, bain na híocaíochtaí míosúla sin ón uimhir. Is í an tsuim deiridh seo an íocaíocht mhorgáiste mhíosúil is mó atá ar do chumas. Chun miondealú níos mionsonraithe a fháil ar an méid morgáiste is féidir leat a íoc, tá roinnt áireamhán morgáiste ar líne saor in aisce; NerdWallet tá ceann iontach aige.

Ní smaoineamh iontach é cur isteach ar an iasacht is mó is féidir, áfach. 'Dea-ordóg is ea fiafraí díot féin, 'Cé mhéad ba cheart dom a fháil ar iasacht?' in ionad, ‘Cé mhéad a d’fhéadfainn a fháil ar iasacht?’’ a deir Kathy Cummings, SVP ar réitigh úinéireacht tí agus clár tithíochta inacmhainne ag Banc Mheiriceá. 'Díríonn an cur chuige seo ar an méid a oireann go compordach do do bhuiséad.'

Deir Hammond go bhfuil roinnt fachtóirí eile, lena n-áirítear scór creidmheasa agus méid íocaíochta síos, gur féidir a chinneadh cé mhéad morgáiste is féidir leat a íoc, ach tá ioncam mar phointe tosaigh úsáideach mar go bhfuil an cumas chun an iasacht a aisíoc ríthábhachtach.

Agus do roghanna morgáiste á ríomh agat, ná tabhair aird ar an íocaíocht mhíosúil sin amháin, áfach. Ní mór do cheannaitheoirí tí ionchasacha a thuiscint nach léiríonn an íocaíocht mhíosúil an pictiúr iomlán, a deir Nancy DeRusso, SVP agus ceannaire cóitseála ag Aico, cuideachta Goldman Sachs a thairgeann cláir chomhairleoireachta airgeadais arna n-urrú ag cuideachta

Deir DeRusso go mbíonn claonadh ag daoine díriú ar an méid íocaíochta míosúla sin, ach go bhfuil níos mó ag baint leis, lena n-áirítear costais dúnta, táillí measúnaithe agus iniúchta tí, fóntais, deisiúcháin agus go leor eile. Íocfar cuid de na costais seo láithreach agus íocfar iad nuair a cheannaítear iad, ach méadóidh cinn eile an costas míosúil a bhaineann le bheith ina húinéir ar do theach. Chun tuiscint a fháil ar na costais seo, molann DeRusso labhairt le d’iasachtóir nó réadóir faoi chostais tosaigh agus, nuair a bheidh do theach aisling aimsithe agat, leis an úinéir tí reatha faoi chostais mhíosúla nó bhliantúla a bhíonn le sárú acu.

dhá Seiceáil do chreidmheas

Chomh maith le breathnú ar d’ioncam, breathnóidh iasachtóirí ar do scór creidmheasa agus tuarascálacha creidmheasa. Déanann scóir chreidmheasa níos airde iasachtaithe a dhéanamh níos tarraingtí d’iasachtóirí agus is féidir leo cabhrú leat ráta úis níos ísle a fháil, ach coigeartóidh iasachtóirí a n-ionchais maidir le scóir chreidmheasa bunaithe ar an timpeallacht eacnamaíoch, a deir Williams. Má bhíonn aimsir chrua ann agus go bhfuil go leor daoine in ann íocaíochtaí a dhéanamh, d’fhéadfadh iasachtóirí a srianta a theannú agus a bheith chomh toilteanach airgead a thabhairt ar iasacht dóibh siúd a bhfuil scóir níos ísle acu; féadfaidh siad daoine a bhfuil scóir chreidmheasa níos ísle acu a cheadú níos saoire má tá na coinníollacha go maith.

Má tá súil agat teach a cheannach go luath amach anseo agus go mbeidh morgáiste ag teastáil uait chun é a íoc, tosaigh ag obair anois chun d’fhiachas agus do ráta úsáide creidmheasa a laghdú—cé mhéid den chreidmheas atá ar fáil a úsáideann tú i mí ar leith—le méadú. do scór creidmheasa.

