Tá baint ag an gcuid is mó de na rudaí a chloiseann tú faoi phlean 401 (k) le leas a bhaint as tairiscint d’fhostóra & apos; s a mheaitseáil agus a chinntiú go rollann tú an cuntas gach uair a ghlacann tú post nua. Ach cad a tharlóidh don airgead sin go léir nuair a bheidh tú & apos; ar scor? Ag foghlaim inscríbhinní agus dáiltí 401 (k) dáiltí - aka aistarraingtí as do 401 (k) - ní amháin go n-ullmhóidh tú don lá a chaithfidh tú a bheith ag brath ar an airgead sin, ach neartóidh sé freisin an tábhacht a bhaineann lena chur i leataobh anois.

Seo a deir saineolaithe pleanála airgeadais go gcaithfidh tú a bheith ar an eolas faoin gcaoi a n-oibríonn dáiltí 401 (k).

Míreanna Gaolmhara

Cathain a thosaíonn dáiltí?

Maidir le d’airgead scoir, ní bheidh pleananna 401 (k) ar fáil láithreach le húsáid. Is é sin le rá, ní féidir leat dul ar scor go luath ag aois 50 agus a bheith ag súil le hairgead tirim a dhéanamh - ní ar a laghad gan roinnt fíneálacha troma.

De ghnáth, ní féidir dáiltí 401 (k) a thosú go dtí go mbeidh tú 59 1/2 bliana d’aois.

Sin an aois nuair is féidir leat tosú ag baint an airgid as cuntais scoir gan an pionós breise 10 faoin gcéad a íoc, a deir Shelly-Ann Eweka, stiúrthóir na straitéise pleanála airgeadais ag TIAA.

bealach is fearr chun bronntanas a chaitheamh

Tá baint mhór ag pleanáil scoir, ansin, le cinneadh a dhéanamh ar cén aois le dul ar scor agus conas do chuid airgid a shíneadh idir na céimeanna éagsúla ag a mbeidh na cistí seo ar fáil: Tosaíonn dáiltí 401 (k) ag 59 1/2, ach baineann sochair slándála sóisialta leo ní thosóidh tú go dtí aois 62. Agus cé go bhféadfadh aois 59 1/2 a bheith mar uimhir a bhfuil cur amach agat air, is dócha nach mbeidh tú chomh heolach ar aois 72. Sin an bhliain draíochta ag a bhfuil tú Ní mór tosú ag glacadh do dháileachtaí. Sin é toisc go bhfuil airgead le baint as do stoc airgid - íocfaidh tú cánacha gach uair a thógann tú dáileadh ó do 401 (k).

Abair go bhfuil duine éigin ag obair ó aois 25 agus ag cur leis i rith an ama sin, a deir Arvind Ven, POF agus bunaitheoir Grúpa Capital V, gnólacht bainistíochta rachmais atá bunaithe i California. Go dtí sin níor íoc siad aon chánacha, mar sin tá an IRS ag rá ‘Ba mhaith liom mo chuid airgid.’ Ag 72, deir siad go raibh tú i do shuí go leor.

Cad a tharlóidh má theastaíonn an t-airgead uaim níos luaithe?

Mar is amhlaidh le gach rud, tá cúpla eisceacht ón riail maidir le hairgead 401 (k) a fháil amach go luath. Is féidir le daoine áirithe é sin a dhéanamh gan na pionóis mhóra a íoc.

Cloisfidh tú go leor faoi aois 59 1/2. Mar sin féin, is pleananna urraithe ag fostóirí pleananna 401 (k), mar sin tá roinnt eisceachtaí ann maidir le bheith in ann an t-airgead a thógáil amach roimh agus gan an pionós a íoc, a deir Eweka. Ceann de na heisceachtaí is ea má théann tú ar scor sa bhliain nuair a chasann tú 55 leis an gcuideachta a bhfuil an cuntas sin agat leis. Féadfaidh tú an t-airgead a thógáil amach ansin gan an pionós a íoc.