3 Déan taighde ar chineálacha iasachtaí

‘B’fhéidir nach mbeadh a fhios ag go leor daoine go bhfuil cineálacha éagsúla morgáistí ann,’ a deir Lauren Wybar, CFP, comhairleoir airgeadais sinsearach le Vanguard Personal Advisor Services. 'Ba cheart go dtuigfeadh ceannaitheoir ionchasach tí na cineálacha éagsúla iasachtaí atá ar fáil, conas a cháileoidh siad, agus na tairbhí a d'fhéadfadh a bheith acu.'

Nuair a bheidh tuiscint agat ar an méid morgáiste atá ar do chumas, cuir tús le taighde a dhéanamh ar na cineálacha morgáistí atá ar fáil duit. Is é morgáiste ráta seasta 30 bliain an morgáiste is coitianta sna S.A., ach tá go leor roghanna eile agat, má tá suim agat ann.

Iasachtaí traidisiúnta vs iasachtaí neamhthraidisiúnta

cé chomh fada is atá seic maith mura ndéantar é a bhriseadh

‘Is iasachtóir príobháideach gnáthmhorgáiste a thairgeann iasachtóir príobháideach, agus is iasachtaí rialtais do cheannaitheoirí cáilithe ar leith iad morgáistí neamhthraidisiúnta, ar nós FHA [Riarachán Cónaidhme Tithíochta] nó VA [Gnóthaí Veteran],’ a deir Wybar.

Tá iasachtaí traidisiúnta oscailte don daonra i gcoitinne, á dtairiscint ag iasachtóirí príobháideacha, agus tagann siad leis an íocaíocht síos caighdeánach agus na téarmaí a mbíonn baint ag formhór na ndaoine le morgáistí. Tacaíonn cláir rialtais, mar an FHA nó an Roinn Gnóthaí Tréidliachta, le morgáistí neamhthraidisiúnta, chun úinéireacht tí a dhéanamh níos inrochtana do ghrúpaí áirithe.

‘Tá na bacainní iontrála i bhfad níos ísle,’ a deir Williams faoi iasachtaí FHA, a bhíonn ar fáil go hiondúil do dhaoine a bhfuil scóir chreidmheasa níos ísle acu. Ní bhíonn gá i gcónaí le hiasachtaí neamhthraidisiúnta ach oiread agus 20 faoin gcéad a íoc síos, rud a fhágann gur féidir le go leor daoine teach a cheannach. Is minic go mbíonn rátaí úis níos ísle ag iasachtaí neamhthraidisiúnta freisin. Níl siad gan a míbhuntáistí, áfach, is é sin an gá atá le híoc as árachas morgáiste—tuilleadh air sin thíos.

Morgáistí ar ráta seasta vs. morgáistí ar ráta inathraithe

Le morgáiste ar ráta seasta, socraítear ráta úis na hiasachta nuair a thógtar amach an iasacht agus fanann sé mar a chéile ar feadh shaolré na hiasachta. (Is féidir leat ráta do mhorgáiste a athrú trí athmhaoiniú, ach fanfaidh an iasacht bhunaidh mar a chéile.) Morgáistí ar ráta inathraithe (ar a dtugtar freisin morgáistí ar ráta inchoigeartaithe, nó ARManna ), ar an láimh eile, rátaí a bheith acu is féidir a choigeartú thar shaolré na hiasachta tar éis tréimhse tosaigh.

Is gnách go dtagann morgáistí ar ráta inathraithe le ráta níos ísle agus íocaíocht mhíosúil níos ísle ag tús na hiasachta, a deir Hammond, ach tá cáil orthu freisin maidir le hiasachtaithe a thabhairt i dtír i dtrioblóid mhór: Chuidigh foirm de mhorgáistí ráta inchoigeartaithe le cur leis an deireadh. -2000í géarchéim tithíochta. Tar éis tréimhse ama socraithe, féadann rátaí úis morgáistí ar ráta athraitheach athrú, ardú nó titim ar aon dul le fórsaí eacnamaíocha níos mó. Má thiteann an ráta, sábhálann iasachtaithe airgead - ach má ardaíonn an ráta, is féidir aghaidh a thabhairt ar iasachtaithe le híocaíochtaí míosúla níos mó (nach féidir a bheith inacmhainne). Athraíonn na rátaí úis ar mhorgáistí ar ráta athraitheach ar sceideal socraithe ar féidir a bheith bliantúil nó míosúil, ach ní féidir a thuar cé acu a ardóidh nó a dtiteann siad.

Is féidir leas a bhaint as morgáistí ar ráta inathraithe nó ar ráta inchoigeartaithe chun leasa an iasachtaí, ach ba cheart d’aon duine atá ag iarraidh ceann de na hiasachtaí seo a fháil a bheith cinnte go dtuigeann siad na himpleachtaí féideartha. Arna dhéanamh i gceart, áfach, is féidir leis na morgáistí seo cabhrú le hiasachtaithe airgead a shábháil.

‘Ba cheart go dtuigfeadh na cliaint a roghnaíonn morgáistí ráta inathraithe na rioscaí go léir a bhaineann le fanacht san iasacht a luaithe a bheidh an tréimhse tosaigh thart agus nuair a bheidh an ráta inchoigeartaithe,’ a deir Hammond. 'Is gnách go mbíonn morgáistí ráta inathraithe ina rogha ag cliaint a bheartaíonn bogadh laistigh d'fhráma ama áirithe nó dóibh siúd a bhfuil ar a gcumas morgáiste a íoc go hiomlán laistigh d'achar gairid ama.'

Is cinnte go mbíonn morgáistí ar ráta seasta níos comhsheasmhaí, ach dá mbaintear amach iad nuair a bhíonn rátaí arda agus nuair a thiteann rátaí úis níos déanaí, bheadh ​​ar iasachtaithe athmhaoiniú a dhéanamh—próiseas costasach uaireanta—chun leas a bhaint as na rátaí ísle sin. Má tá tú in ann morgáiste a fháil nuair a bhíonn na rátaí íseal, áfach, mar atá siad le linn na géarchéime eacnamaíche COVID-19, féadfar go mbeidh tú socraithe ar feadh shaolré d’iasachta.

Morgáistí 10 mbliana, 15 bliana, 20 bliain agus 30 bliain

Cé gur mó a labhair faoi mhorgáistí 30 bliain, féadfaidh tú morgáiste a fháil le haghaidh go leor breisíochtaí ama éagsúla. Cinneann líon na mblianta cé mhéad ama a bheidh agat chun do mhorgáiste a íoc: Tugann an morgáiste ionúin 30 bliain do dhaoine 30 bliain chun costas a n-iasachta tí a aisíoc, móide ús. Ar an taobh eile de, ní thugann morgáiste 10 mbliana do dhaoine ach 10 mbliana chun costas iomlán a n-iasachta morgáiste a íoc, le hús - ach níl siad saor ó fhiacha tar éis ach deich mbliana.

Tá a buntáistí agus a modh féin ag gach incrimint chun rátaí úis a chinneadh, ach go ginearálta, sábhálann tú airgead ar an iomlán le hiasachtaí níos giorra. Beidh d’íocaíochtaí míosúla i bhfad níos mó le hiasacht 15 bliana, ach íocfaidh tú níos lú san fhadtréimhse, toisc go n-íocann tú níos lú in ús - agus ní scoirfidh tú de bheith ag íoc le chéile tar éis 15 bliana, nuair a bheidh an iasacht íoctha agus tú féin. úinéireacht do theach go hiomlán. Is gnách go mbíonn rátaí úis níos ísle ag iasachtaí níos giorra freisin, toisc go bhfeiceann iasachtóirí téarmaí iasachta níos giorra mar infheistíochtaí nach bhfuil chomh rioscaí sin ná infheistíochtaí níos faide, agus ligeann siad d’úinéirí cothromas baile a thógáil níos tapúla.