Uaireanta is féidir an t-airgead a úsáid i gcás báis nó míchumais freisin, a deir sí.

conas ramhar d'aois a bhaint as sorn

I roinnt cásanna foircneacha, b’fhéidir go smaoineofá ar iasacht a thógáil amach i gcoinne do 401 (k). Cé go mbíonn na táillí as é sin a dhéanamh níos ísle go minic ná na roghanna le haghaidh iasachtaí traidisiúnta, beidh ort tú féin a íoc ar ais thar thréimhse cúig bliana - le hús - chun pionós a sheachaint. Molann go leor comhairleoirí ina choinne seo mar is minic a leagann sé siar tú ar do spriocanna foriomlána coigiltis scoir le roinnt blianta.

GAOLMHARA: D'athraigh an tAcht CARES Rialacha Aistarraingthe 401k - Seo an méid a theastaíonn uait a fháil

Cé chomh mór is atá na dáiltí?

Nuair atá tú réidh chun airgead a thógáil as do 401 (k), tá cúig phríomhbhealach ann ar féidir leat dul i mbun oibre a chabhróidh leat a chinneadh cé mhéid a bhainfidh tú amach.

Is é an rolladh amach an chéad rogha. Le tar-rolladh, is féidir leat airgead a thógáil ó do 401 (k) agus é a aistriú go cuntas de chineál eile áit ar féidir leis leanúint ag fás le linn scoir. Tá sé seo úsáideach go háirithe mura bhfuil sé beartaithe agat an t-airgead a thógáil amach go fóill (agus má tá tú níos óige ná 72 bliana d’aois), ach má theastaíonn uait féachaint air ag fás go dtí go mbeidh tú. Tá 401 (k) s agus IRAanna traidisiúnta (cuntais scoir aonair) araon dáiltí íosta riachtanacha ag tosú ag aois 72; Níl aon aistarraingtí riachtanacha ag Roth IRAnna go dtí tar éis bhás an úinéara. (An Tá bileoga oibre dáilte íosta de dhíth ar IRS chun cabhrú leat a ríomh; gach re seach, is féidir leat dul i gcomhairle le saineolaí pleanála scoir.)

Má tá cuid Roth de do 401 (k) agat, ní mór duit é a rolladh ar Roth IRA chun an gá leis an dáileadh íosta riachtanach a ghlacadh ag aois 72, a deir Jody EalainAgostini, CFP, Comhairleoir Cothromasach. Tá aistarraingtí Roth IRA saor ó cháin chomh fada agus a bhíonn an duine aonair aois 59 1/2 ar a laghad agus go bhfuil an Roth IRA bunaithe agat le cúig bliana ar a laghad.

Tabhair faoi deara go bhfuil cosaint iomlán creidiúnaithe ag pleananna 401 (k) cé go mb’fhéidir nach mbeadh roinnt IRAnna, ag brath ar an áit ina gcónaíonn tú, deirAgostini. Ina theannta sin, má dhéantar 401 (k) traidisiúnta a rolladh isteach i Roth IRA beidh roinnt iarmhairtí cánach sa bhliain chánach a tharlóidh, ach ní bheidh cánacha dlite duit nuair a aistarraingíonn tú an t-airgead sin ar scor sa deireadh.

Má tá tú féin nó do chéile fós ag obair, féadfaidh tú leanúint ar aghaidh ag cur le [an] IRA chomh fada agus is mian leat mar gheall ar na hathruithe a tionscnaíodh san Acht SECURE, a deir sí. Beidh cúiteamh inchánach ag duine agaibh mar phá, tuarastal, coimisiúin, bónais, ioncam féinfhostaíochta, nó leideanna. Gearrtar cáin ar aon dáiltí ó do IRA [traidisiúnta] ag gnáthrátaí cánach ioncaim.

Is é an dara bealach chun an t-airgead a fháil ná trí aistarraingtí córasacha rialta. Is dócha gurb é seo an modh a shamhlaíonn tú nuair a smaoiníonn tú ar d’airgead scoir a úsáid toisc go bhfeidhmíonn sé cosúil le do chuntas coigiltis i mbanc.