Déanann sé ciall nuair a chuimhníonn tú gurb ionann ús agus an costas a bhaineann le hairgead a fháil ar iasacht: Nuair a gheobhaidh tú airgead ar iasacht ar feadh níos mó ama, beidh ort íoc breise as an am sin. Nuair a fhaigheann tú airgead ar iasacht ó dhuine éigin agus nach gá é a aisíoc go hiomlán ar feadh 30 bliain, caithfidh tú íoc as sócúlacht an ama—agus is i bhfoirm úis a bhíonn an íocaíocht bhreise sin.

Sula ndéanann tú scragall ar mhorgáiste coigilte airgid 10 nó 15 bliana, cuimhnigh go bhfuil íocaíochtaí míosúla níos mó ag na hiasachtaí seo. Bíonn íocaíochtaí níos ísle ag iasachtaí níos faide, rud a ligeann do dhaoine tithe níos mó, níos deise nó in áit níos fearr a cheannach a mbíonn níos mó ama acu le híoc astu. Is féidir leo airgead a shábháil freisin chun críocha eile - oideachas, scor, etc. - nó é a infheistiú agus a gcuid fiacha á íoc fós. Le hiasachtaí níos giorra, tá an baol ann go bhfaighidh tú íocaíocht mhíosúil chomh hard sin nach féidir leat airgead a shábháil.

Cé gur féidir i gcónaí do mhorgáiste a íoc go luath, tá sé tábhachtach a mheas cén téarma iasachta is fearr do do phleananna airgeadais fadtéarmacha.

fínéagar leann úll úll agus spotaí aoise

4 Fíoraigh do íocaíocht síos

Is é an íocaíocht síos an méid tosaigh airgid a íocann tú as do theach. Ní trí mhorgáiste atá tú ag íoc as teach: Caithfidh tú beagán airgid a chur síos roimh ré chun do mhaoin a cheannach. Go traidisiúnta, iarrann iasachtóirí 20 faoin gcéad de chostas iomlán an tí: Má tá tú ag súil le teach 0,000, ciallaíonn sé sin go dteastaíonn ar a laghad ,000 uait le haghaidh íocaíocht síos, chomh maith le haon chostais deiridh agus táillí tosaigh ón bpróiseas ceannaigh.

Is bac coitianta ar úinéireacht tí é a dhóthain airgid a shábháil don íosíocaíocht sin: Fiú má bhíonn dóthain ioncaim ag daoine chun íoc as íocaíochtaí morgáiste míosúla, is féidir go dtógfadh sé blianta fada an méid sin airgid a shábháil. Ar ámharaí an tsaoil, tá iasachtaí ann nach n-éilíonn íocaíocht síos 20 faoin gcéad. Glacann iasachtaí neamhthraidisiúnta, amhail iasachtaí FHA nó VA, le híocaíochtaí níos ísle bunaithe ar éagsúlacht fachtóirí, lena n-áirítear ioncam. Tá cláir phríobháideacha agus rialtais ann freisin sa chuid is mó de na réimsí a d'fhéadfadh cabhrú le híocaíochtaí síos, costais dúnta, agus inacmhainneacht úinéireacht tí a dhéanamh níos inrochtana, a deir Cummings.

Is iontach an fhuaim íocaíochtaí níos ísle, ach is gnách go mbíonn íocaíochtaí míosúla níos airde mar thoradh orthu. Ar ais go dtí an teach 0,000 sin: Má dhéanann tú íocaíocht síos ,000, níl ach 0,000 móide ús agat. Má dhéanann tú íocaíocht síos níos lú, beidh níos mó airgid dlite duit ar do mhorgáiste thar an méid céanna ama, agus mar sin beidh d’íocaíochtaí míosúla níos mó. (Tá seans ann freisin go mbeidh ort árachas morgáiste príobháideach nó árachas morgáiste a íoc, a mhínítear thíos.) Dá mhéad a chuir tú síos, is lú a bheidh dlite duit: Beidh iasacht níos lú agat le haisíoc. D’fhéadfadh go mbreathnódh íocaíocht níos ísle mar mhargadh milis, ach sula ndéanann tú é, smaoinigh ar an tionchar a bheidh aige ar d’íocaíochtaí míosúla.

Más mian leat teach a cheannach, déan taighde ar an gcineál íosíocaíochta a d’fhéadfadh a bheith uait, agus tosaigh ag coigilt. Fiú má tá tú in ann níos lú ná 20 faoin gcéad a íoc as do íosíocaíocht, ní dhéanfaidh sé aon dochar duit má tá airgead breise sa bhanc.

5 Léigh suas ar árachas morgáiste príobháideach (PMI) agus árachas morgáiste

Cuirtear táillí breise le d’íocaíocht mhorgáiste míosúil le hárachas morgáiste príobháideach agus árachas morgáiste. Bíonn siad ag teastáil de ghnáth nuair a dhéanann ceannaitheoir tí íocaíocht síos níos lú ná 20 faoin gcéad de phraghas ceannaigh an tí agus cosnaíonn siad an t-iasachtóir, ní an t-úinéir tí, ar eagla nach bhfuil an t-úinéir tí in ann íocaíochtaí a dhéanamh ar a n-iasacht morgáiste a thuilleadh.

Mura bhfuil ceannaitheoir ionchasach tí in ann an t-airgead a fháil le haghaidh íosíocaíocht 20 faoin gcéad, féadfaidh iasachtóirí iad a fheiceáil mar iasachtaí contúirteacha. Féadfaidh siad fós an iasacht morgáiste a cheadú, ach i go leor cásanna, tiocfaidh sé leis an gceanglas go n-íocann an t-iasachtaí préimh árachais morgáiste. Baineann árachas morgáiste príobháideach le hiasachtaí traidisiúnta, le rátaí a athraíonn de réir méid na híocaíochta síos agus scór creidmheasa. De réir Hammond, is gnách go mbíonn costas breise bliantúil idir 0.3 agus 1.5 faoin gcéad de do mhorgáiste ann, cé go bhféadfadh sé a bheith éagsúil.

Teastaíonn árachas morgáiste d’fhormhór na n-iasachtaí neamhthraidisiúnta—iasachtaí FHA go háirithe. Cé go n-athraíonn na téarmaí agus rátaí ag brath ar cibé an bhfuil iasacht FHA nó iasacht USDA agat, méadaíonn árachas morgáiste méid d’iasachta agus costas iomlán d’iasachta, de réir an An Biúró um Chosaint Airgeadais do Thomhaltóirí.

Smaoinigh ar árachas morgáiste príobháideach agus árachas morgáiste an míbhuntáiste a bhaineann le híosíocaíocht níos lú a dhéanamh. Cé go bhfuil airgead á shábháil agat ar dtús, beidh do chuid íocaíochtaí míosúla níos mó ná mar a bheadh ​​siad le híosíocaíocht 20 faoin gcéad. I bhformhór na gcásanna, ní bhíonn árachas morgáiste príobháideach ag teastáil a thuilleadh nuair a bhíonn cothromas 20 faoin gcéad i do theach - nuair a bheidh thart ar 20 faoin gcéad de phraghas díola an tí íoctha agat trí d'íocaíocht síos agus trí d'íocaíochtaí míosúla. Chun a chinneadh go bhfuil cothromas 20 faoin gcéad agat, is dócha go mbeadh ort athmhaoiniú a dhéanamh chun mandáid PMI a bhaint.

• Seo iad na Gairmeacha Beatha is Fearr nach bhfuil Céim Choláiste de dhíth orthu
• Nílimid ag Déanamh Níos Mó Airgid Níos Mó ná Ár dTuismitheoirí - Seo Cad Is Féidir Leat A Dhéanamh Faoi
• Conas an Buiséad Cíosa Ceart a Chruthú Duitse
• Tar éis Siopadóireacht ar feadh Uaireanta, Fuair ​​​​muid na 10 gClótaí Titim is Fearr do Gach Ócáid