95 poileistear 5 treoracha níocháin spandex

Seo an áit a nglaonn tú ar an gcuideachta agus a rá ‘seol $ 3,000 in aghaidh na míosa chugam,’ a deir Eweka. Nó is féidir leat aistarraingtí a thógáil amach de réir mar a theastaíonn uait é. Glaoigh suas agus abair ‘seol $ 500 chugam.’

Má théann tú ar an mbealach seo, beidh tú i gceannas ar súil a choinneáil ar an mbunlíne de réir mar a laghdaíonn sé bliain i ndiaidh bliana. Más cosúil go bhfuil sé contúirteach, b’fhéidir gur mhaith leat an chéad rogha eile.

Tá an tríú rogha bunaithe ar na dáiltí íosta riachtanacha. Féadfaidh tú é a fhágáil faoi do bhainisteoirí airgid a rá leat an méid a chaithfidh tú a thógáil amach gach bliain chun an t-airgead a scaipeadh amach le linn do shaolré measta agus aon phionóis a sheachaint. Trí é sin a dhéanamh cinnteoidh tú go n-úsáideann tú é ar fad agus cuideoidh sé leat gan buiséad a dhéanamh ar bhonn míosúil.

Is féidir leat é a dhéanamh go bliantúil, go míosúil, nó go ráithiúil, a deir Eweka.

Is é an ceathrú rogha blianacht a cheannach - go bunúsach, cineál árachais scoir a sholáthraíonn sruth seasta íocaíochtaí le duine aonair - agus is é an rogha is fearr le go leor comhairleoirí airgeadais.

an féidir leat bainne cnó cócó a chur in ionad uachtar trom

Nuair a cheannaíonn tú blianacht, déanann tú sruth ioncaim ar feadh an tsaoil duit féin agus do do pháirtí, má tá páirtí agat, a deir Eweka. Más cosúil le blianacht rud éigin a bhfuil suim agat ann, labhair le saineolaí chun níos mó a fhoghlaim.

Is droch-rogha an cúigiú rogha, de réir fhormhór na gcomhairleoirí, toisc go mbaineann sé le do 401 (k) a mhalartú i gcnapshuim. Tóg an t-airgead go léir amach ag an am céanna, agus beidh cánacha dlite duit ar an méid iomlán nuair a théann tú chun an bhliain chéanna a chomhdú.

bealach is fearr chun cithfholcadh a choinneáil glan

Má thógann tú é go léir ag an am céanna, tá tú ag glacadh le ceann de na lúibíní cánach is fearr, mar sin is fíor-annamh a mholtar é, a deir Eweka.

Cánacha ar leataobh, beidh tú freagrach go tobann freisin as an méid seasta airgid sin a mhaireann go dtí go bhfaighidh tú bás. Ní leanfaidh an t-airgead ag fás má dhéanann tú é seo, mura ndéanann tú é a infheistiú in áit eile (a bhfuil a rioscaí féin aige), agus beidh ort é a bhuiséadú go ciallmhar.

Conas cinneadh a dhéanamh cén rogha atá ceart duitse

Steve Bogner, stiúrthóir bainistíochta ag gnólacht bainistíochta rachmais i gCathair Nua Eabhrac Comhpháirtithe an Chisteáin, Deir gur cheart duit athluacháil a dhéanamh gach bliain ar conas airgead a fháil ar do 401 (k).

Tá sé an-tábhachtach fóiréinseach a dhéanamh ar do staid scoir uair sa bhliain ar a laghad agus díreach líon a chur isteach agus na samhlacha a úsáid chun a fháil amach cad é an réiteach ceart duitse i ndáiríre, a deir sé.

Is é sin le rá, ná socraigh do 401 (k) ar uathphíolóta an lá a fhágann tú an lucht saothair agus mura ndéanann tú seiceáil isteach. Féadfaidh gach cás do dháileachtaí athrú bunaithe ar chánacha agus ar an stát ina gcónaíonn tú, mar sin déan cinnte go gcoinníonn tú a buille ar do chás uathúil.